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十萬警示帳戶／十年警示帳戶大增六倍，為何好好的帳戶淪為詐騙集團幫兇？
今年第1季，全台警示帳戶的戶數，已達到9萬6,022戶，逼近十萬戶，凸顯詐騙橫行。 經濟日報視覺設計中心／製作
今年第1季，全台警示帳戶的戶數，已達到9萬6,022戶，逼近十萬戶，凸顯詐騙橫行。 經濟日報視覺設計中心／製作
本文共2049字
2023/06/26 17:11:38
經濟日報 記者邱金蘭／台北報導
詐騙橫行，十年來被詐騙集團運用，變成詐騙金流一環的警示帳戶愈來愈多。根據金管會資料，今年第1季，全台警示帳戶的戶數，已達到9萬6,022戶、逼近十萬戶，在數量上，是十年前的六倍多。到底，十萬警示帳戶代表什麼意義？這些警示帳戶的持有者都是哪些人，好好的銀行帳戶為什麼會變成警示帳戶？
根據金管會訂定的「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，警示帳戶是指法院、檢警機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者，例如，有被害人打電話跟165反詐騙專線報案後，警方就會通知銀行將這個詐騙集團做為詐騙金流的帳戶列為警示帳戶，帳戶全部凍結，以減少被害人的損失。
警示帳戶持有人在其他銀行開立的帳戶，也會被視為衍生管制帳戶，網路轉帳等自動化功能及提款卡均會被暫停。
根據金管會資料，截至今年第1季止，銀行（含中華郵政）及信合社的警示帳戶96,022戶，比去年同期大幅增加四成，警示帳戶快速攀升，反映的正是全台詐騙猖獗。
深度內容中心／製作
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淪為警示帳戶3原因
1、自願出賣人頭帳戶
一位負責相關業務的民營銀行主管分析，警示帳戶大致有三大種，第一種是，自願出賣人頭帳戶者，「他們可能因財務突然發生困難，被歹徒誘惑出售帳戶。」
2、求職、借貸時，帳戶個資外洩
第二種是因求職、貸款等特定目的被騙走帳戶資訊，遭詐騙集團使用，例如常有民眾換工作求職時，或找代辦貸款公司借錢時，被要求提供帳戶存摺、印章等資料，「很多人一開始不知情，後來驚覺，帳戶已被詐騙集團做為金流帳戶，且被銀行列為警示帳戶。」
3、三方詐騙下的受害者
第三種則是在社群、網路平台上購物時，被歹徒設下陷阱騙走帳戶等資訊。這位銀行主管舉例，日前就有一位民眾在網路上賣二手的手機，結果帳戶就被通報為警示帳戶，這種通常就是遇到了「三方詐騙」。
所謂的三方詐騙是指，歹徒透過社群或網路平台，尋找想買高價商品的甲，及想賣便宜商品的乙，然後佯稱自己有甲想買的音響，賣價10萬元，並故意提供乙的帳戶給甲匯款。甲匯入10萬元後，歹徒再騙乙說想買低價二手音響1萬元，但不小心匯錯金額了，要求乙退還差額9萬元。
結果，甲損失了十萬元，詐騙集團拿到九萬元，乙雖然拿到了一萬元，卻被誤以為是收了錢卻不出貨的詐騙集團，帳戶也變成警示帳戶。
一位民營銀行主管說，以他們家為例，這三種警示帳戶大約各占三分之一，但第一種自願出賣帳戶的比重最高。
而實務中，也常見有不少警示帳戶是「薪轉戶」，且多數是薪酬低、收入不穩定的薪轉戶，若以行業別來看，最常見的有早餐店、大賣場、茶飲店兼職員工，及人力仲介公司人員、大樓樓管人員等。
警示戶露端倪 詐騙集團開始企業化
另一家公股銀行主管也發現，最近警示帳戶出現了兩大趨勢變化。第一是外籍移工、獨資小公司變多了。
這位公股銀行主管說，以往警示帳戶幾乎都是個人帳戶，但最近發現一些獨資的企業社增加了，有可能是詐騙集團自已成立企業社，再把企業社的戶頭做為詐騙金流的帳戶。
而外籍移工離職或返回居住國，有可能就把帳戶賣掉，也讓警示帳戶中的這類帳戶變多。
第二個變化則是，早期有不少警示帳戶是「新開戶」，但現在的警示帳戶大部分都不是新開戶，而是「舊戶」。
這位公股銀行主管分析，這可能跟現在新開戶比較麻煩，依洗錢防制法規定，KYC（認識你的客戶）要問很多有關。
警示帳戶大量攀升 金管會祭專案檢查
警示帳戶不斷攀升，最近也引發立委質疑，在立法院財委會要求下，金管會已鎖定警示帳戶多的前十大銀行進行專案金檢，預計7月中完成，9月底提出金檢報告。
專案金檢前，金管會也曾找來幾家警示帳戶多的銀行溝通，了解開戶時有無落實KYC，有銀行辯稱他們的警示帳戶多數是舊戶，不是新開戶，換言之，銀行以為只要不是新開戶，KYC就沒問題。
知情官員則說，不論是舊戶或新戶，警示帳戶多，基本上反映的都是沒有做好反洗錢工作，「像是有些帳戶一直是領老年年金，多年來都是收錢的帳戶，為什麼突然把錢大額匯出去，銀行卻沒有警覺，這就是交易監控沒做好。」
換言之，從一開始開戶的KYC、CDD（客戶盡職審查），到開戶後的後續交易監控等，都是一整套的反洗錢流程，銀行必須在每個關卡做好把關。
官員說，對銀行來說，長久以來可能會覺得有風險的是「放款」，「存款」帳戶對銀行來說沒什麼風險，所以反洗錢的觀念並未深植他們心裡。
過去銀行受理開戶過於鬆散，現在開始承擔後果，在詐騙橫行、各界將矛頭指向銀行金流之際，銀行真的得重新認識「開存款帳戶，並不是沒有風險」。
同場加映：保護自己，帳戶個資不外洩
那麼，對民眾來說，要如何避免存款帳戶變成警示帳戶？一位民營銀行主管說，首先，不要隨便把帳戶提供給他人使用，因為出售人頭帳戶，涉及刑責。
第二，民眾自己的存摺、印章要保管好，不要隨便交給別人。
第三，找工作時也要有警覺性，像是號稱可以輕鬆賺錢的網路工作，要求先提供個人帳戶、提款卡、密碼等行為，就要特別小心。
第四，如果需要借錢，就直接找銀行，不要隨便找代辦貸款公司，小心個資、帳戶等資料被騙。
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| ( 心情隨筆｜心情日記 ) |
