曾經提到同事將要結婚，順利的話，接下來就要煩惱「房事」問題啦！以大台北來說，購屋優勢在利率偏低，申請房貸可以少繳利息錢；但劣勢在房價不停往上漲，而且銀行緊縮授信，核貸條件愈來愈嚴苛，讓有心購屋的人躊躇不前。我建議有這類的困擾的人，可先為自己的經濟狀況仔細評估，如果行有餘力可以承擔房貸，而且個人信用良好，還是有可能申請到較高房貸成數的！通常銀行借貸會為借貸人做「5P」分析，想申請房貸的人，不妨自行先評估一下。

所謂的5P是指：People（借款人資格）、Purpose（借款的目的）、Payment（還款的能力）、Protection（債權的保障）、Perspective（借款人前景）。譬如軍公教人員、前500大企業員工或醫師、律師、會計師等「師」字輩的從業人員，他們的工作穩定，收入偏高，相對還款能力比較好，是銀行眼中所謂的A級核貸對象。因此這些人較易貸得高成數，通常可貸到8成以上甚至全額貸款。

若評估之後，您發現自己的條件不算最優，不是上列從業人員之一，但至少沒有負債，那可試著拿出誠意來與銀行打交道，提高個人信用度。譬如，維持良好還款紀錄。對銀行來說，如果還款紀錄良好，跟銀行又有放款、存款、信用卡、基金投資或財富管理等各方面的往來，留住這樣的好客戶，絕對比找一個不確定性高的新客戶來的有利。這將有效提高房貸戶要求銀行降低利率的談判籌碼。除此，對市場利率變化「錙銖必較」絕不可少。銀行房貸利率會跟著央行提升利率，隨時注意相關訊息，才不會吃到虧。 

那評估後發現本身條件不優，外加負債怎麼辦？建議這類人可向貸款專家或銀行房貸專員諮詢，並評估出更精確的還款能力。基本上，過去卡債風暴的經驗讓銀行嚇怕了，經不起另一次可能的「房貸風暴」。所以，本身有卡債紀錄的人，要先做好貸款不足，甚至被銀行拒貸的心理準備。近來房市漲多，銀行評估借款人的「貸款成數」的評估還包括貸款人資金狀況，綜合考量後決定貸款與否及與借款額度。而且銀行緊縮放款的政策下，借貸人條件優劣將是放款的關鍵。如果本身有負債的人，建議先解決自己的債務問題，可尋求專業人士諮詢，找出清償債務的方式，理債之後再理財，也可讓您更無後顧之憂。個人的借貸優勢其實就掌握在自己手上，更好的未來就由現在的你來決定！