【智耀：隨著嬰兒潮世代逐漸步入退休，加上少子化及老人化未來退休的議題一定會更多，但智耀與許多人聊過，結論盡是對退休的不確定，不確定的原因很多，包括不知道到底該準備多少退休金才夠、找不到一個穩定又確定的工具（就連許多年金險也不確定）...所以很多人不是不想準備退休金，而是找不到有效又確定的工具。其實透過規劃是可以把不確定變確定，把擔心變安心...】

2011/12/30

嬰兒潮世代即將邁入退休高峰期：未來19年，陸續會有551萬人退出職場…
善用保單養錢防老，預約富有未來。

【聯合晚報／記者葉憶如／台北報導】

未來的19年，台灣即將邁入高退休潮，據經建會估算，從今年開始陸續會有551萬位「嬰兒潮世代」(民國35年至53年出生者)退出職場，但調查顯示超過四分之一擔心無法維持生活品質，打算到65歲以後才退休 【智耀：最近延退成風潮，歐洲各國已把退休年齡延至67歲，台灣國債問題嚴重，也不排除延退，不被政府綁架只有靠自己規劃。】 。錠嵂保險經紀人公司建議，退休規劃必須涵蓋分為醫療、長期照護和退休金，及早著手計畫。另外，市面上亦有保險公司針對70歲以上老年保戶提供醫療提前給付或保單貸款，讓老年醫療得以獲得妥善的照顧。

「嬰兒潮世代」可說是台灣目前所得最高、消費力最強的人口，從今年開始的19年內，將以平均每月2萬4166人、每年約29萬人的速度退休。60歲以上已進入老年階段，若沒有在退休前做好充分保險規畫，未來在購買保險時，可能會面臨保費過高，甚至是無法購買的窘境。錠嵂保險經紀人公司南二營業處區經理吳啟泰提醒，老年保戶可以透過壽險、醫療險、意外險、重大疾病險、長期照護險及退休規畫等保障六大區塊，解決所擔心的醫療、退休及長期照護等問題。 【智耀：最好的規劃，是有一筆可彈性運用的資金，當生病時可當醫療金，健康時可當生活金，一項規劃同時解決多種問題。因為老了生病不是擔心沒有保險可理賠，而是擔心沒有醫療費用。】

退休第一件事首先面臨問題就是生活節奏的調適，與人接觸變少，來不及趁年輕就做好保障規畫的老年保戶，該如何選擇一份適合自己的保險呢？吳啟泰建議，如果有預算考量的民眾，可規劃基本壽險加上短期的定期險讓壽險保障更完整 【智耀：來不及做好規劃的老年保戶，此時需要的不是壽險保障，而是退休生活費的來源，而且來不及做規劃，規劃是要有時間性的，只能選擇做最有效的配置。】 。另外，將實支實付型醫療險之額度至足以支付雙人病房費用，同時加強意外保障規畫，也可以讓預算有限的老年保戶擁有基本的保障規劃。若有餘裕，建議可提高壽險、醫療險和意外險的額度。

在少子化影響之下，照護人力逐年遞減，有鑑於此，民眾對於長期照護險需求的比例較以往高，對此，吳啟泰表示，納入長期照護險，可以縮小因失智症或其它重大疾病、意外而失能財務缺口，同時減輕醫療和照護帶來的經濟負擔。若當初規劃的保險規劃不足額，部分保險公司提供70歲以上老年醫療提前給付或保單借款，一天可提撥千分之一的額度，讓老年醫療能得到更完善照顧。

一般而言，理想的退休所得替代率約為70%，目前國人退休所得替代率約在40%至50%，離理想值仍有一段差距。建議依照可運用資金的多寡，提早進行退休規劃。

退休金規劃，吳啟泰表示，民眾往往是在接近退休年齡時才真正著手規劃退休生活，除了靠政府的社會保險福利之外，民眾還可選擇附加還本型的終身壽險或投資型保險。不過，老年保戶能承擔的風險較小，因此必須按照個人風險屬性審慎選擇相關保險商品。

退休規劃沒有捷徑，唯有透過事前的準備，才可能享受到保險利益。吳啟泰表示，及早規劃退休生活，成本負擔會較屆退休年齡才規劃來的低 【智耀：時間是有價值的，越早做規劃越來享受時間價值帶來的好處。】 。此外，完整退休計畫也要考量通貨膨脹及國人平均壽命延長等因素，建議保險保障應涵蓋退休金準備、醫療保障與長期照護，透過妥善的退休保障規畫，可以預約富有未來。