「錢的問題通常不在於收入太少，而在開銷太多！」這句話，一針見血點出現代人為何常常缺錢用，特別是平時不在乎小錢的人，例如出門搭「小黃」（計程車）、每天只喝飲料、不喝開水的人等，這些小錢像細沙從錢包流出，或許日後想再聚沙成塔，可能得花更多的時間與精力。

摩根富林明投信經理陳淑惠說，這些人平時喝下的雖是一杯拿鐵或飲料，但背後卻同時也喝掉了可能是10%、15%的投資收益；這一來一回間，又要讓投資人多花不少時間才能存夠退休金、旅遊基金或是結婚基金等。

理財首重開源節流，有些人認為自己平時沒上星巴克，也沒非到華納威秀看電影不可，日常生活已經很平實。沒錯，但這並不代表日常開銷完全沒有浪費。先鋒投顧總經理林寶珠表示，有些開銷並非必要開銷，舉例來說，過去的人沒看過電影、沒用過DVD PLAYER，還不是一樣活得好好的。

知名暢銷作家大魏巴哈最近提出「兩份拿鐵基因理論」。所謂「雙份拿鐵基因」，就是從出日常生活的固定開銷中找出非必要的開銷，你利用這些錢去加入、參與或追逐所謂的「現代生活」，例如趕上當季的服飾流行、休旅車等，或者是電視可以看無線電視台，卻得每個月花五、六百元訂有線系統。

說到這裡，你可能覺得自己根本就不是拿鐵族，但你不妨找找自己的第二份拿鐵基因。大衛巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」的方法，讓一對美國夫妻將一周的開銷每天記在帳本上，發現除基本的生活必需品外，他倆每月花500美元在外晚餐、272美元在外午餐、8 美元在衛星電視、80美元在行動電話、45美元在寬頻網路，還有另外的150美元在其他的電話費用上。經過檢討，這些都是非真正需要的項目，如果省下來，每天可以多出40美元。

「拿掉雙份拿鐵基因，你也可以扭轉命運！」陳淑惠表示，民眾若能將這些無謂的開銷省下來，在不影響平時生活品質前提下，一個月可能可省到1,000~2,000元，民眾只要再補個1,000元就可以從事投資，因為目前每個月只要3,000元，就可以定期定額投資基金。別小看這些錢，經過時間的複利效果，可能就能改善日後退休生活。