記者胡秀珠／專題報導

「每個月薪水領完就光光，永遠不知道錢花到哪裡去了？」、「車貸、房貸、卡債搞得我焦頭爛額！」當你有以上問題出現時，請不要輕易忽視，代表你的財務狀況已經亮起黃燈了，你極可能已成為「負翁一族」！隨著負債族的興起，負債管理儼然成為每一位民眾不得不學的「顯學」。
 
根據行政院主計處預估，截至今（95）年底，中央政府累計未償債務餘額將達3兆9367億元，相當於每一個國人負債達17萬元。

根據統計，截至今年4月底止，信用卡循環信用及現金卡授信餘額總計還有7065億元，雖然銀行公會所推動的卡債協商機制實施至今年年底，但有一半以上的卡債族，仍躲在陰暗的角落，拒絕出面協商，可能一輩子都在過著躲債的生活。

以前談「理財」，現在談「理財」之前要先談「理債」！知名財經節目主持人夏韻芬如是說，「負債管理的終極目的，就是把債務造成的冤枉錢負擔壓到最低。」而減少利息金額的最基本原則，就是「借低還高」四個字，盡可能找到低利率的借款機會，提前償還利息較高的債務。

要理債，先了解本身的債務情況，每月所需繳交的利息多少，一般而言，信用卡及現金卡利率多在18.25%-20%左右，是負債快速累積的「元兇」，在協商機制仍存在的情況下，在年底之前，都是跟銀行「談條件」的好時機，先把每月償債金額壓低到月收入的三分之一以內，這是負債管理的基本觀念與第一階段。

接下來，如果有其他的車貸或房貸，不妨可以先將車子賣掉，以大眾運輸工具代步，將利率次高的車貸還清，在房貸部份，隨著市場利率走低，房貸利率均已下殺到3%以下，可以貨比三家，找出房貸利率最優惠的銀行轉貸，但轉貸款必須考慮是否有轉貸手續費、塗銷、設定費等其他成本。

專家認為，「負翁一族」必須努力賺錢、存錢，在財務調度有彈性的前提之下，從容運用「借低還高」的負債管理基本策略，依利率高低訂出最有利、最能降低「冤枉錢」的償債先後順序，在不同屬性的各種債務當中，找出事半功倍的償債策略，甚至，運用一定比率的投資動作，加速達到財務自由的目標。

2006/06/25  東森新聞網