雖然元旦已過，但銀行理財產品的預期收益率仍然較高，但令投資者不滿意的是，銀行發行高收益理財產品，大都在幾分鐘內被搶光，大多數投資者無論通過網銀還是在銀行網點，都很難搶到。

　　“為何不使用中信銀行異度支付的二維碼呢？這個是秒殺的最好產品。”中信銀行網路銀行部副總經理徐鵬向經濟觀察報表示，投資者用二維碼兩分鐘就能買到理財產品，只要將二維碼發給客戶，他用手機就能直接購買，比用網銀還要快。

　　在互聯網機構以闖入者的身份衝進金融領域時，銀行以存款、貸款為主要經營資源，以利差為主的傳統盈利模式正在發生變化，而建立在大數據和新技術基礎之上的支付方式、數據管理、財富管理業務正在形成新經營模式和盈利模式。在如此背景下，銀行正奮起直追，中信銀行就是其中一家。

　　中信銀行在網路銀行領域提出了“再造一個網上中信銀行”的目標，搭建了金融商城、手機銀行、網上銀行三大平臺，併在電子商務、移動支付和網路貸款領域著力探索開發特色產品。

　　截至2013年末，中信銀行個人網銀客戶數已超過1000萬戶，移動銀行客戶數超過340萬戶，網路銀行交易量超過33萬億元。在大數據時代背景下，中信銀行也在與銀聯商務合作開展POS網貸，參與互聯網金融競爭，試行兩個月來，累計放款量已經超過15億。

　　發力二維碼支付

　　“中信銀行理財產品預期年化收益6%，趕快用二維碼搶購吧。”中信銀行的理財經理們常常把類似的理財咨詢發在朋友圈裡，併在文字下麵附上二維碼，投資者一旦對這款產品感興趣，即可掃描二維碼，用異度支付進行購買。

　　“用二維碼2分鐘就能買到理財產品，這比用網銀及去銀行網點購買都快。”徐鵬稱，“這就是線上線下很好的配合，我們這些核心技術領先同行半年，別人追趕的時候至少要3個月，但中信銀行有一款產品能領先半年就不錯了。”

　　二維碼支付雖然大大提高了消費者支付的便捷程度，而這種支付方式只是移動支付中的一種。易觀智庫預測，2015年中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元人民幣，移動支付將逐步成為主流支付手段。

　　銀行、銀聯及第三方支付機構都已爭相推廣各自移動支付工具。除作為首批銀行參與中國銀聯支付平臺的NFC(近場支付)手機支付全國推廣活動外，中信銀行於去年6月28日，發佈異度支付品牌。

　　“目前尚不能確定二維碼支付將成為手機支付的主流，而NFC支付也未必是主流，異度支付和銀聯移動支付平臺互為補充，但是要比銀聯移動支付平臺多了二維碼支付方式。”徐鵬說。

　　由於NFC技術產業鏈較長，應用場景有限，雖然中國銀聯推廣半年多，用戶數僅有10萬。易觀智庫認為2014年銀聯NFC支付的技術和產業鏈不斷成熟，銀聯的市場份額和創新能力會進一步增強。“我們仍然看好NFC。”中國銀聯移動支付部助理總經理宋漫遠近日在接受經濟觀察報採訪時表示，2013年下半年，中國銀聯與中國移動、各商業銀行在14個省市開展規模化的商用試點，通過引入10萬試商用用戶，對中國銀聯、中國移動、商業銀行在共同面向最終用戶提供服務時的各個環節進行全流程的大規模檢驗，並持續優化用戶體驗，取得了顯著進展。

　　由於受支付技術商用、基礎受理環境建設、用戶習慣培養等多重因素影響，中信銀行異度支付雖推出逾半年，但至今仍處於試點階段，但二維碼支付已成為移動支付的主流產品。

　　“二維碼支付改變了人們生活中傳統的線下消費模式，將線下購物與線上付款有機結合，使支付不再受物理網點和PC終端的限制，為消費者帶來快速、便捷的體驗。由於二維碼支付等技術嵌入手機銀行客戶端，對手機銀行的普及起了推廣作用。”民生銀行電子銀行部劉偉向記者稱，“目前多家銀行主推的移動支付工具都是二維碼支付。”

　　不過，對於銀行來說，這項看似有前景的技術既沒被市場快速接受，也未能產生利潤。原中信銀行副行長曹彤在此前接受記者採訪時表示，2013年異度支付主要的任務是將包括二維碼支付的幾種支付模式推向市場，做好市場用戶測試和客戶體驗。真正的客戶量、營業收入，甚至利潤的增加是放在2014年之後的預算里。

　　POS網貸：日貸款額逾2億

　　當前互聯網金融正攜大數據“攻城略地”，但O2O需要打通線上線下，而線下POS的成本、人力維護的成本都非常高；傳統銀行雖有現成的線下渠道，但苦於缺乏大數據而難以開展互聯網金融業務。而兩者合作，或許能達到1+1>2的效果。

　　中信銀行和銀聯商務的牽手，正是這種思路的延伸。2013年6月4日，中信銀行與銀聯商務在上海簽署戰略合作協議，共同推出全新POS網路商戶貸款業務。“POS商戶網路貸款”是中信銀行推出的針對小微企業主以及個體商戶的網路貸款產品，是一款無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，客戶在中信銀行個人網銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作。

　　截止2013年11月，銀聯商務市場網路覆蓋全國所有337個地級以上城市，服務特約商戶超過264萬家，維護POS終端超過352萬台，是國內最大的銀行卡收單專業化服務機構，約占銀行卡收單市場35%的市場份額。若按照1%較為保守的短期客戶轉換目標，則將為中信銀行帶來潛在約3萬個小微商戶。據中信銀行2013年半年報顯示，截止6月末，該行小微企業授信客戶18469戶，小微企業貸款客戶12414戶。

　　中信銀行行長朱小黃表示，中型商業銀行不能“傍大戶”，而要“傍大樹”。銀聯商務是一棵“平臺”大樹，通過其枝枝蔓蔓可以突破中信銀行在物理網點上的局限。此次與銀聯商務的合作，可以利用中信銀行在風險管控上的“智力資源”和“人力資源”，整合銀聯商務的“渠道資源”和“客戶資源”，從而實現銀行的再造。

　　該業務自2013年10月19日上線運營以來，備受POS商戶歡迎。截至2013年年底，該行POS商戶網路貸款累計放款額已超過15億元。鑒於銀聯商務逾35%的市場份額和300萬台的POS機設備，中信銀行此番與其業務合作的前景廣闊。

　　“第一個1億用了15天，第二個1億用了8天，而突破第三個1億隻用了4天。現在接近3000家商戶，而且每天都在增加。”徐鵬稱。1月10日中信銀行POS商戶網路貸款產品推介會在廣州舉行，當天現場的電子顯示屏顯示，中信銀行POS商戶網路貸款當天放款692筆，金額超2.12億元。

　　對於將推介會放在廣州舉行，該行人士表示，廣州地區大部分小微企業主和個體工商戶，缺乏傳統銀行貸款所需要的擔保、抵質押物等條件，融資尤為困難。

　　目前“POS商戶網路貸款”產品貸款金額最高可達50萬，流水越多額度越高，貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可線上完成，最短只需2分鐘。相比傳統貸款模式，該產品具有手續簡、貸款易、審批快、額度高、利息省等諸多特點，特別適合有短期資金需求的小微企業。

　　銀聯商務高級經理馬海峰向記者表示，目前銀聯商務70%-80%的商戶還是沒有享受到銀行快捷便利的貸款，由於商戶自身交易數據和資質方面的問題，中信銀行方面暫時認為有一些風險。但是有一些銀行是願意做的，其他銀行的數據模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的，銀聯商務未來肯定會和其他銀行合作，但模型不同。“由於監管機構要求用抵押、無須擔保，僅憑個人信用就可從銀行貸款得高達50萬元。因此目前POS貸的最高額為50萬，但以後將根據市場來決定具體貸款期限及額度。”馬海峰說道。

　　徐鵬稱，POS網貸不與小微企業信貸部門搶客戶，運用傳統技術和方法，銀行一般難以覆蓋50萬以下貸款客戶，而POS網貸則填補了這塊空白。

　　不良容忍率3%

　　實際上，POS網貸早在中信銀行開展此項業務之前，就已經形成了一定的品牌知名度，已有多家銀行開展了相關業務，但均未構建出鮮明的競爭力。“POS貸在其他銀行都是小企業部，把其他銀行的流水打出來，做一個審批的依據，本來是線下的產品。中信銀行POS網貸重在‘線上’二字。互聯網正賦予商業銀行極大的內涵，中信銀行在此可以大有作為。”徐鵬說道。

　　中信銀行方面稱，POS網貸業務目前的利率標準是日息萬分之五，摺合年化逾18%，不由於隨借隨還、按日計息，真實利息並不會達到那麼高。

　　“我們對此項業務的不良貸款率的容忍率是3%。”徐鵬說，POS網貸通過分析申請人在銀聯商務上的POS流水交易數據，結合其徵信信息形成對申請人的信用評價，最後據此發放貸款，因此風險可控。

　　銀監會3季度商業銀行主要監管指標情況表顯示，商業銀行不良貸款率為0.96%。2013年9月，銀監會明確小微企業不良貸款容忍度，對小微企業貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內的銀行業金融機構，該項指標不影響當年的監管評級。

　　據瞭解，除了與銀聯商務合作推出的“POS商戶網路貸款”產品外，中信銀行還和騰訊合作，在小範圍內嘗試通過電商平臺開展針對電商賣家的貸款業務。由此可見中信銀行對於互聯網金融市場的高度重視，和對於互聯網金融領域創新的執著探索。互聯網金融格局是否將改變，目前一切尚未可知。

資料來源: 北京新浪網/胡群 2014/1/18 (http://news.sina.com.tw/article/20140118/11611828.html)