說起付款，雖然只是一個極其簡單不過的概念，且從人類生活發展至今也已持續數千年，但隨著諸如支票、信用卡等越來越多的支付形式出現，現今社會的「支付」可再也不是一個簡單的動作。

現代生活中，人們已經習慣了與各式各樣的「卡片」為伍，每天出門，除了得帶上裝得飽飽的皮夾出門，還得別忘了手機。但這樣的生活，現在又有了新的面貌。

香港八達通卡、英國Oyster等可囊括各種小額支付需求的電子票證，已經逐漸在先進城市中嶄露頭角之外，信用卡也正隨著近距離無線通訊（Near Field Communication, NFC）技術的推展，逐漸走向搖搖卡片、免簽名的刷卡模式。但這還只是個開始，而手機正是所有支付機制都強力鎖定的未來支付載具。

透過與手機的整合，加上更強大的安全機制，未來包括信用卡、儲值卡、手機SIM卡，甚至是各種獨立通路發行的會員卡，以及諸如PayPal等線上購物支付金流工具，都可以整合至手機這個每日必備的隨身工具中。

小從每日購物行為、繳交生活帳單，到店家間的付款、個人匯款，一次搞定所有支付大小事，未來的電子支付世界，不帶錢也能行遍世界。

統一超推出icash悠遊卡，不但打通自家商流的任督二脈，也讓有別於信用卡之外的未來支付工具競爭更加白熱化。

二○一○年四月一日，這一天的意義不再只是愚人節，更是消費者支付服務歷史上重要的一天。因為這一天，台灣第一張可以跨行業使用的電子票證——悠遊卡，已經正式上路，非交通事業交易的諸多通路，也從此可以一卡通行。

這不僅是台灣電子票證的新開始，事實上，這更是通往電子支付行動大未來的重要里程碑。

現在消費者開始嘗試一卡通天下所帶來的便利性，但與此同時，業者們開始思考的，已經是透過各種科技的普及與跨業整合，要鎖定將電子支付工具與手機結合，達到一機行遍天下的大未來。這樣的趨勢，已經從爭取自家卡片成為消費者皮夾中的一份子，演變成透過各種科技與業務整合，搶進與手機結合的機會。

商機：六．二兆的實體消費力

雖然這樣的行動支付未來聽起來似乎很遙遠，但事實上，在日本已經存在了十分接近業者想像未來世界的「FeliCa電子錢包」模式。這個已經與手機結合的電子錢包系統，可以通行大眾交通工具、進行小額支付，甚至還可以在販賣機使用，直接購買飲料。

台灣大哥大個人事業群副營運長谷元宏就分析，在日本的模式裡，可看到行動支付體系中重要的合作範圍及模式，將包括電信業者（編按：指NTT DoCoMo）、金融業者（編按：Japan Net Bank）、公共交通系統（編按：指ＪＲ）及消費通路的跨業結合。

克羅諮詢顧問公司創辦人克羅（Richard K. Crone）指出：「行動支付的真正機會，是來自於高達六．二兆的實體世界消費。」因此，從傳統金融業、零售業到電信業、交通服務業，甚至是手機製造商，全都積極布局這塊市場。

電信業者想的是如何藉由手機SIM卡，成為掌握行動支付最後一哩的關鍵角色；金融業者則是想從既有對消費者支付行為的信賴度及習慣性下手；而公共交通系統或是通路業者都是想從已發行的電子票證，及起步較早的小額支付系統出發；網路支付服務提供商更是急於把虛擬消費的掌握，延伸至實體。

一機通行的行動支付大未來，不能只靠業者各自爬山，還必須靠著緊密的跨業結合。谷元宏就指出，其實目前在技術上，各方業者所持的科技，各自都已經完備，安全性也已經獲得掌握，但卻因為各種可能的參與業者，都是社會上各據一方的規模企業，讓「誰可握有主導權」成了爭議焦點，而這也是多年來行動支付鮮少另有實例發生的主因。

關鍵：拓展通路普及度

這樣大規模的跨業合作，不僅牽涉到主導權歸屬問題，通路普及度也讓業者們仍須鴨子划水、費時布局。畢竟有了技術，還得要有通路，才能讓好的支付系統得到充分利用。「目前是悠遊卡與icash卡各自擁有大眾交通運輸及便利商店，在通路上具有優勢，」谷元宏說。

然而，除了商業模式及合作考驗著業者外，法規要如何跟上科技，也是左右未來行動支付的重要一步。從電信業者、金融業者到其他網路支付相關服務提供商，都同聲認為目前在法規上，仍有不少挑戰待克服。

最早開始參與電子票證起草的立法委員丁守中表示，過去他是在計畫參選台北市市長時，開始思考電子票證可能性，並考察了包括日本、香港等城市智慧型交通系統在交通票證結合小額支付的作法，其後才展開台灣電子票證發行管理條例的規劃，目標是解決交通票證無法跨業使用的瓶頸。

雖然台灣電子票證終於起了頭，但在既有以技術分野為依據的立法體系裡，包括手機電子錢包、信用卡行動支付等部分，都仍須進一步的立法動作，才有機會擴大電子支付的實際應用。而在安全性與便利性的兩端，如何達到平衡，也考驗著科技與法規的互動。此外，如何在消費者端開始信任新的支付機制，也是技術之外，必須克服的考驗。

挑戰：確保傳輸安全性

就有業者私下指出，台灣在相關電子支付的安全性規定，嚴格程度遠超他國。許多在其他國家已被證明安全的傳輸科技，在台灣卻都不被相關主管機關接受。舉例來說，要求電子票證千元以上消費就必須透過動態密碼鎖，或不允許空中傳輸（over-the-air）方式傳送個人消費資料至手機晶片，都是目前在台灣無法跨越的限制。

「要讓消費者信任交易機制，把錢包與手機結合的意願與心態才是關鍵，」中華電信行動分公司加值處處長饒吉森指出，這不但需要培養新型態支付使用行為，必要時還得等待對新科技接受度較高的年輕族群，在金錢掌握度及社會影響力的成熟，而這些都是急不得的過程。

一個便利、快捷的支付未來，已跨越了科技的藩籬，現在只等待實際的商業、立法運作，讓這個令人充滿期待的支付大未來，盡速到來。

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資料來源: 數位時代第192期 2010/5/3