死薪水，活理財

2001-11

Cheers雜誌14期   作者：莫乃健

職業：科技公司特別助理。
收入特質：固定薪資。
支出特質：節儉型，以記帳嚴格控制支出。
財富累積方式：勤看理財書籍，非常懂得理財方法，對儲蓄非常有紀律，投資以基金保值，店頭股票賺取波段收益。
投資資產比例：八成定期定額基金，約兩成現金不定期投入店頭市場。
我的理財目標純粹是長期考量，希望到了40歲後的財富能達到財務獨立，為自己贖身而不用工作。 以前我的目標，是40歲後能存到1千萬，然後靠利息就能過日子。今年30歲剛結婚，全家資產目標就跳升到3千萬。 從今年以來到911事件，市場大幅修正，我投資組合價值減少幾乎三成。 但是長期來說，我毫不悲觀，因為這些都是我耐心觀察後選擇的好投資，時間拉長還是會有獲利的。

有規劃、有紀律

現在我結了婚，我們設定每個月儲蓄與理財的金額為兩人薪水的一半。沒結婚之前，我則是每月買1萬元的定期定額基金。 理財這個事情應該分很多方面來講。今天我是領固定薪水的，如果我的薪水跟別人比起來有差距，就要一方面好好看顧收入，一方面要累積工作上的知識、能力與空間，讓未來收入有增加的空間。 我們的投資有三塊，佔50％的長期投資全來自妻子每月的儲蓄與我的部份儲蓄，這部份著重市場長期升值潛力，5年內都不會調整。佔三成的中期資產，主要是來自我每個月的部份儲蓄，作為家庭緊急備用金，以保值為標準。就像這次911事件，我便把這部份贖回，移轉到債券型基金。

至於幾十萬的短期投資，來自以前的儲蓄，因為是閒錢，而我們還年輕，可以比較積極，因此我在理財網站上做一些高風險、高報酬的店頭股票投資。

選股時，首先我會選未來有前景的產業，如通信電子業中股本小的好公司。其次是注意這家公司的安全性，就到證券期貨基金會的網站，看每家公司的財務報表，找出負債比率低、流動資產高、以及每股盈餘高的公司。

最後再從這些公司過去的股價紀錄中，找出價格波動性大的公司作為投資目標，這樣才有獲利機會。

我認為投資的本質就是獲利，讓你的錢一天比一天大。現在買股票要獲利不外乎看期間，一天漲停板不過是7％，要有耐心等個幾天才會有獲利。

很多人買了後每天就不斷地去看有沒有漲，弄得無心工作。我認為做短期操作想賺錢，也要有心理準備會虧錢。我設定的可容忍損失是總跌價7％，每天只看一次股價，超過就出場再等下一次機會。

我想，這種短期操作的過程，考驗的是資訊蒐集與判斷能力，有時間就看報紙與雜誌，瞭解市場趨勢。還要能夠自律，賠了就認賠而趕緊換成現金，獲利超過自己設定的目標，就賣出而落袋為安，絕不貪心。

這當然不容易做到，否則不會有那麼多人被套牢。或許是因為我看了很多理財的書，不但瞭解投資的原理，更瞭解自律與理性的重要性，也相信市場不好時，小輸為贏，才能夠在多次股市危機中安然脫身。

養成檢討消費支出的習慣

開源只是理財的一部份。很多人很會賺錢，不懂得儲蓄，甚至覺得太會賺錢，所以存錢不重要，一有錢就買車、買房子，錢不夠就貸款。我周遭朋友有許多年收入超過一、兩百萬，依然沒存到什麼錢。

我記得怡富的一位總經理講過：每個人都有很多的「想要」，但是花錢應該是花在「需要」，要謹慎的思考後量力而為。

我很早就養成記帳的習慣，當然不是錙銖必計，而是瞭解每個月花在食、衣、住、行、育、樂的比例各是多少，如果有不合理想的部份就警惕自己，才能控制支出。更重要的是，藉此可以瞭解在充實自我，如買書與聽講習的部份投資了多少。不論是在目前工作上（提供企業資源規劃系統（ERP）服務），或是人生理財規劃上，甚至未來我想創業，這些投資有助於提升職場競爭力與擴大收入來源。

金錢是很嚴肅的，如果你用嚴謹的態度對待它，它也會謹慎地對待你！這種態度才能讓財富累積。

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