鯰魚來了，金管會開放純網銀觸發金融創新

純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，觸發金融創新，但強調「負責任創新」，因此純網銀跟所有銀行一樣會受到嚴格的監理，包括資安、風控與洗錢防制等每一道防線都必須落實。

純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，激活金融創新，但也強調「負責任創新」，未來純網銀比照傳統銀行，會受到嚴格監理。圖為純網銀設立條件。

什麼是純網銀？純網銀與一般銀行或網路銀行有什麼不同？讓我們繼續看下去：

1.台灣中央銀行的純網銀定義：指沒有實體分行，且所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。

純網銀雖沒有實體分行，但實務上部分純網銀設有體驗分行或實體客服中心，提供諮詢或客訴服務。

2.各國對純網銀定義：

韓國：沒有實體分行，而是在線上或行動環境提供存款、貸款、支付及結算等金融服務的銀行。

香港：主要透過網際網路或其他電子傳送管道，而非實體分行提供金融服務的銀行。

日本：未明確定義純網路銀行，但將其歸類為新型態銀行，指的是主要透過網路及自動櫃員機（ATM）提供服務的銀行。

3.純網銀發展現況：純網路銀行起源於美國，英國後來居上，成為主要領導市場。在亞洲方面，則以日本起步最早，但中國大陸及南韓後來居上。

日本首家純網路銀行，為2000年成立的Japan NetBank，發展至今已有 8 家。就開戶數而言，前3大依序為樂天銀行、Japan Net Bank及住信SBI Net銀行。

中國大陸首波純網路銀行，是2015年成立的微眾銀行（騰訊集團）及網商銀行（阿里巴巴集團），其後在2016年及2017年，分別有新網銀行及百信銀行陸續成立；微眾銀行與網商銀行快速壯大，2017年已分居全球50大純網路銀行第1名及第2名。

4.純網銀的營運模式：

純網銀的經營模式，大致可分為強調科技創新及客戶體驗模式（以歐美國家為代表），以及強調完整營運生態圈模式（以亞洲國家為代表）。

歐美國家因金融普及率較高，因此純網銀著重提供價格優惠的金融服務、以及提升客戶體驗。

亞洲國家的純網銀多由電子商務、電信、通訊軟體、零售業或金融控股公司投資設立，運用主要股東綿密業務網路及龐大客戶群，並結合物流、金流及資訊流，建立營運生態圈，以此快速拓展業務並獲利。

其中，中國大陸因金融普及性不足，使純網銀在提供微型企業或個人小額存款、貸款服務等方面更具競爭利基。

5.純網銀的風險：純網銀雖高度運用各項新金融科技，但本質仍是銀行，業務內容與傳統銀行也大致相同，因此傳統銀行所面臨如策略、信用、市場、作業、流動性、聲譽等風險，純網銀亦同樣面臨。

6.純網銀的金融監理：主要國家對純網銀的監理，與傳統銀行無重大差異，多未訂定特別監理法規，但若純網銀業務包括吸收存款，即須申請銀行執照，且參加存款保險，適用與傳統銀行相同的金融監理規範。

7.台灣發展純網銀現況：

金管會考量國內銀行家數仍多，預計開放純網銀以2家為上限，並須符合最低資本額、業務範圍、申請資格、監理原則及營業據點等五項要求；今年10月底完成純網銀相關法規修正，11月起受理申請，明年5月底放榜。

純網銀開放！ 資本額百億、2執照！不是三家進來就准二家，二家來申請，也不一定會二家都發，最後還是要秉持是否「能有健全經營的高度可能性」這個前提。

在金管會「鯰魚效應」與「負責任創新」兩大原則下，純網銀長這樣：一是資本額門檻 100 億元；二是發起人須有一家為銀行或金控，且持股達 25%，金融業合計持股 50% 以上；三是儘可能在線上作業，可設自動櫃員機，但不宜與實體分行結合；四是全執照開放，傳統銀行可以做的業務，純網銀都可以做。

其中，百億股本與金融業持股過半這兩項條件，外界質疑聲浪最大。「這 100 億元只是進入的門檻，但不一定是足夠的」顧立雄說，從其他國家經驗看起來，業務範圍開這麼大就需要足夠資本支撐，因此須有金控或既有的金融業者支撐。

就監理觀點上，為保障金融市場穩定，資本額的要求也是必須的「純網銀不好做，百億資本額恐怕還不夠」顧立雄說，根據他國經驗，純網銀若要成功，一定要形成生態圈。

也有人認為，銀行或金控持股逾 50%，將限縮創新科技決策空間， 希望能降低金融業的持股，顧立雄表示，純網銀「是拿別人的錢在玩」，如果經營不好，將付出高社會成本。

顧立雄說，非金融業者想要主導，就要提出相關的配套，例如洗錢防制、資安與風險控管等要怎麼做，但是「目前為止還沒有配套能說服我」，他重申，金融創新必須穩持金融穩定，否則恐構成「不負責任創新」。

那麼「負責創新」的純網銀能否產生「鯰魚效應」？國發會「106 年數位機會調查」顯示，近 6 年來，網路銀行使用率大致維持在 31% 至 34%，而且這 6 年來，網路銀行的使用情況未明顯增加。

台灣網路資訊中心發布的「2017 年台灣頻寬網路使用調查」也得到類似結果，國人使用網路銀行的比例為 36.7%，主要用做「轉帳」與「帳戶查詢」；兩項調查都顯見網路銀行仍有開發空間，這也是打造純網銀的基本環境。

另一方面，純網銀不需要實體分行，省下租金、水電與人事等成本，讓它有更多與大鯨魚（傳統銀行）競爭的本錢，更重要的是，純網銀透過創新科技與社群、電商或電信業者結盟，能做到傳統銀行做不到的生意。

電子商務專家梅驊說，實體銀行網路化（即網路銀行）不等於純網銀，純網銀創造的是零摩擦的客戶體驗，要讓客戶在最短時間內做出最好的決定，交易流程愈短愈好，就像得來速一樣「快點買、快點走」，顛覆現有金融業希望客戶多停留在平台上的時間。

梅驊認為，如果金融業只是單純的投資者，它們持股多少並不是重點，重點在於，經營者有沒有創新的思維「先擺脫傳統銀框架，純網銀才可能成真。」

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