責任險≠傷害險 理賠4要

工商時報 陳嘉文 

產險業的「個人意外險」保單組合常會包含個人傷害險與個人責任險，俗稱的「汽車意外險」則多會包含駕駛人傷害險與第三人責任險，而商家行號會幫員工投保團體意外險之外，也會再幫營業場所投保公共意外責任險。

由於「責任險」與「傷害險」常用「意外險」做為通稱，但理賠方式卻有很大差異，因此消費者可先釐清以免造成誤解或申訴。

第一、了解「保障對象」的差異，責任險賠第三人，傷害險賠自己：舉例而言，女士逛街不小因打破展示品，因而必須賠償專櫃的損失，或是寵物主人因為寵物咬傷路人的賠償責任，均屬於個人責任險的承保範圍，理賠對象是不確定的第三人，並非像傷害險傷亡對象是被保險人本人。

第二、了解「承保事故」的差異，責任險需先釐清責任，傷害險則不需要：舉例而言，客人在販售店內受傷，在向販售店投保的公共意外責任險求償前，必須先證明本身的傷害與賣場人員或設備的疏忽有關，並非出事就可以全推給保險公司理賠。

而若客人本身有投保傷害險，則只要符合保單條款定義的意外事故，不論肇事責任，只要有意外事實均可理賠。

第三、了解「理賠金額」的差異，責任險採限額理賠，理賠金額不等於保險金額：如任意汽車第三人責任險的理賠金額，需依受害人依法求償金額與肇事責任比例而定，若低於保額，則用實際賠償金額理賠，只有在高於保額時，才會用上限採取保險金額理賠，並非採取傷害險身故殘廢保險金定額理賠的方式。

第四、了解「理賠項目」的差異，責任險理賠項目不限人員傷害，財物損失也可理賠：如民眾到百貨公司逛街時，清潔人員正在清洗地板卻未放置警示標誌導致經過時跌傷，身上所帶的手機也同時摔壞，則受害民眾即可當場向百貨公司請求賠償，並保留醫療費用與手機修復費用單據，做為索賠的依據，而百貨公司即可轉向保險公司申請公共意外責任險之理賠。

唯一比較特殊的是「強制汽車責任保險」，由於屬於政策性保險，雖然保單冠有「責任險」名稱，但除了保障對象與責任險一樣是交通事故受害第三人外，其餘三項均採取類似傷害險的方式理賠，以簡化理賠程序、並加快理賠效率。