以下是我在2010年時 依循舊模式思維的觀念(恐懼與匱乏)的心得筆記 
也能看到觀念決定了一個人的狀態 一切不斷在變 人也是 呵

世界局勢不斷改變 臺灣的保險規定與發展 在提筆之後至此期間 也有一些改變 
最近勞退也一直在檢討 二代健保要上路了
光自然商業性醫療的契約購置與健保間 會有新的相互斟酌點
故此篇僅能供些許概念性參考而已了

到現在 我也不會認為 所謂買保險一定是對或錯
做同樣的事情 內心真正的心態才決定那外相結果
掌握自己認定的核心 有所取捨 於己最適當的 就是最好的

在2012.11的我 會以為自己人生的核心方向是：走出觀念 還原本來。

我在尋找自己、憶起真實自我 是我強烈的渴望
在此憶起之旅中 去發現自己處在甚麼編織之中
(人類、所處宇宙的種種觀念編織和演法)
而這與自己又是什麼關係? 約束或開展(收縮/擴張)了我什麼部分?
不斷釐清自己又在哪裡? 做了何選擇以經歷下去?
既然在這個界域存在 又何謂自己身心靈平衡的狀態?
而整個虛空無量無所不容 光所謂新時代的頻譜也很大
那這一次的這個我 要如何在演繹中活出真實自我 呈現怎樣的自己(頻譜)?
無關對錯 只是一種時時刻刻決定與不間斷歷程吧

我認為 進入寶瓶時代轉換後的人類 會有很大躍進
2012後至少30年? 應就漸不需此等保險與理財需求了
到下個2萬六千年前 地球行星早就不知變成怎樣了
當然我也早離開 繼續我的旅程了

******************

[保險心得筆記]  By Belle Tao (Last update: 2010.12.14)

規劃人生：理財就是理人生，基本保障是第一步。

在明瞭保險的目的後，明白治富更要求基本保障開始。
這是在接觸林奇芬的著作《治富：社長的理財私筆記》[註]
中獲益良多。

[註]
《治富：社長的理財私筆記》
作者：林奇芬 出版社：高寶 出版日期：2010.02.24
http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_100226_43_1wo84
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010460858

故包含看過 羅伯特.T.清崎 的《富爸爸，窮爸爸》後，
綜合感想是：
人一生具備基本保險與財務知識應同等重要，先求基本保障
再想適當投資理財。

保險可能因觀點問題永遠嫌夠或不夠，但主要仍需以家庭整體
一起考量，並依照轉載報導中 體檢五重點 去看，配合調整時機、
考量經濟能力、以補足基本再求進階，
做適當調整(增或減)(人生階段或家庭事件)。

我個人對於保險的觀念是 主在其原本的功能：風險預防性 的部分
故對於儲蓄險、最後可領回的(保費都偏貴)、或投資型保單
自然不會很熱衷
但以世俗性投資理財配置觀點來說 總會配置些相對保守部位
儲蓄險如同一種形式的定存 也不無不可
只是利率自己要注意合約規定 低利時代
新投保的儲蓄型保單 自然利率不如以前時代背景的高
總歸一句：所有的斟酌 都在自己綜合狀況考量與認定 無有標準

以下舉例一些臺灣保險整理心得分享(若有國情差異需自行調整)。

1. 人生階段與保險重點
    從 單身、成家購屋、退休 中，保險重點優先順序：
      終身壽險、健康險(終身醫療與實支實付優先)、
      傷害險(含傷害醫療)、其他定期險(壽險或醫療)
    拉大保障的類型：傷害險(含傷害醫療)、定期壽險、定期健康險

2. 關於健康險
    醫療全險主體：終身醫療、醫療實支實付、防癌險、重大疾病、
                         傷害醫療、長期看護或其他
    醫療類優先序：住院實支實付(主補貼住院醫療雜費)>傷害醫療>
                  終身醫療(主住院日額補貼日薪與手術)>防癌與重大疾病>
                  長期看護或其他
    健康險保險方式，若經濟能力有限，則重先顧現在再想未來，漸進
    補足醫療全險。
    傷害醫療可在保傷害險時加上。

3. 保險挑選方式
    除五大檢視重點外，也選保險內容(給付項目內容條款)、保費、
    保險公司(規模或風評)。
    *保險公司品質看資本適足率、訴訟情況
      資本適足率：規定需>200%，各保險公司網站→資訊公開→
                        特別記載事項。
      訴訟情況：保發中心提供「理賠訴訟件數及其對申請理賠件數之比率」，
                評估理賠服務品質，申訴比例低表該公司較重視保戶權益與
                理賠服務。
                保發中心(http://www.tii.org.tw)→保險業資訊公開：
                    保險財務業務統計→人身保險業財務業務指標。

4. 保障對象重點
    先主重家計來源者之保障。如：子女還小需依賴父母時，父母保障需
    大於子女。

5. 家庭重要事件或資金需求
    以家庭資金短中長期需求缺口之保障，如：基本生活費、購屋、子女教育
    等資金需求。
    重要事件就是例如：結婚、生子、購換屋買車、退休等。
    若經濟來源者出事，家中成員的生活(至少10年)與一些支出項目，
    是否能無虞。

6. 經濟能力與保障額度
    切記保障與保額都要關切，保費高不代表保障足夠。
    應符合雙10原則，以求總保障與年保費適度：
    所有保障應超過年所得至少10倍(10年) & 年保費不超過年所得10%。
    家庭經濟來源者尤應重視。   

7. 保單之了解與履行
    保單合約事關相當年期的經濟支出與法定權益義務，應謹慎看待。
    投保前即應盡量了解商品內容與限制。如：
     需了解若保單需停繳，此險種是否屬於有金額變換之保險類型，
     若有則應如何減額繳清(合約列之減額繳清表)、
     已繳年費未滿期部分如何退回......等，對自己有利之變通方法。
    投保後保單生效，是以被保險人簽收該保單日期起算十日為審核期，
    應充分利用之。
    最佳是預留足夠時間在業務員提供之當下，要求其協助詳細解釋
    保單條約內容，詳加提問與記錄，回去審閱時亦確實求充分理解，
    一旦發現並非所需求之保險，
    應盡速於審核期內終止使失效，以避免後續解約可能之損失。
  
8. 延伸說明
    *「健康險」即一般稱之「醫療險」。
    *「傷害險」俗稱「意外險」。此類保險名稱中以「傷害」詞彙應
        等同「意外」之意(應詢問)。
    *非終身險種都算一種定期險，如：1年一約、20年一約，常出現但
        不限於保險附約。
      定期險常在拉大保障用，如：1年一約意外險、20年定期壽險加強有
      年幼子女的父母身後保障。
    *意外險僅跟職業等級有關，無年紀性別差異，其他險種皆與投保年紀、
      性別有關，且有些險種無終身險性質，如住院醫療實支實付目前業界
      多僅可續保到75歲，並且有定期年齡級距費率調漲，需注意費率表，
      若保險合約未附需索取該險種之費率表。
    *終身壽險因身故由受益人獲得，建議總體基本約200~300萬已足，
      做為基本身後費用與遺產。
      保費相對較高，如可負擔之下，個人應先補足此部分保險。
      有些保險具備壽險性質(保費就會相對較高)，算在個人投保總體
      壽險額度中。

9. 其他技巧
   *如可利用公司或個人號召之團保(一定人數)，跟保險公司談可能會
     有折扣、傷害險投保產險公司的會比壽險公司的便宜很多......等等。
   *純就公司團保而言，可查明是否可另保障個人之子女或父母(直系血親)，
      可多了解利用。
     但注意：
      保險合約內容與一般保險公司之同類保單相比可能多少有差異，
      且轉停職時可能中斷或變更，故除多了解內容外，若經濟能力許可者，
      應視團保為額外保障，仍應以自己準備足夠基本保障為優先。
   *保單檢討也應注意較早期保單是否值得續保，主在保障內容與保費之
      價值比較，是否有較優惠新式保險可取代(內容與保費比較後更妥當，
      含不同保險公司產品)。
   *年繳保費最佳(非年繳會乘以一定%增加保費)、繳費方式優惠(如自動
      轉帳可優惠1%)。
   *出國發生之醫療費用屬無社保(社會保險)，可保留正本相關單據，
      回國先向健保局申請，若有剩餘差額可再申請差額證明，另針對
      有投保之項目向保險公司申請。

綜合上，投資理財與退休規劃，是越早越好。相同地，有保險需求、
若經濟能力允許，肯定也是越早補足越好，因為年紀輕保費較便宜，
並用長年期分攤準備金最佳。

以醫療部分來舉例：
個人的醫療需求在年老為多，且社保(臺灣為健保)給付項目有限且也會
變更，需越早準備補足。個人仍認為終身醫療可盡早補足為佳，但投保
順序仍符合醫療險順序之建議：
  健康險[定期類首重醫療實支實付]→傷害醫療[在傷害意外險中一起補足]→
  健康險[終身醫療]→健康險[癌症與重大疾病]→健康險[長期看護]

而個人趁幫家人保單體檢，著實也是花了一些時間了解，總算有了一點點
概念。非常慶幸以前發現有較具公信力的雜誌主題介紹，就購買參考備查
並轉寫為筆記、另有在保險界可靠資深的朋友可公正客觀地當顧問指導。

但因此更體會適當保險如此必要，買錯(含不當人情保單)更該
早點停繳/變更(取有利者)。相對也就更應主動累積個人(家人)的保險知識
能力資產、找對人協助，畢竟自己多懂也較能提問、判斷是否符合所需。
而保單條文是合約依據，充分了解才能減少認知誤差與爭議並維護權益，
若接觸保險業務員或顧問夠資深、公正客觀與認真，可有利提供詳細解說，
並在不同方案保單中快速讀懂、理解保險條款的差異或限制，
進一步給予整體保單檢討後的建議。

另話說累積資產，可靠的保險顧問或業務也很重要，人生應也多累積此類
人脈資產。若無可靠的親友提供保險顧問，應多打聽親友推薦，並可請
1~3個業務員(可多保險公司)提供整體建議，從中感覺比較他們的服務品質。
若如接觸到保險經紀公司人員，其可賣產品(合作多家)相對單一保險公司多，
較有產品比較選擇。而提供服務者應了解、協助整理既有家庭保單結構內容
(尤能利用保險軟體系統整理綜合保單列表與不同條件別查詢列表更佳)、
家庭現況與未來需求著手，否則這種業務員可能是搞錯方向或只想賣保單了。
但注意需斟酌比較過多自己也會太傷神。

最後提醒：
五大檢討重點與量力而為都是重要的。
而大致看來，一般人應幾乎都是準備基本保障而已、甚至不足，
到需保險給付時可能才有感補貼額度不足，如：住院病房、
手術補貼實際與保險給付仍有差距，加上有些險種有續保與投保年紀限制，
如：住院實支實付或如長期看護[補充]，故還是要在退休規劃時，
      一併考量投保外之老年醫療補足準備。

另就是注意當然應勿一味過於相信保險(以為有保就好)，
或一味覺得凡是都由自己準備即可，可能都不切實際。
但不要買真的也沒什麼不可。

當然錢交給保險公司賺自己未必用到是否划得來，是保險目的與觀點問題，
保險通常是利用其提供的槓桿操作，達到能力可及、可接受的風險預防需求，
不一定對錯，但要不斷對自己用幾大重點與心態去檢視辯證。
例如除自己外也要看三代成員(自己、配偶、子女、直系/姻親父母)責任關係嗎?
自己準備夠嗎？他們自己的準備夠嗎？對他們的責任多少？
若論一般受薪階級的人，通常都要自籌生涯花費與退休，
很早期即備足所有到闊綽退休地步的有多少？
若想自己準備凡事不投保，更要回應自己的信心與決心，更要好好計畫，
除了求本業求精彩外，要更認真學習並做好理財規劃，以求真正備足所有準備，
才是一種美好的證明。

[補充]
終身長期看護險：
保費較高，且給付條件算較為嚴苛，故現在一般業界投保率較低。
但若老年失能需長期看護，家人照顧換算薪資補貼+請看護費用+其它醫療與
雜支等，如：
至少1個月10萬，1年120萬，6年至少720萬，就算保了終身長期看護符合
資格理賠，說不定合約當初就算保了100萬每月僅可領2萬，仍非常不夠，
無投保此險者更可多斟酌。
所以電是上曾介紹有名人認為自己退休準備要2千萬，預備1千萬做老年醫療
或看護。而若政府未來應會開始補足老年長期看護的部分，完備時也是大家的
福氣，但羊毛出在羊身上(繳稅充國庫)，自己也要多準備。
總之，眾兄弟姊妹們，大家真的要更認真地投資理財做退休規劃囉！

-End-