信用卡優惠 羊毛出自卡奴
2015-01-19 01:54:50 聯合報 鄭文炫／無業（新竹市）

我曾在銀行經辦過信用卡業務，見過形形色色辦卡人。有一種人，卡數永不嫌多，甚至擺一副大爺樣，以為在照顧銀行生意。他們的確照顧銀行，欠不少卡債，道地卡奴，對銀行信用卡收入貢獻甚多。我的薪水部分來自這些卡奴的貢獻。

後來我生病住院，在醫院見到另一種卡奴。他孩子生了罕見怪病常住院，不但讓他無法專心工作，還得為籌湊醫療費而苦惱。他掏出皮夾中幾張信用卡，苦笑表示，每一張都刷爆了。我聽了難過，他繳的卡債，有一部分流入我的薪水內。

上述二種卡奴，不管哪一種，都是弱勢者。愛揮霍的卡奴，是理財知識上的弱勢者，需要教育。受情勢之迫借卡周轉的卡奴，是經濟上的弱勢者，需要關懷。這些弱勢者在現代商業社會中，卻成為優勢者剝削的好對象。銀行以他們信用不佳為由，給高利貸。

雖然我早已離職，不再從卡奴那裡賺取薪資，但仍不時可從他們身上撈得一些好處。我說的是，我持有的信用卡給我的各項紅利、優惠等。這些「福利」來自卡奴「交叉補貼」，是卡奴「貢獻」給我的。

日前立法院初審通過銀行法修正案，將信用卡、現金卡利率上限從廿％調降至十五％，銀行跳腳，表示羊毛出在羊身上，揚言縮減信用卡優惠。金管會呼籲，銀行要對客戶公平，不能大幅縮減卡友福利。

銀行及金管會的反應話語，乍聽似成理，其實皆胡說。出羊毛的和享受羊毛的，根本不是同一批人，砍優惠就砍優惠吧！於卡奴何損？叫處境弱勢的卡奴補貼優勢卡友，這算哪門子公平？這樣不公義的福利不該刪嗎？

每當有人喊要調降雙卡利率上限，業者同官員都反對，認為這樣會迫使銀行限縮核卡條件，對弱勢者更加不利。

但從另一角度看，何嘗不是銀行怠惰老大，不思創新，占弱勢人便宜的藉口，有道是：柿子專挑軟的吃。

諾貝爾和平獎得主尤努斯所創辦的「鄉村銀行」，用低利率放款助貧，績效斐然，就是最佳反證。

十年消債 雙卡放款餘額減近7千億
2015-01-14 23:55:20 聯合報 記者孫中英╱即時報導

卡債風暴發生10年後，雙卡借款利率降了。金管會同意調降理由，是因為去年銀行業獲利大好，須負起社會責任，須回饋弱勢。但藉立法來干預商業機制，不見得是個聰明辦法，個人信用風險本來就不一樣，若銀行未來無法藉高、低利率來區隔持卡人風險，結果可能就是拿好客戶的利潤來補貼信用不佳者，再不然就是銀行陸續退出此業務，想借錢的人更難向銀行融資。

2005年之前，銀行力拚消費金融業務，大肆推廣信用卡借貸及現金卡借錢，雙卡借款餘額最高峰時將近9000億元，銀行漫無目的的放款行為，最終也吃到苦果。

根據銀行公會統計，自2006年起，銀行藉債務協商平台，已提供22萬名民眾低利還款方案；「消費者債務清理條例」實施後，到去年10月底，接受前置協商及相關法律程序紓困者達15.8萬人，而這37.8萬人，還不包括與銀行進行個別協商獲得低利還款方案的民眾。

卡債這個夢魘，也讓主管機關正視引導信用卡回歸支付工具，並為此建立多項機制；卡債風暴後，金管會要求無擔保借款、不得超過借款者月收入的22倍、並大幅限制預借現金成數，甚至「硬性」規定銀行針對長期使用循環信用達1年以上持卡人，要改成短期分期還款。

雙卡風暴後，台灣這個「10年消債」工程，其實已大有成效；到去年11月底，雙卡放款餘額僅剩1400億不到，雙卡卡債餘額大減近7000億元。

相對各國來說，台灣銀行業重新建立的消貸放款機制極為健全，本周還有日本發卡業者來台新設公司，即代表認同台灣市場。但在發卡環境仍佳，無卡債風暴壓力下，突然將借款利率調降，表面上看來是有利於民，信用好的個人，可為此省下部分利息支出，但最終仍會壓縮弱勢族群的融資機會。

主因大家都只看到符合資格者，可以用15%以下利率借到錢，「但那些無法用15%利率借錢者」，並未消失；根據統計，台北市票貼及拆借月息，年化利率已相當於25%到30%，且未來就算雙卡利率調降，這種「民間借貸」利率不見得會降。

除非近期有證據顯示，雙卡借貸情況惡化或有相關系統性風險，但在無風無浪下，硬要把雙卡融資利率壓到15%以下，信用狀況不佳的弱勢消費族群，可能受傷更重，他們真會被「回饋到」？

此外，金管會正鼓勵銀行業出國打亞洲杯，但多數銀行只夠格，留在台灣「打台灣杯」，但台灣借貸利率已幾乎是亞洲各國最低，打台灣杯，也沒有平等競爭空間，市場發展反而遭限縮，且去年獲利好、今年利率就調降，明年獲利反轉，利率有機會調高嗎。

雙卡利率降 銀行公會反對
2015-01-14 23:55:20 聯合報 記者孫中英╱即時報導

金管會同意修改「銀行法」，調降雙卡利率。銀行公會昨天表示，台灣雙卡借貸利率幾乎是亞洲最低，若未來不論卡友信用狀況好壞，全數調降至15%，銀行無法再以「信用風險」區隔持卡人，對信用良好持卡人，並非好事，銀行希望還是能維持現行利率上限。

銀行公會信用卡委員會主委李懿哲表示，銀行希望雙卡利率能維持現行機制，即信用良好者、最高利率16%，信用較差者、最高利率20%；他說，雙卡利率訂價，是以信用風險區分，信用好的人，本來就應該獲得低利率，信用有瑕疵者、因為風險高，借貸利率自然比較高，這是用利率工具去引導，鼓勵持卡人維持良好信用狀況。

李懿哲表示，若未來不分卡友信用好壞，借款最高利率一律壓到15%，可能會有風險過高的人，將無法在銀行管道順利得到融資；且銀行受「銀行法」約束，但其他民間借貸機構依照「民法」，借貸利率還高仍可達20%，對銀行來說，業務競爭上不具公平性。

李懿哲表示，銀行畢竟是受到高度監理規範的行業，且是受民眾相信的融資管道，若未來無法用「信用狀況」來區隔持卡人，銀行發卡業務會更難經營，對銀行業務發展並不正面，銀行還是希望能維持現行的利率制度。

另外，金管會估計，雙卡利率調降後，銀行每年利息進帳只會少收5到10億元，不會大幅影響銀行獲利，銀行也不認同。

大型民營銀行表示，金管會的算法可能有問題，因為若只計算信用卡循環餘額1132億元，其中約有4成左右，借款利率都在16%以上，這塊部位的利率，若自最高20%調降，銀行業全年減收利息可能有20億元，且這還不包括「現金卡放款餘額」的利息收入。

另外，法律規定多不會溯及既往，但金管會說，9月起，雙卡利率調降後，已經動用循環信用的「舊餘額」，也將一體適用。銀行表示，溯及既往原則，恐與現行信用卡定型化契約規定不符，且銀行還要為此修改電腦系統，作業成本會增加，絕對影響獲利。