我該債務整合還是債務協商

今年要滿30歲，工作年資6-7年，月薪大約28000-30000，
現在欠款有玉山信貸25萬，玉山卡9萬5，花旗卡3萬9，永豐卡3萬，
每個月負擔幾乎超過薪水的三分二，
想要將債務整理成一筆，
1,我3-5年後將來還要買房子，這二種對我之後房貸有影響嗎?
2,整合跟協商的差別在哪裡?

我有跟OK忠X接洽過，用的方式是協商，
而且手續費要4萬元。心都碎了，真的很灰心。
年輕不懂事讓自己一身臭名，真的後悔莫及，
現在跟薪資轉帳永X銀行接洽，希望能整合到該銀行，
目前只要整合成一筆，我絕對有能力償還，
甚至能計畫在三年內還清，
我有穩定工作，年資六年多了，
102年度所得也快40萬，現在手上也有存款（結婚基金與男友的共同帳戶），希望能有好消息。

你好~

安心林小姐針對『我該債務整合還是債務協商 』回覆如下：

『先尋求債務整合的機會，除非銀行負債比超標或是已經被婉拒，此時再退而求其次考慮債務協商的可能性』

我提出以下幾個狀況，就該考慮債務協商問題

1.負債比超過２２倍。

2.負債繳款狀況不佳，遲繳已經是常態現象。

3.年資不足６個月且前職未滿一年。

4銀行聯徵近期接連婉拒超過２家銀行。

5.領現金的收入性質。

以上幾點其實申請債務整合機會都相當相當低，

此時該慎重考慮透過債務協商來清償你的債務

【關於債務協商的其他疑問我一併說明】

1.協商處理時間約1個月到2個月，一旦開始進行申請協商期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納而銀行也不會催繳直到協商結果出爐再開始以新的協商條件還款，業者都是先收費。

2.關於債務協商對於信用的疑慮我給予你一個觀念 

維持信用的目的：與銀行申請貸款評分之用

但是當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，

此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款。

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

貸款是一個重大的決定，事先做好充足的準備，就能避免多餘的聯徵次數，貸款的過程就會越輕鬆

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準，提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

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