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 5C5P信用風險評估 |
| 休閒生活｜網路生活 2009/02/05 10:32:30 |
消費者小額信用貸款強調簡易申請與迅速核貸，授信者必須在最短時間內對客戶的信用狀況與違約風險進行評估而予以核貸。因此，事先的審核工作十分繁瑣，必須事先蒐集有用的資訊，藉以判斷客戶的信用優劣，進而評估個人信用貸款的信用期間的長短。消費者小額信用貸款之授信對象分布各族群，風險層次各異且不易掌握，必須仰賴完整的信用風險審核系統，並進一步針對各族群賦予標準化的核貸作業程序，才能在品質、數量、時間、成本與違約風險之間，權衡最適當的授信決策。發展信用評等模型來衡量客戶信用風險等級，是公認最便捷、經濟有效的信用風險評估方式。 信用政策 而信用政策（Credit policy）是信用管理部門配合組織的目標，並適合長期發生的各種信用狀況，制定若干執行辦法與作業程序，以供授信人員遵循。其主要內容包括： （1）信用標準的訂定（徵信、信用評等、信用額度） （2）信用條件之訂定（信用期、利率、支付工具） （3）期限與授權 （4）客戶類別及產業分析。 用信用評分制度辦理小額消費性信用貸款，申請者應先自我填寫個人資料表及申貸金額，再交由銀行評等人員逐項一一審核，對於每個不同單項分別給予其對應的等級分數，最後算出總得分，再依銀行現行授信政策所訂定之最低核貸分數來決定是否准予申貸。由於消費性貸款客戶所提供的評分資料本身仍有相當的模糊與不確定性，最後仍必須靠審核人員依其專業知識與經驗法則作出主觀判斷。 徵信調查 「徵信」即為驗證信用或徵求信用之謂。徵信調查係指對客戶之信用資料加以蒐集、整理、分析與報告，以證實客戶的信用，作為日後授信的參考。實務上，銀行慣用五C或五P原則來決定顧客的信用可靠度，作為訂定貸款條件的依據。為制定客觀及一致性的貸款準則，如能將以下5P或 （一）、五C 原則 1.品格(Character)：代表一個人過去所獲得之綜合評價，如個人習慣、生活方式、社交活動、還款意願等，憑以驗證其未來償還本息之承諾。 2.能力(Capacity)：還款能力端視客戶現金流量（薪資或稅後利潤）是否足夠，品格與能力兩者必須相輔相成，相互配合。 3.資本(Capital)：個人的財富與企業的淨值是財務能力的具體表現，可確保債務的履行。 4.擔保品(Collateral)：若借戶信用無法完全符合前述 5.整體經濟情況(Conditions)：係指借戶和金融機構均無法控制之經濟與商業情況。借戶應有應變經濟情況劇變的風險意識與觀念，才能化險為夷降低風險。 （二）五P 原則 1.借款戶因素(People)：首先評估借款人之責任感、誠實度及其和金融機構往來的關係，從客戶過去與銀行往來的記錄與承諾之履行，衡量其誠信度。 2.資金用途因素(Purpose)：評估貸款之動機與償還借款之計劃，確認資金是否用於個人消費投資、購置資產或償還既有債務等，若資金被用於高風險投資而與當初申貸目的不合，將威脅銀行債權之安全性。 3.還款財源因素(Payment)：個人融資通常以薪資、經常性收入或投資收益償還，為銀行評估信用之核心。 4.債權保障因素(Protection)：穩定的收入、周延的放款契約條款或借保人的資產與信譽等都能適度確保債權。 5.授信展望因素(Perspective)：借款人經營行業的發展是否具有前景，藉以判斷是否具備持續性穩定的基礎。 |
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