2012/07/21

【經濟日報╱文／陳怡慈】

人老不可怕，最怕老或病了後身邊沒有錢。專家建議可透過還本型儲蓄險、終身醫療、變額年金等三類保險，把長壽與健康的風險轉嫁給保險公司，替自己打造有尊嚴的退休生活。

醫療衛生技術進步，國人平均餘命從2010年的79歲不斷延長，活到超過80歲的機會也越來越高，到底該準備多少退休金才足夠保障退休生活無虞呢？

若退休前所得年收入為100萬元，以經濟合作暨發展組織（OECD）建議的標準「退休後的所得替代率為退休前的七成」來計算，則退休後的年收入應為70萬元。

假設預計65歲退休，預估準備至80歲，一共需要準備15年的退休生活費，如此在65歲之前必須要準備好約1,050萬元的退休金。 【智耀：但最難打算的是不知道我們會活多久，不過有一點可以確信的是，只要我們活著一天，就不敢把錢用完，因此若是準備一筆退休金，將會面臨越花越少，越花越省，越花越擔心的窘境，此時確保有錢領一輩子的規劃就很重要】

若再考慮通膨以及平均餘命的增長，現值中壯年人口的退休後所需生活費將更為驚人。民眾應提早做好退休規劃，藉由時間的複利效果，幫助自己逐步達成退休目標。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示，還本型儲蓄險具有生存還本金與身故保險金的兩大保障功能，適合30至50歲已經成家立業、正值累積財富階段的中壯族群持有。建議可以65歲以後，每月可領2萬元來反推需要投保的金額；不過，這類商品因為預定利率較低，保費並不便宜，以35歲男女為例，每年保費約21至23萬元。