每個保險產品都有自己的定位。比如人壽保險保護被保險人死亡給家人造成的損失，重疾保險和醫療保險保護疾病給自己和家人造成的經濟損失。延期年金保險保證了人會耗盡養老金，不能因為活得太久而死得有尊嚴的風險。

年金保險是專為老年設計的產品，那麼它如何使我們"幸福晚年"呢?

年金的入息方式

讓我們來看看香港的年金產品是如何設計的。以中國一家壽險公司的 x 壽延年金計劃為例:

該產品繳費年限為5年或10年，可保障至被保險人年滿108周歲。無論選擇何種繳費年限，每月保證年金收入從被保險人60歲保單周年日起至被保險人年滿108周歲止，在每個保單月初進行分配;如果沒有提取，也可以書面通知保險公司在保險單中累計金額，以賺取無擔保利息回報。

對於5年供款期來說，保證企業內部投資回報率最高可達2.9%-3%;若是10年供款期，則為2.7%-2.8%。總額(包括非保證)的內部資本回報率一般可達3.9%-4%。

能活到108歲的人並不多，所以對108歲的保證已經可以被視為終身退出，而不用擔心問題發生後錢花光了。

年金險的運行機制

有的人因疾病或意外英年早逝，給家人可以帶來一個無盡的悲痛和經濟發展問題。這是作為一種管理風險，需要進行壽險來保障;但壽命太長也是為了一種企業風險——可能導致某人只准備了自己能夠活到85歲要用的錢，結果卻“一不小心”活到了100歲，這多出來的15年，生活成本開銷就成了社會問題，這種技術風險，就是由年金來保障的。

那麼年金的運作機制是什麼呢?

保險的運作原則是風險共擔，年金保險也是如此：許多年金保險的投保人將保費彙集在一起，形成一個“小金庫”。

這體現了年金保險的風險分擔功能，即投保人不知道何時退出這場“博弈”。

年金保險是企業年金籌備的重要組成部分，強烈建議投保養老保險。但由於通貨膨脹的存在，年金保險的分配不是“一勞永逸”的，我們需要在人生的不同階段進行調整，做不同的分配哦。

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