圖: 蘋果此次推出Apple Pay，宣布跨足行動支付，可能提供比現行支付服務商更低的手續費率，可望成為成功關鍵。圖／路透

蘋果（Apple）公司宣布推出Apple Pay，跨足行動支付市場。國際顧問暨研究機構Gartner副總裁Avivah Litan研判，Apple看來似乎要與威士卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）等信用卡知名品牌，還有發行這些信用卡的各大銀行合作，推出一套金融服務支付卡憑證化（tokenization）系統。

這意味消費者不必在自己的電子錢包中儲存卡片資料，而是以信用卡設定Apple Pay系統（可與iTunes帳戶使用相同信用卡，也可以設定他張卡片）。當消費者準備付款時，金融服務商會發送一組只能使用單次的認證載具（token）號碼以啟動付費流程。

因為Apple Pay使用認證載具號碼，而並非信用卡號，商家如果不必經手、儲存或傳輸信用卡號，在資安方面將帶來許多好處。

Avivah Litan表示，商家的接受度是帶動新型態付費系統普及的主要推手，甚至比消費者的接受度還重要。Apple Pay若要成功，就須為商家所接受。

目前接受信用卡付款的3千多萬商家可能大多還無法認同。除非所有消費者都使用Apple Pay，否則商家還是須花錢取得信用卡產業合規所要求的複雜資安功能。

許多商家已經投資在升級EMV終端機（晶片卡用），還須在2015年10月前做好升級與責任轉移（liability shift）相關準備，否則無法處理EMV晶片卡付款，遇詐騙時還得自行負擔損失。

EMV終端機經授權後，具備近場通訊（NFC）手機付費功能，商家也須支援感應NFC的EMV刷卡功能。但蘋果至今都未說明是否支援EMV標準。

許多大型商家也都在升級POS系統，加強卡片資料的點對點加密（P2PE）管理，就能提供最快速、嚴密的保護，因為他們聽過太多資料外洩事件，不想成為下一家受害的零售商。

那麼，Apple又該如何鼓勵商家接受Apple Pay？

Avivah Litan認為，Apple可以仿效Square等支付服務商，向商家收取較低手續費。為了降低iTunes交易成本，蘋果在支付整合服務（payment aggregation）方面累積許多經驗與技術。如果把這套支付整合技術用在特約商店，只要Visa和MasterCard不反對，蘋果可能提供比現行支付服務商及銀行更低的手續費率，這將是Apple Pay成功的關鍵。

另外，在Apple Pay電子錢包內建帶動營收與用戶忠誠度的功能，刺激商家銷售量。

Avivah Litan預言，Apple Pay的推出，有可能就此改變支付市場版圖，至少在美國是如此，因為當地商家三天兩頭就爆發資料外洩事件，資安防護問題與花費高到令人咋舌。蘋果大可利用這股資安熱潮，提供商家與消費者更安全的付費方式。

Google則可能在資安保護功能上仿效蘋果，接著邀集合作手機製造商將手機中NFC晶片連結Google Wallet。等到Google加入戰局，Android手機也能提供更安全的支付機制，NFC行動支付才能真正普及。

資料來源: 工商時報/邱莉玲 2014/9/16