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理財好困惑,薪水應該先存?還是先花掉好?
知識學習商業管理 2016/01/07 13:14:21

<理財好困惑,薪水應該先存?還是先花掉好?>

文=王志鈞(本文刊登於461期《Career就業情報》雜誌理財專欄)

「好煩惱喔,薪水領到了,到底該先吃一頓大餐?還是省下來當養老本?」

對許多上班族來說,理財真是個挺麻煩的選擇題。

就好像眼前有一桶冰淇淋,和一隻小豬撲滿,你應該把錢放到哪裡好呢?選冰淇淋,則肥了自己、瘦了小豬;選擇把錢放入撲滿裡,面對高房價、高物價,未來房子也買不起、晚年也不一定更享受,又何必委屈現在呢?

好吧,現金為王,還是先享樂吧,搞不好明天薪水還沒漲,冰淇淋又漲價了!


這樣的想法有沒有錯呢?

基本上我認為沒有錯,因為「現金為王」的意思,正是指錢在當下的邊際效用最高。假設你在路上撿到1000元現鈔,馬上去高檔餐廳吃頓好料,如果還能邀請一位美女共進晚餐,你還會捨得把錢放在枕頭底下嗎?


但深謀遠慮的理財高手可有話說了:「拜託,路上撿錢怎麼可能?通常現鈔都是加班熬夜賺來的辛苦錢,如果你今天不存下來,難道一輩子都要繼續過這種做牛做馬的苦日子嗎?」

這話有沒有錯呢?我覺得也沒錯啊!

首先,在正常情況(也就是不靠爸、靠媽或偷拐搶騙)下,上班族的薪水是靠自己付出勞力與時間換來的,如果輕易就把一天工作N小時賺來的辛苦錢,一頓飯時間就給灰飛煙滅掉,未免也太傻了點。

其次,錢如果存下來,會生利息,透過利息生利息,小錢放久了會變大錢。如果嫌利息太低,可以透過穩健地投資基金、股票或外幣定存來增加投資報酬率或孳息率。

總之,錢會生錢,等於多養了個小鬼幫自己運財!也就是說,不管看過去,或者放眼未來,錢都是有價值的,既然是過去辛苦換來的成果,就更應該通過有效率的理財手段去提高其未來價值!

「哇!」宅男聽了肯定要說:「這真是太有智慧了,但代價是---妳要犧牲眼前的一桶冰淇淋,或者我要放棄和美女共進晚餐的機會耶。」

咳、咳,好了,別吵了,就容許我這理財大師來評評理吧!

其實,理財正是選擇的問題。生活是一種選擇,理財更是選擇中的選擇,關鍵不是誰的選擇好,而是你做出了選擇就別後悔沒選另一種。

簡單以A、B選項來解說,A選項是重視眼前的小確幸,讓當下的人生充滿美美幸福感;B選項則是犧牲當下,耐心儲蓄未來的大確幸。

A可以攻擊B說:「未來的大確幸不一定存在,而小確幸的當下邊際幸福感最高。」

B也可以質疑A說:「小確幸撐不久,人無遠慮,必有近憂,只要我努力存錢、做投資功課,將來我搬進豪宅時,就別羨慕我!」

我要說的是,人生的選擇之正確,不是以攻擊、詆毀別人為代價,而是要通盤思考自身選擇的利弊得失,並允執厥中。

以A選項來說,既然人家說我耽溺於小確幸太傻,那可以選擇認真地工作,讓本薪與勞保都不中斷,再搭配商業年金險、醫療險與意外險的規劃,讓自己中、晚年的醫療和退休生活都有保障後,再把剩下的錢好好享樂一番,豈不甚美?

以B選項來說,既然人家說未來的大確幸不一定存在,我就更要投資自己的腦袋,讓每一筆錢放到投資市場時,都能朝著風險低、報酬高的位置挪動,這樣長遠下來,我不但能獲取金錢投資報酬,更能加值腦袋,讓自己更具商業頭腦而受老闆倚重!

換言之,A與B只是兩種人生觀與生活觀,沒有誰對誰錯的問題。只要兩種人都能認清自己的選擇,並做好相對應的理財配套措施,則兩種人生都不錯。

一種人是享樂現在,理財配套措施是必須對未來進行避險,也就是說,還是得先花錢去做好保險規劃,才能今宵有酒今朝醉。第二種人是辛苦當下而佈局不確定的未來,因此必須對未來進行腦內與腦外的雙重加值,這樣即使投資成果未如預期,腦袋內無形資產也足以讓自己在職場平步青雲。

在我看來,理財就是一種宏觀地對人生之過去、現在與未來作出理性選擇並規劃萬一失敗的配套措施。人生怎麼選都好,只要相對應配套措施做得好,都能穩健走好人生。

最怕的是渾渾噩噩地享樂,或與毫無目標地死存錢,兩種人都算理財界的魯蛇。

 

王志鈞
台灣台北人,現職為財經作家。致力深耕台灣家庭理財教育近十年,關心生命教育、公益活動與提升年輕人職場競爭力。作者提供免費理財諮詢,歡迎來信詢問:solon8888@yahoo.com.tw

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