■ 黃昭勇

金管會公布，上半年國人信用卡簽帳金額6,568億元，較去年同期減少1.7%，信用卡預借現金金額520億元，較去年大幅減少52.3%，現金卡的放款餘額也比去年減少22.2%，顯示國人已高度正視雙卡不當使用的後遺症，改變消費習慣。
但29家現金卡發卡機構上半年轉銷呆帳334億元，較去年同期大增3.3倍，信用卡的逾放比率由2.44%提高到3.03%；信用卡轉銷呆帳金額674億元，較去年同期增加2.6倍，現金卡的逾放比率更從1.84%提高到6.88%。

這些數字凸顯國人從消極減少花費的理財思考後，必須要有積極的理債策略。

近來企業轉向國內舉債、籌資的案例越來越多，像台塑石化的五年期公司債，由於市場資金浮濫，債利率僅有2.09%。企業籌資不走可以創造資本利得的股票增資，轉向企業舉債，反映當前台灣低利水準，有助舉債來降低成本。

同樣的理債觀念，也可以應用在生活上。最簡單原則是以長債取代短債，以有擔保的低利率債務取代信用貸款。像是汽車借款、信用借款都是屬於短債，消費者可以透過房貸轉債，將手上的短期借款整合成為長債。

整合成較低利率的長債後，再透過提前還款手段降低積欠的本金，才能夠改善負債結構。

你不理財，財不理你；你不理債，債不放你。只有國人債務結構健康，台灣的銀行財務結構才會健全，理財和理債一樣重要。

【2006/08/26 經濟日報】