我是有錢人-迷思313》此生最值得投資的標的？
 
‧李雪雯 2011/06/23 11:06 
 筆者仍然堅信，與眾多金融投資工具相比，子女絕對是最佳的投資「工具」，因為金融商品儘管花上許多時間及精力投資，卻不見得保證可以獲得正的報酬；然而，天下父母如果用真心與對的方法，再加上耐心及時間，鐵定是會有正向的收益的。 
 
美國的父親節前夕（美國父親節訂在6月的第三個星期天），美國總統歐巴馬18日在例行電台暨網路演說中，大談為父之道。他說，當老爸「有時是我最艱難的工作，但回報卻最豐碩」。

這句話對於天下父母來說，應該會特別有感觸。然而，在子女成為父母「報酬率最高的投資標的」之前，到底是「重要資產」？還是「大吃老本」的「劣等負債」？恐怕還有賴更多的心血投入，以及正確的方法才行。

話說筆者的幾位身為父母的朋友，最近卻不約而同地出現頭痛的問題。其中一位單親媽媽，好不容易把孩子拉拔長大。兒子大學就已經延畢了兩年，退伍後不出去找工作也就罷了，不想跟「碎碎唸」老媽同住的兒子，還向媽媽伸手要錢在外租房子及吃住，理由是「妳既然要把我生下來，就得給我錢花用」！

另一位過去從事外銷生意而賺了不少錢的老闆，從小經歷過沒錢吃飯與寄人籬下的苦日子，所以把一生辛苦賺來的錢，都投資在房地產上。退休後，他光是當「包租公」，每月至少都有近百萬元的收入。

然而，他的獨生子在大學畢業之後，就一心只想著快速發財夢。至今開店無數，且虧本連連的兒子，雖然老爸已經斷絕了他所有的「創業夢」，衣食依舊無缺的他卻也並不擔心。因為，這個兒子早打定了主意：父母就他這麼一個子女，等他們百年之後，所有的財產（包括大批的房地產以及高額的保險金），仍會一毛不缺地轉給他…。

還有一對夫妻朋友，雖然是膝下無子，但是最近這位太太因為外甥嗆聲的一句話「你們沒有子女，未來所有的遺產再怎麼說，也該給我這個唯一的親人吧」，而準備在退休後，儘量花掉所賺的錢，「就算財產還有剩，我也要捐給慈善機構，絕不留給這樣的『敗家子』」，她氣憤不平地說。

相信每一位讀者聽了以上的三個例子，一定會有「養錢防老最可靠」，但「養兒防老最難靠」的結論。然而事實上，不管是各種投資工具，還是活生生、有血有肉的親生子女，是否成為個人的資產還是負債，其中的區別並不在於它的「屬性」是保守、積極？或是它在資產負債表上的位置是左、是右？

因為不管它是投資工具項下的哪一種標的—股票、共同基金、銀行定存、黃金，或甚至是可以拿來自住的房地產，隨著時間的流逝，其價格絕不100%保證不跌價。若不是受到無情水火的減損，就是因為投資價值不再，而出現大幅折價的情形。

相信許多讀者都有這樣的感嘆：有時候，明明是擁有一項資產，卻常常「受制於」對方。不是要常常繳交保證金，就是付出與所得完全不成比例，再不然就是飽受價格大幅波動，心情上下起伏的煎熬之苦，最後還慘遭投資標的「拋棄」的命運…。

筆者認為，好的投資工具應該具備以下的特色：隨著時間的演變，除了保值之外，還能有更高的增值；付出與所得間的關係，必須符合「低投入，高收獲」的槓桿極大化；以及「投資後的高度成就及滿足感」。

筆者記得前幾年，一位原本在外商公司任職的朋友，應先生的要求回家專職做家庭主婦，帶兩個還沒上小學的小孩。朋友原本薪水收入不錯，除了大部分挪做家用之外，剩餘部分偶爾還可以替自己買買衣服，犒賞自己的辛勞。

但這位朋友也曾算過，過去薪水之所以高，也是靠自己經常加班，「賣時間給公司」而來。再加上中午多半在外用餐、衣裝打扮，以及把小孩交給褓母帶的費用（還包括逢年過節的禮金與禮品）…，儘管賺得多，花費卻也更多，實際算下來對家庭的貢獻也並沒有增加。

更重要的是：由於小孩交給褓母帶，說話語氣完全一模一樣外，還只有兩歲的老二，居然把她們夫妻當做外人，只要一帶小孩回家，老二就開始哭鬧不停，直嚷著「要回家」！

這位朋友辭職後，也經歷過「沒了收入，又要向先生『伸手要錢』」的倍感委曲的尷尬期。但是，隨著小孩與父母的關係日益親密，舉止投足與言談間，常常受到親朋好友及鄰居的誇讚下，筆者的朋友也逐漸開始感覺「一切的辛苦都是值得的」，也認為這項「投資報酬率」，比其他任何投資工具還要高。

由於年輕人找工作不易，再加上薪資水準持續維持低檔，對於辛苦了一輩子的退休父母來說，未來有限的退休金恐怕不只是給自己一個用而已，可能還必須同時養活兩代的人。

至於辛苦了一輩子，沒想過「養兒防老」，但卻不想退休後還被「子女綁架」的天下父母，就算是要「養錢防老」，恐怕也給提防兒女將辛苦一輩子的錢「搜刮一空」。

因此，除了透過信託方式處理，可以為自己的後半輩子，留下一筆不需要仰賴他人的「養老金」外，假設自己的財產還不少，也許將錢花在社會上更有需要幫助的貧苦兒童，也比留給「完全不肯努力，一心一意只想『躺著領』父母遺產」的子女要有意義得多。

但筆者仍然堅信，與眾多金融投資工具相比，子女絕對是最佳的投資「工具」，因為金融商品儘管花上許多時間及精力投資，卻不見得保證可以獲得正的報酬；然而，天下父母如果用真心與對的方法，再加上耐心及時間，鐵定是會有正向的收益的。