農地因法規與土地特性，在金融市場中屬於高難度擔保品。首先，受限於《農業發展條例》，一般商業銀行身為私法人難以直接承受流標耕地，處分流動性極低 。此外，金管會對非住宅不動產設有較高的風險權數（達75%~100%），增加銀行資本成本，導致核貸態度轉趨保守 。
實務審核中，地理位置與聯外道路至關重要。若農地未鄰接足寬道路，將難以申請「建築線」以進行合法開發，在銀行眼中屬於市場性極差的「袋地」。同時，若地上存有違建、非農用設施，或是產權不全的共有持分地，通常會被農會或銀行直接退件 。因此，若不具備農民身分或穩定財力證明，借款人往往只能轉向利息較高的民間管道 。

農地貸款不易的六大關鍵原因：

1. 私法人承受耕地法律受限
2. 須具備農民或農保身分
3. 共有持分地產權不完整
4. 違建或非農用導致退件
5. 聯外道路窄難申建築線
6. 銀行風險權數高估值低