從你簡短的回應，我看不懂是甚麼意思。

台灣「真正」的公教人員並不多(泛公務員不少)，之前受訂法者[自肥]之故，確實領很豐厚的退休金，每月用不完就幫兒女及孫輩買房等等，頻頻環遊世界。但年金改革後，已使這畸形的退休制度回歸正常。因此當初"太早"退休者，因為年資少，所得替代率變少，有點後悔吧。

我一個初老的朋友有問過我這問題，我的答案和夏韻芬差不多，但更簡單一點。就是，自有房子、商業保險(癌症或重大疾病等醫療險)、儲蓄(定存+投資)。

關於儲蓄，不可把餘錢都去投資，還是要有定存。定存可以自己運用，儲蓄險卻不能隨便解約，所以儲蓄險不能替代定存。

在退休前要把所有的貸款還完，零負債。