money錢雜誌NO.63期封面

迎戰家計 8個大敵 4個對策

讓家庭富起來

告別開高走低的2012年，我們要用什麼樣的態度迎接2013年？

繼續擔心國外的財政懸崖與歐債危機？

還是緊盯國內的勞保破產危機？

這些動作都無法讓我們在新的一年過得更好。

我們應該做的是︰除了緊盯政府開支，更該回防家庭開支，因為我們禁不起各種可能的掏空；接著是啟動4種自救程式︰

精簡養房養車、打造兩代防護網、自籌退休年金、投資好股好債2013年，就會是自己的創富元年。

物價漲、薪水不漲、公庫快破產 8個家計大敵浮現個

經濟環境持續欠佳，日前主計處公布國內失業人口增加、職場流動率創3年來新低、勞工實質薪資水準倒退14年等警訊。面對這種「無感經濟」，上班族很無力，自然更不敢奢望老闆會加薪，只求別放無薪假或被裁員就好。

薪水不好賺，偏偏物價來搗亂。這幾年，吃的、喝的、用的，價格是年年調漲，預期這種「薪水結凍、物價波動」的情況還會維持一段很長時間，也讓每個家庭的「家計帳」面臨空前危機。

我們可以把家計帳想像成一個水槽，薪水就像每月穩定流進水槽的水，各種開銷就像流出去的水。

目前流進水槽的水不斷減少（凍薪＋通膨＝實質減薪），退休後流進水槽的水也下降（勞保等退休金縮水）；更可怕的是，現金流出卻不斷增加，而且水槽還有破洞危機（例如勞保、健保財務惡化，民眾提繳率得增加），根據統計，至少有8個家計大敵，會讓水槽提早進入「空槽期」。

大敵 1 通貨膨脹 每年通膨3% 等於減薪1成

現象

台灣10月分通膨年增率為2.36%，但是食物類漲4.24%、一般家庭購買頻率較高的非耐久性消費品（如食物、能源、衛生紙、牙膏等民生用品）則上漲5.32%，遠高於總指數的漲幅。

50元便當越來越少、商品凍漲但容量縮水、小吃店的價目表用紅紙改價，這些現象就叫通膨，而且只來就「回不去了」。很多有記帳的民眾表示，跟以往相較，消費內容相同，但是每月平均多付約3千元，如果月薪3萬元，等於減薪1成。省錢，可以不看電影、不去唱KTV不出國旅遊，但是卻不能不吃飯、不上廁所、不用水電瓦斯....，物價上漲，尤其是漲到非耐久性消費品時，就是受薪族完全無法節省的民生需求。

從金融海嘯爆發後至今，先進國央行的印鈔量已近10兆美元，過多的熱錢四處流竄，造就原物料價格大幅上漲，也讓物價隨之波動，雖然目前還不到嚴重通膨階段，但通膨絕對會減弱薪資所得的購買力，更慘的是，上班族的薪資並未跟著通膨上調，甚至還「倒退」至14年前的水準。

大 敵 2 稅費調漲 稅費增加 未來躲不掉

現象

美國「財政懸崖」逼近眼前，專家說，要解決財政懸崖只有3條路可走：減少支出、取消減稅、加稅。新加坡總理李顯龍也說：「加稅是早晚的事，因為新加坡已開始老化，社會福利卻不斷增加」。

過去大家常諷刺「中華民國萬萬稅」，台灣稅目雖然多，其實近年減稅多於加稅，根據財政部統計，過3年來政府減稅10餘項，每年減稅金額從110~495億元不等，台灣的租稅負擔率在全世界也偏低。

但是國家財政已亮紅燈，98年度中央政府預算赤字合計達4423億元，占GDP 比重3.5% ； 99年度赤字亦達4316億元，占GDP 3.2%，100年政府總預算書中就已點明，「我國的財政問題值得正視」。

年度預算赤字，代表年度收支軋不平，必須寅吃卯糧。再看政府潛在負債，根據主計處的資料，中央及地方政府潛在負債已達13兆元。國際上對國家負債的警戒值是只要廣義的負債超過 GDP 就有問題，「以國際定義而言，我國早已超過GDP 的危機上限」，政大金融系教授殷乃平表示。

要怎麼改善預算赤字與潛在負債呢？也是「減少公共支出、取消減稅、加稅」。台大財金系教授邱顯比很早就幫政府敲過計算機，以勞保與退撫缺口約共8兆元來看，即使1年增稅2千億元，也要補40年。

全民賺錢能力下降、政府逐漸變窮、年度預算出現赤字、潛在負債越積越多，於是油價、電價、證所稅、奢侈稅、豪宅稅、健保稅、勞保費....，不是調漲、就是新增，下一波被認為已經「準備好」的還有房屋稅、地價稅，稅費齊漲是家計躲不掉的未來。

大 敵 3養房養車 養車傷10年

現象

蔡先生花了32萬買下一輛中古車小白，但每個月的開銷接踵而至，統計10年下來，足以買下一台百萬新車；陳先生3年前買了一間市價300萬的房子，房貸月繳5萬元，面對不景氣的大環境，他很擔心被減薪或失業，繼而養不起房子。

5子登科，過去被認為是男人成就的肯定，特別是其中的房子與車子，因為可以彰顯財富，很多人拼了命也要當屋奴、車奴，但是養房、養車，往往是家計簿最沈重的兩大開銷。

買房子除了初期要付的交易成本，如契稅、印花稅等等之外，後續的養房成本還包括：地價稅、房屋稅、房貸、管理費、修繕費、產險費....，其中成本最重的就是房貸利息，房貸額度越高、借貸期越長、利率越高，利息總額也越多。

養房成本繁重，至少還有增值的期待，但養車肯定是貶值，因為新車一落地，身價就打了8折，車齡越老越不值錢。雖說養車不值，但根據交通部於2010年對自用小客車所做調查，問及未來3年內是否考慮完全使用公共運輸工具來代替自用小客車？結果只有17.7% 的車主會考慮。