致富經典「塔木德」教出全球50％富豪：祖克柏、戴爾…

「半導體女王」超微（AMD）執行長蘇姿丰掀起猶太《塔木德》風潮，這部經典的威力驚人。不僅教出211位諾貝爾獎的得主，還培育了千千萬萬個富豪，如臉書創始人、Meta董事長祖克柏；Dell電腦創辦人；Google創辦人布林、佩奇都來自猶太家庭，全球最有錢的企業家當中，猶太人就超過50％。為何《塔木德》被喻為「經商致富」經典？到底寫了些什麼？

全球約有1530萬名猶太人，雖僅占總人口0.19％，優秀人才卻遍佈各界。尤其令人驚訝的是，富可敵國的FB創始人、Meta董事長兼執行長馬克·祖克柏（Mark Zuckerberg）；Google（谷歌）創辦人謝爾蓋·布林（Sergey Brin）、拉里·佩奇（Larry Page）；「金融巨鱷」喬治·索羅斯（George Soros）；戴爾電腦創辦人麥可·戴爾（Michael Dell）都出生於猶太家庭。

猶太裔的富豪不勝枚舉。有一說「全球最有錢的企業家，猶太人超過50％」；外界還這樣形容猶太人：「全世界的錢都在美國人的口袋裡，而美國人的錢卻在猶太人的口袋裡。」

猶太人的致富成果令人折服。這一切，都要拜猶太教的重要經典《塔木德》（Talmud，教導、學習）所賜。

《塔木德》包羅萬象，也涵蓋了猶太人的經商智慧及金錢觀。《遠見雜誌》收集致富的相關章節，整理出六大精髓如下：

一、孩子從3歲開始建立金錢觀

中國古諺「三歲定終身」，說明幼教的重要性。猶太人很重視理財教育，孩子滿周歲時，家長會送股票給孩子，還有一套教養「金錢觀」的時間表：

3歲：教孩子認識貨幣：硬幣、紙鈔。

4歲：教孩子學會簡單的算數。

5歲：讓孩子知道金錢的來源及用途。

7歲：孩子要學會看懂商品的價格、培養「用錢消費」的觀念。

8歲：教他們靠勞力、智力換取金錢，並將所得存在銀行。

9歲：孩子自行制訂一周的支出計劃，學會買東西要比價。

10歲：每周強迫儲蓄，以備不時之需。

12歲：不被廣告術語迷惑，看懂行銷包裝的目的，制訂並執行2周以上的支出計畫，學會使用金融專業術語。

金錢教育堪稱是猶太人不可或缺的一部分，家長藉助遊戲等方式，讓孩子學會如何花錢、投資理財；從小訓練到超市採購，用有限的錢買需要的東西，透過實體情境，分辨「想要」跟「需要」的不同。

《塔木德》的金錢觀是：鼓勵孩子賺錢，明白賺錢是件光榮的事，進而養成金錢意識。

圖／《塔木德》的金錢觀是：鼓勵孩子賺錢，明白賺錢是件光榮的事，進而養成金錢意識。Pixabay by Oleksandr Pidvalnyi

二、憑藉自身努力獲得財富，改變命運

《塔木德》記載一則故事：猶太教士「胡里奧」遇見愁眉苦臉的青年「費列姆」。

他關心地問：「孩子，你為何悶悶不樂？」

費列姆嘆氣：「我是窮光蛋！沒有工作、沒有收入，三餐不繼，也沒有房子。怎麼會快樂？」

胡里奧笑說，「傻孩子，你應該開懷大笑才對！」「為什麼？」費列姆不解。

「你不知道嗎？其實你是百萬富翁呢！」胡里奧說。「百萬富翁？不要開我玩笑了。」費列姆很不悅。

胡里奧追問，「你能回答幾個問題嗎？假如我出20萬金幣買你的健康，你願意嗎？」費列姆搖頭說，「不願意。」

「假如我再出20萬金幣，買你的青春，你從此變成小老頭，你願意嗎？」「當然不願意！」費列姆果決回答。

「假如我又出20萬金幣，買走你的俊俏外貌，你願意嗎？」「當然不願意！」費列姆猛搖頭。

「假如我再出20萬金幣，買你的智慧，你可願意？」

「傻瓜才會答應！」費列姆氣到扭頭就想走。

「等一下，請回答最後一個問題：假如我再出20萬金幣，讓你去殺人放火，你願意嗎？」

「這種缺德事，魔鬼才會答應！」費列姆怒視著說。

「我已經開價100萬金幣，都買不走你任何的東西，你說你不是百萬富翁，是什麼？」胡里奧微笑地反問。

費列姆如醍醐灌頂，道謝後離去。從此，他不再怨天尤人，直面人生，累積本事，努力奮鬥，勇敢追夢。

三、錢不是罪惡！沒有金錢，就沒有上帝

《塔木德》：「金錢會讓說壞話的人舌頭發直；金錢會讓舉起屠刀的人呆滯發愣；金錢可以為神購買禮物，敲開神緊閉的門窗。」「錢不是罪惡，也不是詛咒，是給予人們的一種祝福。」「殘害人們有三樣：煩憂、爭鬧、空錢包，尤以空錢包害人最劇。」

猶太人篤信上帝，卻慘遭滅國之禍，被迫顛沛流離，走到哪裡都備受歧視、打壓，想生存下去，必須要有錢。有了錢，至少能換來活路。

所以猶太人的金錢觀是：錢是上帝所賜的恩典、不可缺少的東西。錢就像上帝一樣，讓人擁有尊嚴及安全感。

不過，歷經數千年的流亡歲月，他們也從殘酷現實中，領悟到：「錢掌握了猶太人的生死、也掌握了未來。」「沒有金錢，就沒有上帝。」

中世紀的基督教會將錢視為罪惡，認為放款收利息是罪行並加以禁止，猶太教卻恰恰相反。

《塔木德》：「無論誰研習《塔木德》，只要用心研習，都值得褒獎，全世界將受惠於他，會被當成朋友、尊敬的人……。賺錢吧！喝酒吧！吃麵包吧！這些都是上帝的恩准。」

圖／猶太人的原則是「將錢用在該用的地方，不該用的地方，一分錢都不要花」。Pexels by Karolina Grabowska

四、精打細算，將錢花在該花的地方

猶太人的原則是「將錢用在該用的地方，不該用的地方，一分錢都不要花」。

任何環節都要精打細算，例如裁撤無益或益處不大的工作、減少潛在過剩的員工、嚴加控管原物料採購成本……。

他們認為，如果將一塊錢花在錯誤的地方，損失的不只是一塊錢，而是兩塊錢。

五、不削價競爭，逆向走「高價、高利潤」路線

《塔木德》：「薄利多銷就像在脖子上套枷鎖，厚利才能昌盛不衰」。

猶太人認為削價是下下策，也是對自家商品沒有信心的行為，所以反其道而行，堅信「高利潤才能賺錢」，用資料去說服客戶：「我們的商品是最好的，不可能降價。」他們也不擔心：「這麼昂貴，誰會埋單？」猶太人會以三寸不爛之舌，讓客戶接受這個價格。

他們篤信，如果賣一件商品就能等同賣五件商品所賺的錢，又能降低經營成本，何樂而不為？

選擇行業時，自然往高報酬的領域靠攏：金融保險、投信投資、鑽石與珠寶、高奢產業……，這些都是高利潤的行業。

難怪美國華爾街的精英當中，50％都是猶太人；很多珠寶、鑽石業的老闆也是猶太裔。

六、富貴險中求，落實風險管理

《塔木德》：「風險往往與收穫成正比。」

投資與投機就在一線之隔。風險背後隱藏著成功的種子，風險愈大，報酬愈高。

猶太商人將「風險」視為機會。美國標準石油創辦人洛克菲勒就是經典案例。

洛克菲勒第一份工作在貿易公司，逐漸掌握國際貿易的訣竅。1859年，19歲的他與人共創穀物牧草經紀公司，當美國爆發南北戰爭時，他抓住契機，累積驚人財富。

這一切，並非憑空而來。

洛克菲勒緊盯戰爭最新動態，辦公室貼滿戰爭實況圖，以及各種報章消息。他透過風險管理、嚴謹分析，抓住「千載難逢」的致富機會。

另外，美國的金融業王朝「摩根家族」（Morgan Family）也是「富貴險中求」的案例之一。約瑟夫‧摩根經營了咖啡店，累積財力後，蓋了旅館，還投資股票。

1835，他投資了保險公司。只要不發生火災，堪稱是穩賺不賠的生意。不料，紐約卻發生大火災，股東們面面相覷，紛紛想出脫持股。約瑟夫決定賣掉旅館以承接股份，但條件是：「保費要大幅提高」。

這確實是場大賭注。有朋友願意跟約瑟夫一起冒險，兩人出資10萬美元以解決危機。豈知，去紐約處理保險的主管卻帶回大筆現金，都是新客戶的保費。

保險公司迅速理賠，讓「信用可靠」聲名遠播，反而讓約瑟夫賺了15萬美金。

高風險的背後往往藏著高獲利，如能具備膽量與勇氣，掌握市場脈動，做好風險管控，就有機會成功致富。

圖／投資與投機就在一線之隔：風險背後隱藏著成功的種子，風險愈大，報酬愈高。僅為情境配圖，取自Unsplash

猶太人是「商人的民族」「商法的民族」

猶太人是做生意的好手，更是現代商業法規的建構者。

流亡的猶太人沒有國家、沒有政府，只能依靠「契約」，自然會制訂各種規則，讓市場得以遵循運作。

商業首重公平交易。例如規定量器的容器，底部不能有殘留物；砝碼要經常清潔，確保重量的準確度；丈量的繩尺會受到熱漲冷縮影響，冬天和夏天的丈量法自是不同，如果買方有疑慮，有權要求重新計量。

《塔木德》也反對不合理競爭，規定不能在商店的隔壁，開販售相同商品的店鋪；在行銷方面，更是嚴禁虛假行為，例如禁止將舊蔬果混雜新鮮蔬果出售；不准在舊器具上刷漆，矇騙消費者……。

沒想到，「七天試用不滿意可退貨」的老祖先竟是猶太人。

早期，沒有統一定價，買賣雙方都是「討價還價」以達成交易，但《塔木德》卻明確規定，如果成交價高於行情16％，該筆交易自動失效，買方可以退貨。

如果消費者對商品不瞭解，可在一天或一星期內（視不同商品而定），徵求他人意見後，再決定購買或退貨。

難怪《塔木德》所記載的商業智慧，被認為是「現代商業法規」的起源。猶太人也因此被喻為「商人的民族」「商法的民族」。

這些商業智慧彌足珍貴，猶太人能培養出祖克柏、戴爾等富豪絕非偶然，家長不妨加以參考，讓孩子從小養成正確的金錢觀及理財習慣。

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