康健雜誌79期　蕭碧華專欄

Q：現金卡、信用卡讓很多人負債纍纍。我的孩子即將出國遊學，想給他辦信用卡以便在海外用錢方便，但又怕他掉入債坑裡，我也難逃債務。該不該辦卡？如何教他聰明用卡？

A：信用卡本來的設計是定位為支付工具，而且必須要個人有能力在下個月到期前，把預花的錢付清，具備了還款來源和能力時才可去銀行申請的，不是把信用卡當成無限的資金來源。它最大的好處是不用身懷巨款，又可以跨國界使用，不僅安全也便利。

現在未滿20歲，申請信用卡一定要取得父母或法定監護人同意，已滿20歲，如果沒有經濟來源，還是要取得父母同意書。但若沒有還款能力，父母必須幫他償還。如果學生無力償付信用卡消費帳單，家長又不願代償，一旦出現信用不良紀錄，會被發卡銀行通知財團法人金融聯合徵信中心，不良紀錄將被保持很久。

那是不是說就不要讓孩子辦信用卡呢？我覺得可以讓青少年學習使用信用卡，但前提是從他很小就要依不同年齡不同需求，對使用錢這件事給予不同的練習與觀念。

信用卡給人的印象是購物和支付費用的功具，本來也可以預借現金，但自從國內一家銀行把此功能凸顯後，創造了現金卡，把提款機變成「Money Tree」（搖錢樹）。不需有銀行存款的金融卡就可隨時提現金出來使用。

廣告誤導 利率、費用不合理

我認為多數的銀行在推廣信用卡和現金卡的價值觀走偏了，加上沒有做全面信用上的控管，甚至變成在街上擺攤子拉人，我就覺得不對了。使用現金卡更可怕，除了要支付將近20％的年利率，動用一筆都需要先支付100元不等的手續費，成本太高，動用後很快就會累積卡債。

我有一次去一個高科技公司演講理財，談到為「五子登科」的理財目標作計劃，聽眾就有人說買車刷卡就有何必等待，在市面上太容易利用卡片消費，每月只要5000～10000元，就可擁有一部50萬元的車，卻沒看到後面是每年近20萬的維持費和近20％的折舊費用。

我有一個讀者來信說，她月薪只有2～3萬，卻有很高的信用卡債，光利息每月就要吃掉她一萬多元，儘量用家裡的資源但身上的錢仍很緊，只好把她的名牌包包上網拍賣來還債，但她忍不住仍繼續逛街再買新的，已經變成一種惡性循環，甚至可說是一種病態。她也知道這是不對的，但銀行的利息不會停止計算。

如果卡債有100萬，每年利息20萬，對一個剛出社會的人負擔是很重的，可能就為了這100萬一輩子無法翻身，因為永遠無法累積財富，甚至無法儲備一時生病或失業需要的救難金。一旦個人有了欠債不還的紀錄，就會造成一個人在社會上的信用不良，而走入惡性循環，是很嚴重的事。

我覺得從給小孩零用錢起就要給他理財觀念，一般人以為理財只是投資，這是錯誤的。理財是做金錢的管理。如果刷卡買車子，分期付款太多無法準時繳被罰18～20％的循環利息，這樣的負債行為我是不贊成的。

但也有人一時手頭不便要付房租或學費，而信用卡、現金卡目前的利息也太高太不合理，變成是銀行提供超過個人能力的信用，在他一時周轉不來時卻又利上滾利，感覺像是在壓榨手無寸鐵的人。

幾雙鞋才夠？

我發現同儕對年輕人的影響力大過父母，女兒上了高中後，發現同學有很多雙布鞋、休閒鞋，有人還每次Nike出新款必買一雙，甚至有些同學有十幾雙鞋，我女兒說她只有五雙並且都不是很貴的牌子，覺得不太夠。我說想我當年只有布鞋、皮鞋各一雙，我女兒就說「你那個時代不能跟我比」。同儕的力量大，好像你沒有名牌就是沒跟上流行，或很落伍很丟臉。

我覺得家長從小要給予小孩適當的價值觀，了解要為自己負責，父母提供的資源是有限的，培養他自信心（多予讚美鼓勵，而較少批評指責）、和負責的能力（獨立面對問題的練習），如果一個人變得必須透過名牌來彰顯自己的能力，這種能力是很虛的。

培養好的休閒活動也很重要，升學主義讓大家讀書都讀得很煩，連推動閱讀、書香社會都很難，稍有點空就只能想到要去逛街晃晃買買，甚至連看電視都有很多的購物台吸引你去花錢。父母花錢的方式，小孩在旁邊也會看，平常我們刷卡買東西，買的決定很快，小孩看大人這樣，現在他長大說這個很漂亮，就想擁有，對花錢也不會特別敏感。

另外我覺得小時候錢被管太緊，或家裡給他自己可處理的錢太少（或根本沒有），也不太好，等他有了卡片之後，以為那是搖錢樹，抗拒不了誘惑，很容易花得沒有上限。

我認為買有品牌的商品是可以的，因為品牌本身有代表商家信用和品質的價值，但要有預算、以及非炫耀的概念。我跟女兒說，我不是說你不可以買4000多元的鞋，而是你長大後有能力負擔這樣消費才可以，現在很多大學生起薪2萬5，如果花4000多的金額是否比例太高了，更何況是高中生。我現在給她和同學同等的零用錢但要她自己選擇花的內容，我不想壓抑她的慾望，但要她面對資源有限的現實，自己做調整或想辦法。國中時她會透過借漫畫和CD，把錢花在自己一定要珍藏收集的為主，現在上高中後面對打扮及活動的花費更多，我發現要更注意調整她的價值觀。

我很多朋友送子女出國讀書，年紀輕輕就給數十萬的錢或信用卡讓他自由運用，稍微不小心也是會由儉入奢易而由奢入儉難。

面對孩子未來離家到遠地求學獨立的課題，我現在也在思考：是不是不再一個月給一筆錢，而是一整年給一筆，看他到底有沒有能力去規劃與控制。為防將來成為刷暴族，我建議家庭要從小訓練子女、並和他討論正確的用錢觀念。

為自己的夢想成真負責

有個讀者剛上大學，因為將來想去歐洲遊學，他不敢告訴父母這個夢，怕生活費被縮減，他問我每月要存多少才可達到這個夢，現在他就很注意要控制預算，並把父母給的零用錢存部份下來。我覺得父母要同小孩去討論用錢的選擇理由，而不是像防賊似的去挑戰他有沒有浪費，或只一味的克制。

究竟我們要給孩子給到什麼時候？給多少？歐美人請孩子高中畢業就自行獨立，如果知道自己不是讀書的料或經濟能力有限，會先行工作，如繼續學業則大學普遍就有助學貸款，年輕人將來半工半讀或畢業有了工作再償付學費貸款。

我覺得依照台灣的狀況，大概不太能像外國那樣，台灣的環境是父母要小孩繼續讀，我碰到很多大四生還想延畢，要求父母繼續支持。

我覺得台灣父母培養兒女到大學畢業後就可以了。有些父母還要給孩子買房子，還照顧他結婚、生孩子的開銷，那就給太多了。父母一生就只能賺那麼多，若還要割一大塊給孩子，到老年時會覺得不夠用。

培養孩子的能力不一定要靠很多錢和學歷，要讓子女了解父母的能力有限，其實就算父母有能力也不能讓他認為只要他要求，父母就需無限量供應。

對於要不要幫小孩辦信用卡，我覺得父母要看自己小孩的能力，給很多資源並非是愛的表現，我建議要循序漸進，孩子小的時候透過零用錢給他使用錢和管理預算的概念；步入青少年面對更多的誘惑時，要教導處理有限資源分配的觀念；年紀大些碰到在外求學的情況，要使其了解獨自生活時花錢的輕重緩急；可以引導為自己畢業時立定一個理財目標，並教導提早儲蓄築夢的概念，如果有使用信用卡，應要求對負債負責的態度，並且了解信用的重要。

這些觀念，才是學校以外，父母能給子女的最好課程和無形資產。

（作者為聯傑財務顧問公司執行長）

資料來源：康健雜誌