■記者蔡靜紋／台北報導

37歲的美英（化名）生了個小壯丁，心裡雖高興卻也為生活重擔增加而憂慮，因為兩個女兒都已經十歲、八歲了，光是教育費用開銷就不低，先前實在沒想到會有第三胎。「父老仔幼」也是個大問題，光想到弟弟大學畢業時，老公就已經62歲，夫婦倆的退休計畫肯定要受影響。49歲王銘傑（化名）跟太太早早就開始儲存退休金，每個月兩人各從薪資拿1萬元出來做定期定額基金投資。沒想到他年初意外被公司解僱，一時間又找不到新工作，兩個讀國中、高中的兒子正值花錢較兇的時期，眼看家裡經濟陷入困境，銘傑滿懷歉意地跟老婆說，「現在家裡比較吃緊，我看基金就先別扣款了。」

退休金規劃貴在「紀律的執行」，但若人生出現急轉彎，美英、王先生該怎麼做呢？壽險專家認為，規劃資產配置時，不妨效法「狡兔三窟」的哲學，柔弱的兔子在大自然界有不少天敵，為免緊急危難，必須預先找好數個避難所。

師法兔子的資產配置策略，是指每個月的收入進帳後，就必須立即放進三個獨立帳戶，第一帳戶是在扣除必要開銷，第二帳戶則用於子女教育金及退休金儲存隨著子女長大，教育金開銷可能降低，反倒是父母的退休金準備重要性增加，兩者在資金運用上有蹺蹺板效應，所以將兩筆錢從同一帳戶支出。

第三個帳戶則是以防萬一的緊急預備金，在意外狀況發生可供支應，若退休前均未動用，這筆錢便可做為退休生活的「升級預備金」，可提升退休生活品質。

瑞泰人壽總經理包道霖認為，民眾碰到意外狀況時第一件事是注意別慌了手腳，先進行心態調整，美英就好好迎接新生命，王先生認清開源不易，不妨先從節流開始；第二件事則是找財務顧問或壽險顧問，重新檢討家庭保障及未來的財務規劃，視家庭需要調整資產配置，例如是否必須動用緊急預備金。

對於準備緊急預備金，理財專家許啟智也以自身經驗說，一半的錢靠穩健的銀行積蓄滾利，一半的錢利用積極投資賺錢。

【2006/08/14經濟日報】