保費繳不出…難道只能解約？

別衝動！保單價值準備金墊繳、展期定期保險、減額繳清…幫你保權益

歐美債信風暴擴大，全球景氣籠罩在寒冬中，台灣已有48家企業通報無薪假，部分開始採取減薪、無薪假，甚至裁員的方式，以求降低人事成本、撐過景氣寒冬。保險專家建議，若工作及收入受影響，可依照經濟條件透過保單價值準備金墊繳保費，或是展期定期保險、減額繳清保險等方式，維持保險權益不中斷，不要輕言解約保單。若家庭生計遭衝擊，則是可藉由保單質借的功能應急。

面對景氣衰退的衝擊，民眾除了平時就要儲備緊急預備金，更可藉由「檢視、評估、調整」三個步驟以減輕未來可能面臨的財務負擔。錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴經理進一步說明，尋找本質相同的險種，但可先行調整成本較低、險種較舊的保險規畫，例如壽險保單附加的意外險可改為選擇保費較低的產險意外險，捨棄成本高的終身醫療，選擇以定期日額醫療險做為規畫，投資型保單則可利用其彈性繳費的功能，暫不投入保費，待有餘裕時，持續投入繳費。 

余婉琴提醒民眾，最好能尋求專業保險經紀人評估是否可先利用變更繳別或緩繳保費來銜接過渡期。若保戶暫時無法繳交保費，又不想讓保險中斷，可透過保險價值準備金自動墊繳保費，保單仍可持續效力。但在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力必須在停效起兩年內提出。 

如果真的沒有能力再續繳保費，只要保戶續繳保費累計達保單準備金，仍可以透過選擇保險規畫中的主約保險轉為「減額繳清保險」或「展期定期保險」，以維持保險功能。余婉琴解釋，減額繳清保險是指保戶在無力繼續繳交保費的情況下，可以向保險公司申請降低保險額度，但保險年限維持不變。展期定期保險則是指保戶向保險公司申請保險額度不變，但原先規畫的保險年限減少。」儘管金管會函令，附約功能不受主約情況變更的影響，余婉琴提醒，一旦保戶選擇將主約轉為「減額繳清」或「展期定期」後，日後亦無法再申請回復主約的保障內容。 

另外，也可運用保單質借功能應急，但是不同險種質借金額的上限不同，例如，傳統型壽險一般最高可質借解約金的9成、而投資型保單則可質借保單價值的6成。保戶應選擇以利率較低的保單辦理保單質借來繳交利率較高、保障範圍較完善保單，並要特別留意保單效力以免形成更大的損失。

資料來源：http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=251896

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