利率最低的信用貸款規劃成功案例

客戶多年前負債繳款異常導致信用不良，多年來無法重新建立信用，直到三個月前才順利重新申辦第一張信用卡，因為過去負債有不好的紀錄，所以這次使用信用卡都保持全額繳清，希望本次申請貸款可以順利通過。

◆客戶條件和需求

公司：北部某私立大學 / 年資：12年

職稱：行政人員(正職) / 收入：每月薪轉固定4萬多（有月光狀況）

貸款額度：60萬

◆案件分析：

雖然該客戶的工作收入非常穩定，不過有以下三點需要克服

１．存摺有月光情況

２．過往信用瑕疵的記錄導致她成為許多銀行的黑名單

３．信用卡持卡時間僅三個月

這些都成為本次銀行信用評分的不利點。

◆客戶實際自行辦理遇到的問題點：

客戶認為多年前的負債早已還清銀行應該查不到紀錄，而剛核准的信用卡也是全額繳清，申請貸款應該很容易，於是自行口頭電話詢問了薪轉銀行與其他銀行才發現信用卡持卡時間未滿一年還有過往的不良紀錄其實都查的到，所以很多銀行行員都說她不符合申請標準，這才發現自己的貸款似乎沒有想像中容易。

◆我的看法和建議：

１．銀行的內部記錄是不會隨時間消失的，也就是過往有呆帳、強停的記錄即使還清還是可以查到，所以曾經信用異常的銀行非必要不建議再來往。

２．信用卡持卡時間短一般是剛出社會的年輕族群居多，以40多歲的社會經驗才剛持卡3個月，銀行不免合理懷疑是否曾有信用異常。

３．申請信貸有聯徵次數的規定，能否順利通過都必須謹慎評估，尤其後天信用恢復需要更謹慎。

◆申請結果/案後分析：

核准60萬 / 貸款利率3% / 分7年 / 月付金7928

銀行送件前，逐一比對過往信用不良的銀行，部份銀行內部記錄確實仍有註記，使該案件規劃起來更加困難，但我以客戶工作年資長、收入穩定且是學校的正職人員和銀行溝通並解釋過往為何沒有信用卡使用記錄，最終順利取得最低利率固定3%（不是前低後高的方案）

目前房屋貸款提供擔保品利率都大約要2.5%，能夠協助客戶爭取到 3% 也是近來利率最低的案件，這一部分要歸功於客戶決定一開始就交由專業經理人規劃方案而不是自行申請之後才委託，由衷的感謝客戶的信任才能順利完成這一個案件。

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類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

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貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

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