現代人，無論有錢、沒錢，都得和銀行打交道，尢其是欠錢的時候，更需要銀行通融周轉，幫忙度過難關。既然與銀行脫離不了關係，就要了解銀行喜歡與什麼人打交道？儘量將自已打點成銀行喜歡的對象，然後，運用銀行這個好工具，為自己的人生加分。

 文／紀麗君

從擁有第一本存褶、第一張金融卡開始，現代人就與銀行綁在一起，不可分離。生命中的第一筆薪水，也是匯入銀行體系，才能領出來花用…，累積所有進進出出銀行的數字，組合成個人的「信用資產」，決定自已與銀行打交道的籌碼 。

一般借款人須知

基本上，信用資產愈值錢的人，向銀行借錢的利率愈便宜；信用資產愈不值錢的人，向銀行借錢的利率愈貴。你的信用究竟值不值錢，平時也許看不出來，一旦你要買房子、創業投資、周轉不靈的時候，就是銀行「稱斤論兩」、精算你的信用資產──值幾文錢的時候。

撇步一：提高信用分數

沒借錢、沒負債、不刷卡，就信用滿分嗎？錯！

根據各家銀行內部設定的信用評分標準，得分最高、信用最好的人，反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶，不過，銀行還附帶兩項先決條件，那就是──不逾繳、月付金正常，總之，一定要讓銀行賺得到錢的客戶，才是最受銀行歡迎的客戶。

曾經向財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）申請過資料的人都知道，聯徵中心紀錄之詳盡，令人嘆為觀止，除了貸款還款紀錄之外，包括平均消費金額也詳實記載，還有刷卡金額是一次繳清還是採用循環利息，全都一覽無遺。

對於靠「放款」賺錢的銀行業者而言，沒借過錢的人，信用評比當然不高；反而是經常借錢，信用資料豐富的人，信用分數比較高。

撇步二：附擔保品、找保人

掌握這個重點，板信商銀協理曾永慶指出，當民眾需要向銀行借錢的時候，想要拿到比較便宜的價格（利率），優先採行有擔保借款，所謂有擔保包括不動產與動產，最普遍的擔保品以房地產與有價證券為代表，有價證券包括定存單、保單、股票、債券等，都可以質押借款，因為有擔保抵押給銀行，因此貸款利率最低。

如果沒有擔保品，就需要有保證人來為借款人擔保，如果能找到一個有實力的擔保人作保，銀行會衡量擔保人的還債能力，來評估放款利率，基本上，只要擔保人在聯徵中心的信用無虞，銀行可以直接降低或不收三％的信用風險，也就是說，這筆貸款因為有擔保人而少了三％年息。

不過，若是擔保人到處幫人做保，同時幫五至六個人擔保借款，銀行透過聯徵中心立即可以查詢到，此時，等同於沒有保人，這筆貸款案的利率與一般信用貸款差不多，利率低不到那裡去。

撇步三：大公司員工較吃香

一旦依信用貸款批價，銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用，目前一般上班族小額信貸利率約在年息三．九九％至六％之間，中間的差距，端視個人信用評分，對銀行來說，如果你是信用卡持卡人，每次刷卡消費都正常繳息，那麼，你是一位好客戶；同樣刷卡消費，還使用過分期付款與循環利率，而且月付金正常繳付，未曾有過逾繳紀錄，那麼，你是更好的客戶。

銀行就是依照這套內部信用評分標準，來衡量個人信用貸款的價格，所以，同樣是上班族，有人拿到三．九九％的信用貸款，有人拿到六％信用貸款；至於一般攤販的信用貸款利率則高於六％，甚至高達一二％，給價的標準要依據「危險機率」來定價。

以往，土地銀行曾經提出社會菁英貸款，只要是國內前五百大企業員工，個人信用貸款可以壓到三％以下，令許多非前五百大企業的人羨慕不已。然而，隨著市場不景氣，銀行放款愈來愈謹慎，原本可以因為東家規模大的加分優待，有時候，也會因為樹大招風而被拖累。

銀行業者指出，基本上，銀行與薪資往來戶關係密切，與自然人關係較疏遠，即使一度提出放款優惠，一旦公司財務發生任何風吹草動，薪資連結銀行第一時間獲知訊息，反而成為第一個收傘的對象，這個時候，身為大集團企業的職員，銀行一旦緊縮企業貸款金額，往往最易受衝擊。

資料來源：錢雜誌