「消費者債務清理條例」8日在立法院完成三讀，將於公告日起九個月後實施。此一法案的通過，象徵我國個人破產機制的建立，具有重要的指標意義，廣大卡債族也將因此獲得信用更生的機會。然而，立法才是挑戰的開始，除了司法、行政配套措施要到位，政府更須結合金融機構全面推動理財教育，釐清立法過程中種種爭議所造成的錯誤認知，讓卡債族真正了解債務清理條例的內涵，別再視其為免債捷徑而產生虛妄的期待。

債務清理條例的立法緣起於雙卡風暴，前幾年在金融機構過度行銷下，不當使用現金卡、信用卡而致高利債務纏身的卡債族急速增加，且面臨銀行委託討債公司激進的催收，致自殺、搶劫等社會事件頻生，循環高利更讓卡債族陷入永難翻身的絕境。於是政府在建立債務協商平台、加強監管催收行為之外，研擬個人破產機制，讓一時失足的卡債族得以有信用重生的機會。從消費金融發展環境而言，這是完善個人退場機制的最後一環，不只需要，而且是必備的法規。

依據上述精神，此法將個人破產的處理分為重建、清算兩大程序，明定債務人在銀行無擔保的債務總額未逾一千二百萬元者，經與銀行債務協商未果後，可向法院聲請更生或清算，免除債務責任。其中，更生的目的是促使債務人以可行的償債計畫自力更生，在六至八年期限內、償還一定債務後，免除債務責任；清算程序則是直接分配債務人的財產給債權人後，免除全部債務。

從立法意旨看，清理條例對卡債族而言，確有「欠錢可以不還」的極大誘因，而且申請門檻非常寬鬆，幾乎所有卡債族都可以提出申請；但這也是問題之所在，天下沒有白吃的午餐，個人破產機制下的欠錢可以不還，絕對不是無條件的，必然是代價不菲。如果卡債族只見破產機制之利，而未見其害，那就跟當年只聽到發卡銀行鼓吹的借錢有多便利，卻沒料到高利循環的驚人債務累積壓力一樣，終將因錯誤的認知而深受其害。

可是，由於法案內容的爭議大、雜音多，加以各方折衝不斷，使清理條例的全貌始終不清不楚，卻已讓眾多卡債族對個人破產機制產生了不切實際的期待。包括：聲請破產保護就可免除債務，但事實不然；聲請不等於核准，不只須經法院酌情裁定，且裁定前須經債務協商，還是要跟債權銀行打交道。所謂破產免責的代價僅是生活條件受限，也不然；這只看到了更生期間的限制，更生期滿後一樣會因信用註記的汙點，而在求職、借貸等方面遇挫，這個代價是無形且難以估計的。所謂只要符合門檻，卡債族都能聲請破產，也不然；法已明訂，已完成債務協商的卡債族，不具聲請資格。

更糟的是，這些似是而非的虛妄期待，已開始反映在行為上。近月來，由於債務清理條例正推動立法，已完成債務協商的廿二萬卡債族，未依期還款的毀諾率正直線上升，凸顯了部分卡債族等待債務清理條例過關的心態。如今，個人破產機制已經明確化，政府態度不能再模稜兩可，並應與金融機構合作，全面強化大眾教育，以免這樣的心態蔓延擴大，破壞了苦心建立的債務協商機制，不只使金融機構的財務指標再形惡化，卡債族更將再度陷入遭債權銀行追債的厄境，致未蒙其利，先受其害。

因此，政府一方面應讓民眾了解，債務清理條例是中立的，是為無法清償的債務，建立一個債權債務雙方都能接受的處置流程，偏向任何一方都難竟其功，絕非卡債族免債的保護傘；另一方面，更應推廣信用至上的理財觀，降低非理性債務的發生。畢竟，個人破產機制是為債務善後，應是備而不用；以正確的理財教育，預防卡債族的產生或重生後再生，才是根本之道。

【2007-06-09/聯合報/A2版/焦點】