一場金融海嘯，不只是放在連動債、基金、股票裡的老本一夕間沖走，現在就連乖乖將錢存在銀行，利息也薄得讓人落淚，以上現況警告你：要以更積極態度，及早為自己規畫累積退休金。

匯豐中華投信理財部協理賴曉茵說，退休規畫永不嫌晚，最重要的是你要能依據本身所處人生階段，以「距離退休時間的長短」來規畫資產配置。

德盛安聯投信執行副總段嘉薇也提醒，無論由誰來規畫自己的退休金投資，一定要把自己能承受的風險列入考量，不要把現金全部壓在同一種投資商品或投資工具'市。

建議按距離退休的年限，來決定定期定額投資基金的步調：

4年級生 追求報酬勝定存

★目標報酬：0.7%～5%
★投資組合建議：
◆全球債券組合基金：5～6成
◆全球股票型基金：別超過3成
◆產業型基金：1成以下

這類投資人以4年級生為大宗，通常此時已有相當的社會及經濟地位，財富水準處於人生高峰階段，但由於距離退休，可能剩下不到10年，甚至更短，一旦投資失利，想要扳回的時間和機會相當小，因此建議以債券型、絕對報酬型等保守型基金為投資主力，報酬優於一般定存即可。

5年級生 背負家計宜穩健

★目標報酬：8%
★投資組合建議：
◆股票部位：5成（但產業型基金要低於2成）
◆全球債券組合基金與現金：5成

這個族群多為事業起步、財富累積相對快速的5、6年級生，距離退休還有10至20年，此時雖然能投資的金額大幅增加，但大部分的人背負著家計壓力，因此也不宜進行風險過高的投資，建議選擇穩健型基金搭配少部分積極型基金。

如果每個月定期定額投資基金1萬元，長期下來保守估計年平均報酬率8%以上，等於退休後的20年內，每個月平均會有約2萬元的可花費金額，如同一份固定的上班月收入。

7年級生 善用時間複利

★目標報酬：12%～15%
★投資組合建議：
◆積極型市場：6～7成（如替代能源基金、資源基金及新興市場基金）
◆全球債券組合基金：3成左右

距離退休至少還有20年之久，因為起步早，可以選擇風險較高的積極型基金，像是中國股市，來賺取12%～15%的年平均投資報酬率，長期下來「攤平成本」及「時間複利」的效果最為驚人。以每個月投資1萬元、持續投資25年來推算，退休後每個月可拿到近8萬元的可花費金額。