理財部落格
規劃理想的退休生活，就從現在起

國民年金於今年10月1日上路，將全體沒有勞保、軍保、公保的上班族，以及家庭主婦全部納入國民年金保險範圍。這項政策亦喚醒民眾對於退休準備這件事的重要性。
　根據內政部統計，2007年台灣人平均壽命為78.25歲，其中男性為75.09歲、女性81.9歲；主計處也統計，國人退休年齡已降到55.2歲；因此，估計現代人退休後至少還要生活20～26年，國人未來的退休生活將會愈來愈長。另外，65歲以上老年人口占總人口數已高達9.77％，顯見台灣已進入老年化社會，我們可以預見，未來年輕人扶養年長者的負擔將日益沈重。有鑑於此，每個人都應該正視退休理財規劃這個課題，為自己的黃金退休後生活預作準備。

及早規劃退休理財很重要
　我國已於94年7月實施勞退新制，企業主最低應提撥6%月薪作為員工退休基金，以保障廣大的受薪階級能順利領到退休金。然而，新制的提撥比例偏低。以工作20年為例，總提撥金額只有14.4個月的月薪。估算後，勞退新制的所得替代率不滿30％。根據經濟合作發展組織（OECD）的調查，在已開發國家中，所得替代率最高為80%，最低約為50%，平均值在60%到70%。因此，如果想要享受無虞的老年退休生活，只依賴勞退新制作為退休規劃是絕對不夠的，及早退休理財更顯得重要。
　我們現再舉例說明︰假設某甲將於60歲退休，計劃退休金累積至2000萬元，在準備期間的年報酬率為6％的情形下，愈早開始準備，累積的時間愈長，則每月需存入的金額就愈低；相反的，離退休日期愈近，累積資產的期間愈短，將造成籌措退休金的壓力。
退休金規劃首重保本
　原則上，退休金規劃是長期的理財規劃，首重保本，以追求長期穩定的現金流入為主，因此在投資工具的選擇上，會以風險低、波動小的固定收益商品來做規劃。退休金規劃又可分為退休前及退休後規劃，兩者都是以財富穩健增值並降低投資風險為主。不過，在高投資風險商品的配置上，愈接近退休，比重愈要降低，也就是說，股票要減碼，債券要加碼，此時的投資哲學以保本為要，以確保本金不致虧損。
　更進一步來說，50歲前所規劃的投資標的可以是全球股票型基金、平衡型基金、年金保險等。而將近退休或退休後的規劃則著重穩健保守，例如全球債券型基金、國內外優質的政府與公司債券、配息穩定基金商品等，都是可以考慮的標的。不過，資產配置一定要注意保本、收益穩定、流動性佳等條件。財富的累積是需要時間的，愈要趁年輕及早規劃，不但成本低，而且透過時間的複利效果，更能達到優質退休生活的目標。另外，如果是高資產退休族群，還要將財產遺贈稅務規劃列入考慮。同樣的，這種規劃也是愈早進行愈好。除了自己的理財觀念以外，還要趁子女年幼時就教育他們有正確的理財觀，讓他們知道風險，知道如何取捨。子女有了正確的理財觀，自己也才能安心退休。
　在保險規劃方面，首先要補足壽險的保障。此外，由於現代人平均餘命延長，老年的醫療照護更加重要，除健保的基本照顧外，針對重大疾病及癌症的額外支出，也應該要預先準備，尤須加強終身醫療險與防癌險。而老年醫療照護保險的規劃亦不可忽視，以避免因疾病所產生的醫療住院等費用，拖累退休生活的品質。

規劃退休金三個觀念
　最後，我們簡單地歸納出三個規劃退休金的觀念︰
一、 不需要等到很有錢—
　準備退休金決非高談闊論，從學會正確、嚴謹的金錢管理開始，落實對於收入與支出的預算控制，進而就累積的財富做配置與運用，時間上愈早愈好，時間就是金錢。
二、不犧牲基本生活水準—
　合宜的退休計劃是建立在「維持生活需要，降低欲望想要」的生活態度，以推估未來所需花費，而平平淡淡的日子其實最好。
三、把握當下進行退休規劃—
　別以為離退休還很久，「未來」代表變數多，若能掌握時間好好準備，必對資產的累積具有正面的效果，也讓自己儘早達到退休的財務目標。
總之，及早準備、觀念正確、重視風險，才能籌措充足的退休金，讓您安心地退休！