移動支付正在衝擊傳統的支付方式。

　　浦發新一代手機支付產品推出一個多月，逾千位客戶辦理將銀行卡賬戶信息植入手機SIM卡內；招行也是移動支付領域的領先者，合計不到1萬名NFC手機錢包用戶——浦發和招商日前分別對本報透露上述兩組數字。

　　央行《一季度支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度全國共發生移動支付1.98 億筆，金額1.1萬億元，同比分別增長139%和206%。相形之下，傳統的刷卡支付已相形見拙。同期銀行卡交易106億筆，金額100萬億元，分別增23.8%和19%。

　　但該數據包含了近場與遠程支付，對於近場支付而言，未來很豐滿，但現實還是比較骨感。移動支付仍遭遇三大掣肘。

　　近場支付客戶數「少」

　　「供不應求，不是沒有客戶用，是因為寫入銀行卡信息的SIM卡沒有了，都發光了。」浦發銀行電子銀行部副總經理薛建華對本報記者解釋。「一月千位客戶」的戰績，並稱除此之外，浦發與中國移動、手機廠商還聯合免費送出了700多個NFC(近場支付)手機。

　　浦發銀行是國內最早試水近場支付的商業銀行，2011年推出聯名卡，浦發內部人士也承認，「實際上把銀行卡做成小吊墜和手機貼在一起，不算真正的手機支付。」發行近兩年，目前浦發掛墜卡式手機支付僅90多萬用戶。相比其2400萬個人客戶，佔比不到4%。

　　今年5月浦發推出第二代手機支付產品，將銀行卡空中植入手機SIM卡中，空中發卡、充值、換卡，均可在手機上完成。而其它手機支付產品，至少有兩三個環節要在實體網點輔助其它設備完成。

　　這節約了銀行的發卡成本。浦發銀行移動金融部副總經理薛建華對本報表示，浦發發行的手機支付產品中，天線及置入銀行卡賬戶的SIM卡總成本最低只要十幾元，但「隨著產量上升，這個成本還會下降。可重寫循環使用，不像普通IC卡幾年要換，而且裏面可寫多個銀行賬戶，發一張不可重複利用的IC成本也要十幾元。」

　　招行最早在2012年6月與hTC合作推進場支付「手機錢包」，11月與聯通推近場支 「手機錢包」，今年3月與中國移動合作移動支付的首批手機卡于投放市場。

　　「目前近場支付合計不到1萬個客戶，推得比較緩慢，」招行零售銀行部總經理胡滔對本報記者表示，「以前推銀行卡消費也是推了20年才達到目前的規模，手機支付我有信心遠低於這個時間。」

　　但對於招行近萬的數據，一股份行電子銀行部人士表示了質疑，「據我們同業交流，招行遠沒有達到這個水平。」

　　胡滔表示，移動支付僅是移動金融的一小部分。據她介紹，招行正在打造集移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平台。

　　「浦發認為NFC手機未來不僅僅是一種支付手段，在客戶、推廣等方面還會有更多的可能性。」薛建華對本報稱。很多業務未來也可通過手機辦理，「相當於是一個空中客服。」

　　三問「移動支付」

　　移動支付在國內已逾十年，銀行看到前景，但移動近場支付雷聲大雨點小，實際上步伐謹慎。

　　國家統一技術標準在近10年裡缺席或許是原因之一。去年年底才出台國家標準，此前產業鏈上下游的生產商家只好觀望。

　　但實際上，還有諸多制約因素。

　　其一是，誰為基礎設施買單：未來大規模的投入和推廣成本如何分擔？

　　移動支付擴張的關鍵在於銀聯「閃付」機具的鋪設和改造速度。

　　央行前述報告顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯網POS終端為762.98萬台，環比增加51.2萬台。目前有150萬台支持NFC支付，這意味著，只有17%的機具完成改造，還有逾600萬台機具需要改造。前期，銀聯承擔了部分費用，希望促進發卡量增長，帶動商家投資機具改造的積極性。

　　業內人士透露，POS 機改造成本約200元/台。這還不包括軟體升級的費用，算下來總改造費用大約有近10億，此費用如何承擔各方尚在協商中。

　　以6月移動和銀聯聯合推的移動支付平台為例，接下來移動和銀聯會在北、上、廣等14個城市進行推廣，再覆蓋全國。可能的推廣方案有，下載移動手機錢包贈話費，銀聯刷手機消費打折，銀行給用戶手機支付體驗金等。但是，全國推廣的費用移動、銀聯和銀行如何分擔也是個難題。

　　其二，如何提升消費者體驗？

　　目前使用NFC移動支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機，更換SIM卡，還要到營業廳、銀行櫃檯去辦手續，下載手機錢包客戶端和相關銀行卡綁定，最後要找到支持NFC的POS機消費。

　　另外，不同賬戶還不能互聯互通，現在移動支付涉及賬戶包括銀行賬戶、手機賬戶、通信賬戶、第三方支付賬戶等，在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善。

　　除過程複雜、成本過高外，安全問題則是另一大掣肘。手機如果遺失或被盜，還只能通過電話掛失。解決辦法是限制消費金額，浦發和招行均限制在1000元以內，將來若可以遠程空中鎖定，支付額度或不再受限。

　　由於技術原因，NFC支付時常出現不流暢、數據傳輸中斷等不佳的用戶體驗。完善通信網路基礎設施和受理機具，保證通信質量和速度，還需要移動和銀聯後期持續投入。

　　其三：行業的主要參与者合作如何提升？

　　雖然以銀聯和移動為代表，金融機構和運營商兩大陣營達成初步合作，但仍缺乏深入合作和廣泛協作。

　　招行曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作，但因手機廠商成百上千，談判成本太高，運營商最多只需談三家就能全面鋪開，最終放棄。銀行與手機廠商合作，在手機中嵌入晶元載入銀行賬戶，不涉及SIM卡。

　　銀行最終選擇「傍大款」，避免孤軍作戰。但銀行也在糾結中，因為移動支付或將衝擊銀行卡業務。

　　而在運營商的業務中，移動支付尚是邊緣業務。SIM卡租金微不足道，據中移動內部人士稱，目前移動對手機支付沒有盈利目標。運營商的目的是深度綁定用戶降低流失率，以促進通信的主營業務。

　　工信部數據顯示，2012 年年底我國行動電話用戶數達11.1億戶。若手機取代銀行卡和現金，移動支付的市場想像空間將是無限的。

資料來源: 新浪新聞中心/包慧 2013/7/23