放無薪假的上班族，如果遇到銀行低利信用貸款的門檻過高而貸不到錢，理財顧問建議，可考慮存單、保單，甚至政府貸款等管道來調度資金。

根據消基會調查，國內29家壽險公司的保單質借利率，利息計算通常以保單的預定利率再加上1個百分點，29家業者的保單借款利率約介於2.5%至6.9%，平均約4.5%。

保單質借除了與收入無關，利率又低於無擔保貸款，另一個好處是還款方式非常彈性，如保戶貸款30萬元，之後突然有一筆10萬元進帳，保戶可以把10萬元全部拿去還款，手上有多少閒錢就可以還多少，沒有任何期限和還款金額限制。

除了留意借款利率，投資型保單和一般壽險保單的借款方式也不同。一般壽險保單的借款方式較單純；投資型保單除了借款，還有贖回和解約兩種方式。

如果是借款，就是以保單的宣告利率加碼；如果選擇把資金贖回，雖然贖回時不需要任何費用，但是要考量若之後要把錢再存回去，保險公司會收取至少5%以上的費用。

至於解約，就要看保單有沒有懲罰條款，如有些保單如果才投保滿一年就要贖回，解約費用可能高達35%，也就是如果贖回的金額是100萬元，在扣掉35%費用後，保戶只能拿到65萬元。

【2009/02/18 經濟日報】