分享二胎房貸可貸比較高的方法

分享二胎房貸可貸比較高的方法

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二胎房貸房貸新貸戶搶不過公股行庫，一順位房貸水位又快滿，近期多家民營銀行轉攻二順位（二胎）房貸市場，二胎房貸利率較高、銀行獲利也高。但銀行也擔心房市反轉風險，二胎房貸放款多限制在房屋擔保品殘值內，不敢超貸。

近年政府加強打房力道，民營銀行說，儘管公股行庫年年宣稱「今年房貸零成長」，但一胎房貸客戶，民營還是搶不過公股；中小型民營銀行只好轉爭取「房貸搬家客戶」，不然就是加強做二胎房貸。二胎房貸

此外，中央銀行至今未升息，一胎房貸首階段借款利率僅2%，最低1.84%，利潤微薄；但二胎房貸借款利率自3.5%起跳，最高可達10%左右，對銀行來說，二胎房貸利潤較高。

目前最大二胎放款民營銀行是台新，大眾、安泰、遠東銀行等也進場試水溫；遠銀、大眾銀已擴大承做，但嚴控風險，放款多集中北部。

銀行說，大部分客戶一順位房貸多二胎房貸半會借到7成，房屋擔保品剩3成空間，即可承做二胎；但一般人多不會拿房子「押兩次」，會借二胎房貸者，以無固定收入且須資金周轉較多，例如攤販或自營商。

銀行說，二胎借款額度若在房屋擔保值之內，仍算是有擔保借款，但也有銀行同意民眾辦二胎，可借到房屋擔保值的120%，超二胎房貸過的20%部分，已沒有擔保、等於在「借信貸」。

年關難過周轉不靈　增貸、二胎哪個划算？

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好房網News記者蘇彥菱／整理報導

遇到資金周轉不靈，這時候手上有間房子就很好用了！有民眾會考慮將手上還有貸款的房子拿去向原銀行增貸，甚至是再找另一間申請貸款，即所謂的「二胎」房貸。然而，怎麼樣的情況適用於增貸或二胎？該怎二胎房貸麼貸？限制又是如何呢？

房貸（表格）

所謂二胎房貸，指的是房屋拿給第一間銀行抵押後，臨時需要資金，再將同一間房子當作抵押品，向另一間銀行申請貸款。由於二胎銀行的求償順位排在第2，風險較高，多半以中小型銀行願意承作，利率也相對較高，從3.5到4.5％不等。

申請二胎房貸，與一般房貸相同，須有房屋作為抵押，同樣都要經過鑑價，但貸款上限為300萬元、也不得超過銀行的鑑價金額，通常二胎下來的額度僅剩當初鑑價的1到2成，甚至更低。假如當初設定一胎時，就已經利用信貸來填滿貸款不足的部分，申請二胎的成數會更少，甚至不予以核貸。二胎房貸

不僅如此，第一順位的房貸繳息必須正常、沒有異常的繳款紀錄，若有遲繳的情形或異常，銀行一律會將申貸人視為有瑕疵的身分，進而影響到核貸的額度。但是，二胎房貸的優點就是比一般房貸好申請，也無須保人。

二胎房貸與一般房貸相比，二胎房貸除了貸款金額有限，利率相對高外，還得注意沒有寬限期，且貸款期間較短，大約是7到10年。除此之外，信義地政士聯合事務所專案經理林以德在《蘋果日報》特別指出，二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款，隔年申報綜所稅時，將無法以房貸的科目抵稅，損失部分權益。

若臨時要用錢，該如何在增貸、信貸以及二胎之間抉擇？ 舉例來說，若向銀行申請一般房貸800萬元，已繳款200萬元，若臨時需要200萬元，可向同間銀行用同1間屋申請增貸，此時使用二胎較不划算，因為利率比一般房貸高、貸款期限也比較短。

若借款超過200萬元，原二胎房貸銀行會建議申請增貸200萬元，剩餘數目改申請信貸，但基於信貸利率最高可到18％，且貸款金額上限為薪資的22倍，此時，可尋求另外一間銀行做二胎房貸，利率會較低，還款年限也比信貸的5到7年還久，壓力較輕。 

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