我四十歲，有錢有閒          文╱王馨逸

大部份人自認無法成為大富翁，卻又嚮往有錢有閒的生活。
其實，認清自己想要的、有能力達成的人生才是最重要的，而透過年輕時期積極工作，以及有紀律的執行投資理財計劃，並培養多種嗜好，保養身體，你會發現四○歲以後，
就能輕鬆過著有錢有閒的日子。

一項調查顯示，國內多數男性認為擁有一億元才算得上富有，女性則認為有一千萬元就稱得上是富翁了。但是，超過半數的受訪民眾認為，自己不可能成為富翁，所以另一個調查發現，年輕人最崇拜的是有錢有閒的人，因為認為自己做不到，像是《哈利波特》的作者J.K.羅琳，以及一周只工作一小時的奇美企業創辦人許文龍，都是有錢有閒的代表人物。

那麼，是不是當作家或創業，就可以有錢有閒？別忘了，全球的作家不只千萬人，《哈利波特》卻只有一部，作者羅琳成名前，也曾落魄到領失業救濟金。就算創業，事實上創業失敗的人佔八成以上，而許文龍的奇美企業也是經過數十年的耕耘才有今日的成果。

資產三千萬元即為有錢人

究竟全球富豪的比例有多少？答案是極少數。

由美林證券發表的「全球財富報告」中可以發現，二○○三年全球富翁有七七○萬人，也就是全球總人口中，每一千人僅有一．二八人資產達一百萬美元，約合新台幣近三千四百萬元，還不含自住房地產，而全球資產總值約新台幣一億元的億萬富翁，更是每十萬人僅有一．一六人。

在「全球財富報告」中，台灣人資產在新台幣三千四百多萬元以上者，大約是每一千個人有二．二六人，財富水準在全球平均之上，而國人平均每人資產淨額為新台幣四○二萬元，每戶家庭資產淨額為七七三萬元，這都包含自住房地產，所以如果你有資產三千萬元以上，絕對稱得上是有錢人，如果只有四百萬元以上，已是平均水準之上的中產階級，問題是你自己滿不滿足？想過什麼樣的生活？

有錢人生活，不一定有閒

然而，擁有資產三千萬元以上的人，他的生活就一定有錢有閒嗎？答案是不一定。

美國矽谷的一份刊物，調查高科技公司的一五○位高級主管指出，這些人的收入在全美排名都是前一％的首富，他們年收入在三○萬美金以上，資產總額超過新台幣一億元，而且絕大部份是五十五歲左右的男性，還有二％不到三○歲，他們平均要工作二十二年，就能累積到現有的財富，平均每週工作時數是五十四小時，扣除週末假日，相當於每天工作一○．八小時，而且年紀愈輕就致富的人，工作時數更長，甚至沒有週末假日。

於是，有五八％的受訪者找不到時間渡假，一半左右的人表示，因工作而放棄嗜好或運動，更有近三分之一的受訪者承認，因為工作導致與小孩、配偶關係不佳，有二六％的人甚至沒有什麼朋友，所以他們雖然有錢，但是別說有閒了，連一般人應有的正常生活型態，對他們而言都是苛求。

當賺錢影響生活，就有必要改變價值觀

再看看國內，被視為捧著金飯碗的竹科人，其實大部份的人收入不如想像中得高，因為僅有少數高股價的賺錢公司，員工才可以靠著配股墊高年收入到數百萬元，甚至到數千萬元，一般公司的作業員、工程師及行政人員，月薪不過三、四萬元。

雖然在股市榮景時，連一個作業員的年收入都可達一五○萬元以上，但是人人都得面對高度競爭的壓力，許多竹科人每天工作超過十二個小時，家跟旅館差不多，下班回家只能洗澡、睡覺，單身者沒時間交異性朋友，有家累者沒時間與家人相處，更糟糕的是，連身體健康都受影響。

不過，仍有一些竹科人不甘日子就這樣過，於是工作之餘積極參與社團，組搖滾樂團、讀書會、攝影同好會，甚至推動社區再造等公益活動，荷包滿滿，日子也過得充實有趣，當然也有人是選擇提前在不到五○歲時退休，過自己想要的生活，對他們而言，此時有閒比更有錢重要多了。

財務獨立後，有閒比有錢更重要

「真正的有錢人，就是取得財務獨立的人。」
美國暢銷書《錢為人生》作者羅柏‧薛爾德指出，而真正有錢有閒的人，可以專心做自己就想做的事，絲毫不必擔心錢的問題，也不用忙得分身乏術，但是除了少數含著金湯匙出生的人，多數人想要有錢有閒過日子，得用前半生的努力來換取，也就是說從年輕時做好規劃，按照可行的方法逐步實行，而且愈早開始愈好，才能在還有體力品嘗人生時，開始有錢有閒的生活。

《錢與閒－10件事，實踐人生、享受財富》的作者麥可．勒巴夫，可說是徹底實踐有錢有閒生活的人。他曾擔任大學商學院教授，三十五歲時體認有錢有閒人生的重要性，便積極找出如何成為有錢有閒富翁的方法，並身體力行，結果四十七歲就從教職退休，靠累積的財富過活，但仍依興趣擔任企業顧問、專業演說人和研討會主持人。

具備四項技能，五十歲前有錢有閒不難

從三十五歲到四十七歲，不過十二年的時間，麥可．勒巴夫是如何達成有錢有閒的生活目標？
他在著作中指出，要達到有錢有閒，盡情享受人生，必須嫻熟下列四項技能：

技能１ 賺夠多的錢，才有閒錢投資。

技能２ 懂得省錢之道，而不是把賺得的每分錢都花掉，更不是借更多的錢來花。

技能３ 精通投資之道，不論市場的榮枯循環，都能讓投資持續升值。

技能４ 懂得如何享受金錢。

這四項技能可說是邁向有錢有閒人生境界的最佳通道，他並提出運用這些技能的成功關鍵，在於存大錢得從省小錢做起，而投資要用閒錢，不要影響到基本生活，且無論是誰，都要多花時間研究投資，才有可能不畏市場多空，讓錢賺錢，減輕人賺錢的壓力，而即使是消費，懂得發揮錢財的最大效果，不盲目揮霍，才算是真正的有錢人。

想有錢有閒生活，需及早規劃

前安泰人壽副總經理陳揚明，也是從開始工作時，就立志要在四十七歲退休，享受人生，因此他有計劃的儲蓄投資，雖然退休時，正值兩個小孩教育費用支出的最高峰，但因之前工作與投資所累積的資金頗為充裕，約有五千萬元，使他能夠從容的過退休生活。

陳揚明退休後的生活完全符合自己的期望，他將累積的資金持續投資獲利生息，全家搬到花蓮的海邊居住，每天規律地運動、休閒、進修，練毛筆字、打高爾夫球、游泳、閱讀、調酒、當義工，每年還與家人出國旅遊一、兩次，可說是有錢有閒的最佳代表。

釐清價值觀，才能真正享受有閒生活

不過，每個人的價值觀不同，別人的生活方式不見得適合自己，《富貴成雙》作者大衛．巴哈就指出，想要有錢又感到幸福，需先釐清幾個問題：

第一、你想當什麼人？
第二、你想做什麼事？
第三、你想擁有什麼？

先弄清楚自己的人生價值觀與生活目標，才會知道何時是財務獨立的開始？
也才會滿足於所謂的有閒日子。

就像同樣在南科工作的人，有人覺得因為休閒娛樂設施場所不足，下班後的生活無聊至極，但有人卻覺得南部生活消費水準較北部低，食衣住行樣樣比北部花費少，同樣的錢能有更好的生活品質，還能存下更多錢，而且就因為沒有太多的娛樂，下班後個人或家庭時間變多了，能看書、做運動及陪家人，不用花太多錢，生活就比北部愜意多了。

人賺錢、錢賺錢，二○年就可有閒錢

當然，無論嚮往哪一種生活，先決條件還是要有錢，而且要從一踏入社會就做好投資理財計畫，並且持續有恆的徹底執行，才有可能在年老前就享受金錢。

就以ＭＳＣＩ全球股市指數為例，雖然近二○年來的表現起起落落，表現最佳時，一年有四二％的漲幅，最差時一年跌幅達兩成，但是平均下來，每年也有一二．七九％的漲幅，就算傻傻的每月以一萬元投資全球股票基金，不管進出時機，二○年下來也有一千多萬元。

精明一點的話，則要精算報酬率，隨時注意市場的風吹草動，適時進出市場。
依前例以每年兩成投資報酬率計算，二○年就有三一六一萬元。
若是想要擁有一億元，每個月的投資金額就提高到兩萬元，只要年報酬率超過兩成，二○年下來就會成為億萬富翁。
假設你從二十二歲開始就業、投資，工作收入穩定，投資操作穩健，期間不亂揮霍，也僅以閒錢投資不影響生活，而且不貪心，如此最早從四十二歲起，就可以有錢有閒的生活了。

閒錢、閒情、健康缺一不可

但有閒錢還不夠，還要擁有閒情，才能真正享受有閒的樂趣。
培養多種嗜好或運動習慣，是養成閒情的具體方法，像是打球、爬山、旅遊、琴棋書畫，只要找到自己有興趣的活動就好，否則即使有錢，卻因工作忙碌，連花錢的時間也沒有，或是不知怎麼安排閒暇生活，每天只能枯坐沙發、瞪著電視，久而久之，不僅生活乏味，還會有損健康。

的確，健康的身體是享受有錢有閒生活的根本，否則很可能變成「有錢看醫生，有閒等醫生」。
在二○到四○歲打拼累積資產時，除了注意飲食營養均衡，作息、體重儘量保持正常外，每個星期抽個三天做運動，每天只要一○到二○分鐘，就算是靜坐、打禪，只要持之以恆，一樣能保持身體健康，而且最好養成每年做健康檢查的習慣，以了解自己身體狀況。

而四○歲以後，通常身體老化速度加快，有時會出現一些小毛病，此時必須更注意身體狀況，更積極保健、養生。

觀念正確，不必發財也能幸福

其實，只要價值觀與生活態度正確，即使未能因致富而退休，日子一樣可以過得有錢有閒。

五年三班，曾任花旗銀行金融同業處副總裁的黃毅，可說是工作用力、玩樂用心的典型。
進入花旗銀行工作十幾年，黃毅從不深夜加班，每天晚上七、八點就下班回家吃飯，一個禮拜應酬不超過兩天，回家不談公事、不掛念公事，假日更是完整的家庭日。

他認為工作只能佔生活的三分之一，每年安排家庭旅遊，每季或每月欣賞音樂會，每週固定逛書店、唱片行，每天與妻子一起散步、吃早餐、喝咖啡，每年還要做一件自認不一樣的事，例如，學習高空彈跳，如此家庭和樂、生活幸福，事業也發展順遂，即使不是大富也是有錢有閒，絲毫不會顧此失彼。

所以，生活是可改變的，重點在於心態與執行，而幸福與否端視自己怎麼看待，其實每個人都無法跟別人做比較， 因此，在追求有錢有閒的目標時，應該專注在自己的腳步上，調整好節奏，持續前進，中途不要亂了腳步，就能拿到屬於自己人生的冠軍獎盃。