儲蓄險跟定存哪個比較好？ 我需要購買儲蓄險嗎？ 儲蓄險保單划算嗎？ 儲蓄險保單利息比較多嗎？ 儲蓄險比定存好嗎？ 要怎麼購買儲蓄險保單？ 儲蓄險保單適合我嗎？ 為什麼要買儲蓄險？ 儲蓄險利率比較高嗎？ 到銀行買儲蓄險好嗎？

儲蓄險是什麼？

在台灣被稱作「經營之神」的台塑集團創辦人—王永慶，有一句名言：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」

儲蓄險到底是什麼？簡單說，我認為它是一個【強迫儲蓄】的工具。

投資理財的工具百百種，儲蓄險只是其中之一，很多人把它拿來跟定存做比較，最大的差別在於它是把雙方的權利義務用契約的方式訂立下來，而這份契約是受到主管機關約束的。

到銀行辦理存款、貸款、理財等臨櫃業務的時候，很多人都會遇到一個類似的狀況，行員會遞出儲蓄險的DM，並根據你的年齡與條件列出一個試算表，然後向你推薦儲蓄險的方案，尤其是存摺裡有很多定存的大戶，更是行員積極大力銷售儲蓄險保單的對象。

為何銀行喜歡推銷儲蓄險保單？

現在銀行通常不喜歡收受太多定存，尤其是長天期的定存，各銀行拒收定存或間接拒收定存的狀況時有耳聞，所以央行與金管會已發函數次：「銀行不得拒收民眾定期存款」，但「上有政策，下有對策」，行員通常會請客戶降低定存額度或者改存較短天期，甚至請客戶將全部或部分的定存轉去購買儲蓄險保單或其他理財商品。

為什麼銀行不喜歡收受定存呢？想想看，如果你開了一家店做生意，是不是希望盡量把營收提高，把營業成本降低？這樣才能把受益極大化！銀行是營利事業，對銀行來說，存款是一項負債，客戶將錢存進來，銀行便要付給客人存款的利息，而這些利息就是銀行營業的成本，存款利率依照活存、或定存而不同，活存利率通常很低，故活存相對上較受銀行歡迎。

銀行將這些收進來的的存款貸放出去，譬如信用貸款、房屋貸款、土地貸款等等，銀行會跟這些貸款的人收取貸款的利息，所以銀行最大的獲利來源就是存款、放款之間的利差。因此，對銀行來說，貸款部門是賺錢的部門，是銀行的金雞母，而存匯部門說難聽點就是賠錢貨，所以銀行內部通常也對存匯部門較不重視。

台灣人很喜歡存錢、儲蓄率很高，相對地，銀行要付給這些存款戶利息的壓力就很龐大，所以就要盡可能地把收進來的存款貸放出去，讓這些錢出去幫銀行賺錢。但是，國內銀行眾多且競爭激烈，為了吸引更多的優質的貸款客戶，所以銀行通常會以壓低貸款利率來提升競爭力，這樣一來存、放款之間的利差就相對地縮小了，那麼銀行的營收就變少了，但該付給存款戶的利息卻不會因為銀行賺的錢少而降低。因此，在「開源節流」的原則下，銀行會盡量降低閒置的資金，把這些閒置資金引導到購買儲蓄險，以減輕支付存款戶利息的龐大負擔。

此外，前陣子有個新聞是『銀行授信、存匯人員賣保單，禁拿傭金』，內容是說金管會保險局宣布：「以後銀行的授信、存匯部門的行員銷售儲蓄險或投資型保單，都不可以領取銷售保單的佣金。而且，如果客戶購買保單前三個月，有將定存解約或貸款，一律要由非銷售部門的行員致電客戶照會，再三確認客戶的購買意願。」

這一則新聞透露出另一個為何銀行積極銷售儲蓄險的原因—手續費收入，銀行替保險公司銷售儲蓄險保單，一來減少銀行自身給付存款戶利息的營業成本，二來可以從保險公司賺到銷售儲蓄險保單的手續費收入，的確是真正做到「開源節流」了。

因此，有些銀行為了激勵行員積極推銷儲蓄險保單，所以會給行員銷售獎金，也就是所謂的「佣金」，有的行員會用退佣或者贈送知名餐廳的餐券、百貨公司禮券等來勸誘客戶購買儲蓄險，亦或是宣稱利率比定存高、利息比定存多來招攬客戶。

但是，儲蓄險的缺點—不管是躉繳型還是年繳型都要存放6年以上，才能賺到比定存高一點的利息，如果提前在閉鎖期解約，不只賺不到利息，還會損失部分本金。

儲蓄險適合那些人？

如果你是那種…

1.完全不懂理財、完全不想理財、只想一股腦地存錢、存錢、存錢…的人

2.你越理財，財越離你，完全是反指標的人

3.有了一小筆錢就想拿來吃喝玩樂的人

4.有預計多久以後需要動用一筆資金的人
5.有遺產繼承規劃的人

…等等，就可以在儲蓄險做一些規劃，但這麼多家保險公司都有推出儲蓄險：台幣、外幣、躉繳、年繳等等，我要怎麼比較？到底該怎麼選擇比較好？而且被銀行賺走的佣金，能不能回饋到自己身上？

我發現有一個平台—iMarket 儲蓄險市集，可以幫你多方比較儲蓄險保單的方案，透過平台購買保單也會有點數回饋，這些點數可以選擇兌換成禮券或iPhone，而且禮券的選擇也蠻多的，甚至可以折抵另外一張保單的保費！

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