保險金信託防詐防爭產

2010-07-08/經濟日報/B2版/理財百科

【記者╱葉慧心】台灣去年底壽險投保率達到204.84%，平均每人約有兩張保單，但不是買了保險就一切安心，保險金如果沒做好妥善處置，後續還是可能有很多料想不到的問題。

爭奪、詐領保險金的事件並不少見，甚至有受益人恣意揮霍保險金，或因身懷鉅款遭歹人顗覦，顯示事前若沒有將保險金做好安排，可能會惹禍上身。保險若再加上信託，也就是將保險金交給銀行來作專業管理運用，保險金遭到「不測」的風險可大幅降低。保險結合信託，更能預先為自己及家人做好周全保障規劃。

目前一般的保險加信託，是將保險金直接撥付到銀行信託帳戶，受託銀行再依要保人的信託契約指示、分配給受益人；不過，受益人仍有權向保險公司請求直接把保險金領走、中途攔截，這樣的信託契約等於白訂了。

但近年有一種「先信託、再保險」的金錢型保險金信託，可以避掉相關盲點以及風險。透過這種改良式的保險金信託機制，要保人當初所訂的信託契約具有高度掌控性，受益人不能中途終止，外人也難「分一杯羹」。

金錢型保險金信託不但是「他益型」、也是「自益型」。根據業者統計，辦理金錢型保險金信託的人，除了以自己為受益人，主要仍是以照顧子女為主，其次依序是配偶及父母。