中央社記者金怡萱攝

（中央社記者王靖怡台北21日電）百貨公司週年慶又到了，理財作家劉憶如提醒女性上班族別被業者滿額禮的行銷手法掌控，學會如何聰明花錢，「享受花錢的快樂，也要把錢存起來」，讓自己變身「財」女。

大學和研究所都讀商管科系的劉憶如指出，女性理財觀念向來較男性保守，通常是為了家庭和孩子才開始理財，最常使用的投資工具是定存，「就像以前是存私房錢」，多數女性傾向追求低風險理財方式，與男性有較明顯的差異。

隨著女性教育程度和就業率提升，女性賺錢能力也提高，劉憶如笑說，「傳統『長期飯票』的觀念，在現今社會不太有保障，為了自己的將來，女性當然要會理財。」她建議，依個人風險承受度，選擇適合的投資工具，訓練理財功力。

若將女性上班族分為年輕未婚、中年已婚和即將退休3大族群，劉憶如說，年輕未婚族常有「先花再說、快樂至上」的錯誤觀念，就連她自己剛出社會賺錢時，也曾刷爆信用卡。但這階段須及早做好個人理財規畫，才能避免成為「月光族」。當初劉憶如也是從每月薪資扣新台幣6000元買基金，開啟理財計畫。

劉憶如建議，年輕未婚族每月要先把母錢存下，因為想要理財必須先有財，等累積到一定額度如30萬元時，再開始投資。她強調「要存資本財，而非消費財」，切記別急著追求高報酬的投資方式，理財最重要的是要有計畫，從現階段規劃到退休後的生活。

年輕未婚族該如何存錢？劉憶如分享2大祕訣：消費時要分清楚「想要」與「需要」，像在百貨公司週年慶時，千萬別為了滿額禮，多買些不需要的商品，別被業者的行銷手法掌控；「買」的時候就要想到「賣」，思考商品能否保值或增值，例如喜歡飾品的女生，可選擇買黃金飾品，讓錢花得有價值。

女性上班族中，劉憶如最擔心的是中年已婚族群，在職場已有地位、薪水收入較高，但常以家庭、先生和孩子為主，忽略關愛自己，或因保險費導致支出增加，選擇犧牲自己維持孩子的保單。劉憶如感嘆「許多已婚婦女常覺得錢花在自己身上很自私，卻不知照顧自己也是顧好家庭。」

中年已婚族應趁收入逐漸增加時，完善投資和保險的理財規畫，劉憶如建議，建立家庭專用帳戶，與個人帳戶分開管理，至少將薪資的1/10留給自己，繼續婚前的理財計畫，千萬別只替孩子理財，要懂得為未來的自己著想。

至於即將退休族群，劉憶如表示，這族群常不懂如何應付高風險投資，由於儲蓄與收入都已穩定，容易因誘惑貿然行事，一次投入大筆資金，反而可能血本無歸。劉憶如提供簡單理財公式：用100減掉年齡後，才是可購買風險較高投資產品的比率，代表年紀愈大，理財行為要愈趨保守。

即將退休族也到了開始回收先前投資的階段，穩健型的定存會是此階段適合的理財工具，劉憶如特別提醒，若遇到子女向父母要錢投資時，一定要審慎評估風險高低，別因為是自己的孩子就輕易答應，「保本」是最高原則，更應將理財經驗與子女分享。

劉憶如強調，有沒有理財，財富一比較真的有很大差異，自己從定額扣除每月薪資的投資工具開始理財，在國外工作2年，順利存到人生第1個100萬。劉憶如說，女性應「珍惜賺到的每分錢，要讓錢花得有價值、有意義」，人人都能變成「財」女。1001021