工商時報2008.01.17【呂雪彗／台北報導】

　消費者債務清理條例雖刪除自用住宅借款特別條款，但立院朝野黨團仍作成主決議，要求列入銀行與消費者之間房貸定型化契約中，據悉，銀行公會要求，卡債族若二期繳不出房貸，銀行就有權拍賣其房屋，但消保會有異議，要求放寬卡債族逾期繳款的期限。

　司法院為保障消費者，在揹負卡債的情況下，原本債清條例只須還息，但銀行堅持將衝擊房貸、信貸與房地產市場下，已遭刪除，未來卡債族仍得依約償還房貸本息。據銀行公會估計，屬卡債族的房貸餘額是四千八百億元。

　雖然債清條例只刪除自用住宅條款，但同法尚有不一致之處。據政院官員指出，金管會及銀行公會都關切更生期間，自用住宅若未履約，銀行是否可立即拍賣，銀行公會堅持應立即拍賣，但司法院認為母法既不一致，施行細則不能超越母法，將交由法官形成判例，若法官見解不一，再尋找大法官解釋。

　立法院以主決議要求，自用住宅條款納入銀行與借款人的房貸定型化契約應記載事項，說明有卡債的情況下，如何處理房貸。由於定型化契約對借貸雙方均有拘束力，進入更生期間的債務人，仍可依此與銀行協商房貸的清償條件。

　究竟逾期未履約多久期限，銀行才能行使加速條款，拍賣不動產，據悉，銀行公會提出希望不超過兩期。官員表示，這項定型化契約需與消保會協商，站在保護消費者立場，消保會應會主張再放寬未履約期限，以保護消費者權益，以免卡債族無殼可住。銀行公會所以如此要求，係因放款若經三個月未還款，依規定，銀行即得向金管會申報為逾放，逾放比一增加，恐對銀行授信品質有所影響，因此不希望超過三個月。