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工商時報銀行整合負債【陳欣文╱台北報導】
玉山多元化的業務發展及良好的資產品質，傑出表現持續受到國際肯定，9日更獲得標準普爾（S&P）及中華信評同時調升評等。標準普爾調升後，玉山銀行長期信用評等為BBB+、玉山金控為BBB，展望均為穩定。
至於中華信評調升後，玉山銀行長期評等為twAA，玉山金控長期評等為twAA-，展望均為穩定。這也是玉山銀行及玉山金控連續四年獲得國內外信用評等機構調升評等或展望的殊榮。
標準普爾及中華信評在昨天發布的訊息中，肯定玉山銀行的管理及策略規劃能力優越，在各項業務多元發展且均有不錯的成績；此外，玉山對於授信風險管控相當注重，使銀行長期維持良好資產品質。
信評分析師也認為，玉山金控在近期完成現金增資，將使資本強度更穩健，有助於未來整體放款及各項業務發展。
玉山近年積極因應金融科技發展、亞洲崛起與區域經濟競合的趨勢，在業務發展方面，除了透過發展FinTech及數位通路，創造更便利的金融服務以及多元的收入來源，整體手續費收入已進入市場前三大，在財富管理業務上，玉山也連續五年創造高成長率。
在資產品質方面，在玉山良好的風險控管及審慎的成長策略發展下，資產品質長期保持國內銀行最佳水準。
玉山金控總經理黃男州表示，國際信評機構注重公司長期的經營穩健及發展，玉山能夠連續四年獲信評機構調升評等或展望，代表信評機構不僅肯定玉山營運績效，同時也肯定玉山的長期發展策略。他指出，未來將繼續深化長期策略，努力成為亞洲具特色的區域銀行，並且續推金融創新，提供顧客優質與完整的金融服務，創造顧客更大價值。
撰文=曾玉婷 圖片來源=Peak Solutions
台灣電子商務市場蓬勃發展，其中來自新加坡的行動拍賣平台App「蝦皮拍賣」在2015年崛起，打著免運費、免手續費、30秒上架一拍即賣等策略為號召，來台上線1年半左右，已創下用戶下載數破800萬、年交易額18億美金的佳績，但15日時卻臨時宣布4月17日起開始收費，引發賣家強烈反彈。
未來蝦皮拍賣將對賣家收取0.5%成交手續費，而信用卡交易也會酌收1.5%費用，商品金額最高計算到新台幣1萬元，若今天售出的品項急用錢是3萬元，仍只收取到50元。不過相較於「三強鼎立」外的其他兩強：YAHOO！拍賣和露天拍賣，蝦皮的收費仍屬偏低。
國內三大網拍交易手續費比較圖表。（製表／曾玉婷）
一顆來自東南亞的電商大炸彈
作為東南亞最大網路公司Garena旗下的電商子公司，蝦皮拍賣背後的大股東是中國騰訊，目前在台灣、新加坡、馬來西亞、泰國、印尼、越南、菲律賓皆有佈局。
至於蝦皮是如何播種萌芽，占據台灣電商一席之地，成為老小額貸款推薦字號拍賣的競爭者？
回顧2004年，YAHOO！強勢公告收取刊登費，造成網友革命出走；到了2009年，露天跟風收取成交手續費，也讓許多人不滿。正當市場瀰漫著一股「使用者收費」的氛圍時，蝦皮拍賣在2015年10月正式領軍來台，不只主打免費服務，跟上行動購物的趨勢，更向對手挖角，提供賣家開店平台供搬家，迅速累積交易，端出一份亮眼的成績單。
信用貸款利率比較行動裝置成為電商主宰
面對行動電商來勢洶洶，行動裝置即將超越個人電腦（PC）成為主流，根據《YAHOO!奇摩2016電子商務紫皮書》中洞察發現，25歲以下使用行動支付的「滑世代」用戶比例已超過50%。而數位廣告服務技術公司Criteo也在2016上半年報告中指出，台灣的行動網購量達到電商總量的60%，是亞洲地區行動購物佔比最高的國家。
除了蝦皮拍賣，台灣尚有數款因應智慧型裝置普及而出場的電商行動App，包括：強化社群聯繫的Carousell旋轉拍賣、KKBOX集團旗下交易二手商品的KKTOWN等。
在原生行動拍賣百家爭鳴的情況下，各平台距離營利還有一段漫長的路要走，當蝦皮拍賣下定決心啟動收費規則，是會引發用戶出走潮，最後逐漸沒落，還是能藉此引領出新的商業模式呢？
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本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款
是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請信用不良急需用錢人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款
保險人有資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式
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