消費者債務清理條例從明(97)年4月11日開始實施，對於被債務壓的喘不過氣的債務人終於出現曙光。不過，申請清算者，並非債務從此一筆勾消。依據規定，即使申請清算，仍然至少要還兩成的債務，才能完全免責。

債務人申請更生、清算後，必須要受到生活、就業上的諸多限制。目前司法院正在研議的施行細則，將明確定義出進入更生、清算者的「奢華界線」。

近期銀行公會將正式提案、建議司法院施行細則，有銀行提議，將來進入債務清理更生程序的債務人，每筆消費支出不可超過500元、每月扣除必要開支後的消費支出「最多5,000元」。

甚至在更生期間，債務人不能搭乘高鐵，也不能投資股票或共同基金。

立法院日前三讀通過消費者債務清理條例，只要是積欠銀行1,200萬元無擔保債務的民眾，都可以可向法院聲請破產，並透過更生或清算方式償還債務，估計有28萬卡債族適用。

不過，依據規定，民眾向法院申請更生或清算之前，必須先通過銀行的債務協商。目前銀行公會正在擬定新的債務協商方案，只要民眾要求債務協商，銀行將有權利調閱民眾所有財產資料。

至於目前已經與銀行達成債務協商共識、且正在還款的債務人，依據消費者債務清理法的規定，除非出現「不可歸責於債務人」的因素，例如重病或失業，否則任意毀諾，便不能再申請更生或清算。

申請更生或清算，有何不同？金管會官員指出，申請更生者，還是要擬出一個六到八年的還款計畫，在這段期間，債務人還是要依照還款計畫乖乖償還債務。等到這六到八年期滿，債務人尚未清償的債務一筆勾消。

債務人若申請清算，法院將拍賣債務人所有財產，償還給債權人。不過，無擔保債務的債權人所拿到的錢，若低於原來債務的兩成，債務人將無法免責，有固定收入者，仍必須要還錢，還到原來債務的至少兩成，債務才能一筆勾消。

【2007/08/06 經濟日報】