( 20013/ 08/ Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚)

「台灣家庭理財行為調查」顯示，國人理財規劃的主要目的是「退休」；但是據中國信託商業銀行計算，如果四口之家，夫妻想要安穩退休（退休後希望所得替代率為七成），且子女各有一間房；至少要準備3,000萬元。

這項調查是基於：男性於60歲退休後，平均會再存活16.2年，每月花費3.85萬元，至少要準備748萬元；女性平均可再活23年，需要更多約1,063萬元，所以夫妻退休金至少要存1,811萬元。

若還要為兩個孩子各留一間房，扣除夫妻原本的房子外，需要再買進一間房。以雙北市蛋白區的房價計算，如買入30坪、每坪28.2萬元的房子，要再多存846萬元。

然而，就該調查結果，只有不到3％的家庭，能夠達到這個期望。

＊ 過度期望 帶來憂慮

美國退休達人 柴林斯基就對於理財機構過度強調退休存款，不以為然，認為是一種誤導，增加了生活中的焦慮感，也減少了體驗幸福生活的機會。

當然，並非錢不重要，問題是一般上班族存得了這麼多錢嗎？以及退休後真的要花上幾千萬嗎？都是疑問？

＊ 1+1不等於二

中國信託是以退休後每人每月花3.85萬元為計算標準（夫婦二人每月需花7.7萬）。如果經濟能力強者，當然可以生活得優渥些；若以基本需求，夫妻二人大約只要1.2~1.5倍之間就足夠了。

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓曾提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40～60％。而加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，某些甚至只要45％就足以度日。

＊ 3千萬太沉重 想月入較實在

軍公教是目前社會中，生活相對安穩的族群。原因正在於每月有一筆固定退休金入帳，可以量入為出；即使沒有大筆資產，也能安然度日。

至於，人數將近900萬的勞工，除了原本的勞退，新制退休金制度也在94年開始實施。

勞保老年年金替代率約46.5％，新制退休金所得替代率約15%~29﹪，兩者合計60％~70﹪，正好符合大多數國家對於退休後生活的基本需求。

目前勞保退休制度正修法中，普遍認為替代率未來將會減少；勞工若嫌不足，可從新制退休制度中自提6％，彌補退休金之不足。

＊ 資產是死的 腦袋是活的

對於留房產給子女，雖說是大多數父母心願。不過，如果父母能力不足，也不需要打腫臉充胖子。只能留下一間房子，卻有二名子女，可以將房子賣掉，屋款除以二，做為孩子買房的頭期款；既達到留資產給兒女的願望，又不致剝奪孩子應該自己努力的原則。

＊ 三千萬 投資策略

退休後手邊當然要有一點錢，「錢是一種基本的尊嚴」。至於，到底該存多少錢，則是因人而異，相信每個人心理都有一個數字，感覺安心就可以了。有些人手頭並不寬裕，生活照樣充實、自在、滿足。

最後，提供一個退休後的三千萬投資策略，與讀者分享：
一是、千萬不要投資風險過高商品
二是、投資金額千萬不要過大，更不可融資
三是、千萬不要在活著的時候，就將資產全數分給兒女