我很想把自己理財的經驗告訴大家，只是今天和公司的保全人員的襄理談起理財，他告訴我老婆做些裁縫，月薪三、四萬元，不抽菸、不喝酒，養兩個小孩根本沒辦法存錢，唉！台灣底層人民好像沒辦法再從三級貧民翻身了。

對於有點積蓄的朋友來說，我是用「比較」來理財．

1. 保留一、兩個月所需花費放在活期儲蓄存款（活儲），其他的儘量存定期儲蓄存款（定儲）．
(1)活儲利率比定儲低，而且五千元以上才有利息（不到五千元的一天沒有利息），因此我會用金融卡提到剩下一百元不到（金融卡可以提領千元、百元），或用自動存款機把錢補充到一萬元以上，再用網路銀行把活儲轉成三年期的定儲，我希望每個月都有定儲到期，需要用錢時可以不用定儲解約．
(2)遇到錢不夠的時候，就選擇金額夠用、存期較短的定儲解約來支應，因為定儲解約利息會打折．如果還不夠，就把外幣定存解約，換成台幣．
(3)定儲金額最好不要太大，如50萬以上，一則三年期定儲到期，三年利息所得可能超過27萬，再則需要20萬卻解約一百萬，利息打折損失太重．

2. 找尋可靠、收益比定儲高的投資工具．
(1)美金利率比台幣高兩倍，中國國際商銀半年期年利率4.55%，一年期4.7%
(2)我認為美元比台幣穩定，畢竟美國的國力比台灣強（您也許不認為）
(3)買入時點可考慮美金匯率到達過去一年內相對低點（至少是最高與對低的平均值，再考慮利率4%，與最低點差個2%左右至少利差應可以彌補匯差）買一些
(4)記得外幣定存是單利計息的定存，不是複利計息的定儲
(5)如果美金持續升息時可存半年期，如果已經平穩了，或是很少升息，可以存一年期，我曾經在美金定存利率0.75%存一年期，結果半年就升到3.5%，虧死了
(6)不清楚的投資最好不要碰，美金以外要小心匯率風險，像最近澳幣、紐西蘭幣貶值貶得很厲害，不了解國家風險，不划算

股票也不錯，先看本益本，再看公司情況，再選擇適當的時點買入；我對台塑類股較有好感，過去的投資收益大約都有9%以上，台塑形象也很好，剩下就是選擇適當的時機買入．以台塑為例，去年除權後的價格約在49元，一年下來最低價也在這個附近，因此我會在50元以下，特別是49元以下小買一些，就當買樂透好了，買到就算賺到了，買不到也算好玩．但是切勿買太多，萬一是行情不好，可會被套牢．
例如台塑價位到49元，我想買五張，我會依下單時的下五檔價，也許是49、48.95、48.9、48.85、48.8個買一張，碰個運氣，至少買到一張，通常會碰到三張，賭運氣嘛，很好玩．切忌貪，玩玩最好．

最重要的是：用EXCEL把所有股票買價除以去年的配股配息，收益高的可以繼續加碼，收益差的慢慢減碼，至少也不要再加碼了；例如台塑今年預計配息4.1元，配股0.3元，如果把配股視作現金，共4.4元，50元買進，股利8.8%；如果把配息換算成股票，股價50元折合0.082股，加上一股票面10元配0.3元，折合0.03股，合計股利11.2%，只要股價不低於50元，應該都划算；只是如果在去年最高價55元買進，好像並不划算，因此股票投資要做功課，不能知道公司營運狀況（知道也比公司經營者要晚），也要多做比較，才不至於老是失敗． 

3. 每年一百萬元以內，股票使用子女名義開戶，節省稅金
大家應該都有將兒女的壓歲錢存起來的經驗，我建議趁著子女未成年，緊早幫子女開個證券戶，手續比較簡單；使用網路下單，手續費比較低，大多數的公股銀行都是五折(千分之0.7125)，最重要的是股票配股配息都要扣所得稅，用子女名義買一些不動產(有的股票獲利不錯您可能買進來就不願意賣)，等子女滿20歲以後，報稅時可以比較到底是扶養子女比較划得來，還是讓子女單獨申報比較划算！這就是合法的節稅． 

4. 房地產不要急著過戶給子女
另外房地產不要急著過戶給子女，因為過戶以後馬上依照公告現值課稅，又有增值稅、贈與稅；有時反而不如當作遺產比較省稅金 

5. 領月退的退休理財
退休理財？很奇怪吧？這是我最近想出來的。我沒有細算，都是使用假設，請大家自己實際算算。如果先生年薪130萬，太太是高中教師，年薪100萬，所得稅 21% ，所以太太每年扣除所得稅 21 萬以後，實拿 79 萬；如今太太退休，可以領八成薪，也就是每年 80 萬，加上民國 85 年以前年資可以存 18% 優惠存款，退休以後實拿80萬，還不算18%的利息，可比未退休實拿79萬多！

退休金是沒有所得稅扣繳憑單，因此退休金可以不必報稅，還可以被先生扶養，因此升遷無望的公務員、高中以上的教師，退休確實可以理財！

這是我的經驗，提供大家參考．最重要的是隨時關心您的鈔票，風險不變的狀況下，配置在收益高的地方．千萬不要在活儲裡放個五十萬、一百萬，那可真浪費！