追求財富人生的6大步驟
富足一生
本篇文章摘自今週刊 >期 - 封面故事
撰文/謝春滿
「富足一生」是許多人心中的夢想，要達到這個目標，其實並不困難。只要在人生不同階段，有方法、照步驟進行，找出適合自己的投資理財方法，你也可以享有富足人生。20歲，積極投資自己，才能帶來財富。30歲，存到第一桶金，才能用錢賺錢。40歲，把握人生黃金10年，積極創造財富。50歲，守住財富穩穩獲利。《今周刊》特別專訪各領域的精英名人，與您一起分享他們富足的經驗。在追求財富之餘，也別忘了豐富自己的生命，因為擁有心靈的富足，這樣才是真正的富足。
今年四十五歲的陳進郎，站在最近剛買的土地上，俯瞰溪邊景致，在潺潺溪水聲中，想像著未來這裡將打造一幢舒適的別墅，有一座美麗的花園，可以招待親友來此度假，心中的滿足感油然而生。
◎富足跳級生：四十二歲致富十五年內把十五萬元變三億元
出生在尋常人家的陳進郎，沒有特殊背景，卻在十五年內迅速累積財富，把十五萬元變成三億元，足足獲利二千倍，在四十二歲那年提早退休。
目前他仍然每天浸淫在股市裡，但是退休後，不必每天穿戴整齊，不再朝九晚五，時間更靈活彈性，不僅在財務上自由，更提早享受富足自在的生活。他現在最大的夢想是寫書，把征服股海的經驗和態度分享給大家，再來就是每周到郊區走走，看看新買的土地，為打造夢想家園做準備。
儘管已是億萬富翁，但陳進郎仍然是一身樸實，低調過生活。他認為「人沒錢時，要看開一點；有錢時，也不要太放縱自己；更不要暴發了，就覺得金錢唾手可得。」
如果將時間拉回過去，你會發現陳進郎擁有今日財富，並非憑空而來，而他的人生也像股市線圖一樣，充滿曲折起伏。
大學雖然念的是土木系，但卻對經濟這個領域充滿興趣，因此從大學時期就主動選修會計和經濟學，接著又念大同大學事業經營研究所。真正接觸股市是在一九八七年，「當時是因為媽媽買股票被套牢，我想討回公道！」就在這樣的機緣下進入股市，因著這樣的原因做股票，聽了讓人覺得不可思議。
投入股市後，他非常認真狂熱，即使碰到當兵時期，只要一放假，就抽空回台北聽股市名師演講，有一次股市大戶雷伯龍在中山堂演講，他無法請假，就請家人去聽完後再轉述給他。後來也加入股友社，初期曾買過一檔中纖，從五十元漲到一百多元，讓他見識到股票漲時的威力。一九八九年六月退伍前，就已經賺進二百萬元。
當兵回來之後，原想到報社當證券記者，卻在應徵前發生車禍腿斷掉，與記者生涯擦身而過。這個意外，當時來看是個不幸，但是事後才發現，因為這場車禍，把他的人生帶往另一個方向。經過一段時間療養後，經人介紹到一家證券公司應徵，由於腿傷尚未痊癒，走路一拐一拐的，人家嫌他腿不方便，並沒有錄取。但是他並未放棄，繼續到號子看盤，在這時期，他並沒有扎實的功夫，只是憑著聽明牌操作。
後來終於應徵進入富寶投資公司任職，老闆只是聽他講述如何學習做股票，就錄取他，讓他十分驚訝。這家投資公司人員非常單純，除了董事長與二位行政人員之外，再來就是負責操盤的他。
◎富足達人心法：專注與用功投資成功的關鍵，勤讀資料研究盤勢
進入富寶投資公司後，他一方面幫公司操盤，在事先取得老闆同意下，同時幫自己操作，雙向並進。為了方便上班，晚上住公司，上午七點半就起床，為當日的操盤做準備；晚上則是讀資料、研究分析個股，十一點後才就寢，一天足足工作十五個半小時。
陳進郎回想過去走過的路，他認為，「專注是成功最重要的關鍵。」當時他可以到金融機構上班，兼做投資，但考量到做本業又要做投資，難度很高，於是決定專注做投資。為了專注投資，後來即使不住公司，仍堅持選擇離公司五分鐘路程的住家，因為這樣才能在最短的時間內到達公司。
一九九○年碰到股市從萬點崩盤，在主力推薦下買了旭麗，但主力提前出場，他差點跌入萬丈深淵，還好及時踩煞車，但後來連續三年的跌勢，逼得他只好認賠賣掉當初訂講的預售屋。這次教訓後，他深覺不能再靠明牌操作，應靠自己判斷，於是報名參加技術分析研習課程，透過操作演練，精進技術，曾經連續五年每天描繪五分鐘走勢圖，感應大盤脈動。
此外，在收盤後，他仍繼續做功課，每晚看最新的產業資訊，研判大盤及類股的走勢，並仔細觀察上市公司個股的籌碼與線形走勢。每天一成不變的做功課、練習，這套自創的「苦力投資心法」，讓他後來的操作無往不利。股市崩盤時賠掉的五千萬元，後來都賺回來了。
◎富足達人心法：實戰累積戰力錯誤中不斷修正，培養獨立判斷能力
第二個成功的關鍵是「修正。」《億萬富翁的賺錢智慧》作者博多．雪佛說：「每個經驗都該是一座指路燈塔，而不是我們的停泊之地。」陳進郎深有所感。他強調，要誠實面對每次操作的成敗，不斷省思與修正，不在乎幾分鐘前操盤所犯的錯誤，只在乎下一步該如何挽回頹勢。
陳進郎認為透過不斷操作與修正，最終可以找出適合自己的一套投資方法，在投資路上，每個人都應該做自己，有獨立判斷能力，不要只問明牌，照單全收。
至於投資紀律方面，他也有自己的一套邏輯。他認為在遵守投資紀律之餘，也要考量到平衡，跟人性做一些妥協，追求最適化的紀律。例如，理論上應該只買五檔股票，但是他卻買了二百多檔，「每天都有股票上漲，這會讓人比較快樂一點。」
專家說要停損，他也照做，但做了部分修正，例如達停損點時，他會賣出，但保留二、三成，以免起漲時，手上股票都賣光了。遵守基本的紀律，並找到讓自己舒適的投資方法，他認為每個人都可以從操作中找到最適合的投資方法。
在富寶投資公司工作十五年後，陳進郎於二○○四年辭去總經理職務，任職期間，他把公司的操盤資金從五千萬元變九億元，獲利足足十八倍之多。他個人的投資金額，則從十五萬元變三億元，獲利二千倍。
四十二歲就退休，其實是受到杜甫（旅月書懷）詩句的影響，其中一句「名豈文章著，官應老病休。」古代的官都是老了或者病了才退休，這啟發他重新思考人生。「幹麼要做到老了、病了才退休呢？」
陳進郎認為，「衣食無缺、財務獨立自由，便是富足。」他本人對金錢淡然，身上看不到奢華名牌裝扮，內心滿足，其實早已達到富足境界了。
從陳進郎的故事，你會發現，他並非一夕致富，而是花了近二十年時間，一點一滴累積財富。在過程中專注認真，持續不斷操作並且修正，增強自己的功力，終於練出征服股海的祕訣。
如果你也有富足的夢想，就從今日開始行動！以下六大步驟，可以幫助你達到富足境界。
◎富足第一步：儲蓄
養成存錢及記帳習慣，小富自己來
「理財就像爬樓梯，先站穩第一步，才能再走第二步，第一步就是儲蓄。」國泰世華銀行財富管理經理張琇玲強調，理財成功的關鍵在於儲蓄，年輕人應該及早儲蓄，累積一定財富後，才能進行理財投資規畫。
「大富由天，小富自己來。」荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈認為，一個人是否會大富，是由天決定，但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲蓄的方法很多，可以採用強迫式的定期定額方式達到儲蓄目的。
身價好幾億元的智冠科技董事長王俊博分享他年輕時的儲蓄經驗。他在大學畢業後，一點金錢概念都沒有，當兵後，在鳳山步兵學校受訓半年，放假一天可以把整個月的軍餉都花光。
半年後調到金門，他第一次學會理財。當時一個月軍餉才一千三百元，由於住外島花費便宜，一個月下來，竟然存了一千元，一九七○年代的一千塊不算少。「我第一次感受到存錢有一種喜悅的感覺！」
◎富足第二步：訂財富目標
想清楚自己要什麼，現在開始學投資
於是他養成每個月記帳習慣，一年四個月內存下一萬八千元，當時一般薪水階級月薪才三、五千塊。退伍後父母親看他存了這麼多錢，嚇了一跳。此後，他開始對存錢有概念，做事以後，每個月薪水進來他都會仔細計算開支，想辦法開源節流，存錢讓他內心有一種篤定的感覺，這個理財習慣對他後來創業有很大幫助。
不論是創業或是上班族，先學會把錢存下來，是未來致富的關鍵。
《智富一輩子》書中強調：「你一定要了解，投資是一輩子的事業，由於你一生中都離不開投資，所以愈早開始學習投資，成效愈好。要擬定一套以累積財富為目標的投資計畫，並執行你的投資計畫。」
台新金控信託投資事業處副總仲向榮建議想要富足的人，先設定目標，清楚知道自己的財富目標，例如出國念書、結婚、置產、買房子、子女教育或退休後要過什麼樣的生活等。目標確定後，才知道財要怎麼理。一開始就要做對，否則做了幾年後才發現金額不對，就來不及了。有了目標之後，接下來就是立即展開投資行動。
今年二十七歲的陸毅棋，從二十五歲就設定理財目標，他說：「我希望自己最終能夠得到財務上的自由，由我來控制金錢，而非受制於金錢，那才是真正的富足。」
他的金錢欲望並不高，因此設定未來退休後每月生活費是五萬元，由此推估，至少得有六百萬元，以一○％報酬率計算的話，一年會有六十萬元收入。
目前任職於住商房屋的陸毅棋，剛出社會之際，因消費沒有節制，欠下四、五十萬元卡債，為了躲避銀行催討，甚至連家都不敢回，每月的循環利息超過薪水，當時差點放棄一切，從此消失。後來在媽媽鼓勵下，進入業務性質收入較高的保險業。他進入保誠人壽一年後就還清債務。
◎富足第三步：良好紀律
挑優質標的定期投資，嚴設停損停利
經過這次慘痛教訓，人生觀起了很大變化，他決定好好為未來打算，二年前開始利用投資型保單按月存款，少則一萬、多則二、三萬元，不過二年時間，就存了五十萬元，照這個速度，他相信四十幾歲就能達到富足境界了。
確立目標之後，再來就是有紀律的定期投資。「日本有一位農夫，他種下一棵竹子，連續灌溉七年，竹子都文風不動，但是在最後六個禮拜長了三十公尺。」摩根富林明資產管理副總張慈恩說了這個故事，告訴大家「紀律」的重要性。
張慈恩說：「投資之前，你要挑對一個好種子，之後每天澆水，這個澆水的動作就是『紀律』，你不能因為竹子還沒長出來就不澆水了，投資像農夫種竹子一樣，必須有紀律的定期投資，最後才會長出財富來。」
「有紀律的投資對累積財富有很大幫助。」中信金個人金融執行長尚瑞強說，投資熟悉的產業，這是所謂的紀律，也是穩健的作法。他以自身例子說明穩健的重要性。
◎富足第四步：資產配置
分散投資標的，才能降低風險
尚瑞強在三十歲就賺進人生第一個一百萬元。當時股市上萬點，他買了某一支航運股，全部資金都押在這支股票上，一百七十幾塊錢買進，跌到一．五元時賣出，一百萬元剩下一千五百元，血本無歸，很多人都認為年輕可以多冒險，他卻持不同看法。他奉勸年輕人，投資不要冒太大風險，因為，賠掉好不容易存下來的錢，重新再來很辛苦。
得到這個教訓後，他調整投資策略，只投資自己熟悉的產業，就是金融股，因為身處這個產業，對這個產業非常了解，很清楚哪家銀行經營得好不好，長期下來，資產穩穩增加。此外，適當的停利停損也是重要應遵守的紀律，他建議可依個人對風險承受度，設定停損停利點。尤其是對不熟悉的產業一定要設停損點。以他個人為例，他曾經投資一檔基金，交由理專操作，停損點設在一○％，到達這個程度就出場。
股神華倫·巴菲特表示：「因為沒有人具備預測經濟趨勢的能力，對於股市漲跌也沒有人可以準確預測，因此，不了解自己該做什麼的投資人，只有運用廣泛分散的投資策略，才能得到報酬。」
◎富足第五步：定期檢視
調整投資組合及策略，適時修正
ING投信執行副總劉益銘也認為，做好資產配置是分散風險的最佳利器，投資者在做好資產配置後，再做標的、買進時點的分散，這樣可以進一步降低風險。
做好資產配置之後，接下來就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈表示，市場變動很快，投資之後要定期檢視，適時做修正，選擇風險一樣但報酬率較高的工具，勝算較高。
今年四十五歲做貿易出身的李淑蘭，四年前開始學習投資理財，把過去的積蓄拿來投資共同基金，四年來，她不斷吸收相關資訊，理專建議的投資標的，並非照單全收，她仔細研究，了解市場趨勢與產業發展後，才決定投資與否，並且定期檢視調整。
經過四年來的練習，她已能自行判斷投資策略，像前陣子石油價格大跌到每桶五十元時，她研判是低點，就進場買進。定期檢視，隨時修正調整投資組合，目前整體投資報酬率在二○％到三○％之間。
◎富足第六步：耐心長期持有
時間是百萬富翁最好的朋友
美國暢銷書《成為百萬富翁的八個步驟》，書中描述成為百萬富翁的其中一個步驟，是買了股票長期持有。調查顯示：四分之三的百萬富翁（指美金百萬元）買股票至少持有五年以上。
第一銀行大安分行個人金融副理孫娟娟透露，她有一位客戶於十七年前買進富達歐洲基金，投資單筆三百萬元，十七年來歷經股市空頭與多頭，都沒有出場，獲利十五倍，資產從三百萬元變四千五百萬元，最近他陸續贖回該基金，可以享受優渥的退休生活。這個活生生的例子告訴我們，長期持有的威力驚人。
耐心長期持有是致富的重要因素，但是ING投信執行副總劉益銘提醒，「只有抱對標的，投資好的公司或好的股票基金，才能長期持有。」此外，還要檢視該標的未來成長性，例如，現在的鴻海和十年後還會一樣嗎？這是長期持有必須注意的地方。
看完上述步驟，最後只剩執行。千萬別再遲疑，立即展開你富足一生的計畫吧！
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