利用智慧型手機消費的行動支付市場逐年成長，根據IBM所發布的調查報告顯示，美國2012年整體網路銷售，比2011年成長20.7%；此外，根據麥肯錫的研究，台灣一年的帳單支付高達2兆5,400億元新台幣，由於智慧型手機現在幾乎人手一支，未來衍生的行動支付商機，銀行業者無不磨刀霍霍。

QR扣NFC 付費機制多元

萬泰銀行消金事業群資深副總經理華倩表示，美國最大的網路銷售通路eBay根據旗下支付工具Paypal的表現，顯示美國2012年的行動支付銷售量，比2011年同期增長153%；同一時間的實體店面銷售，卻下滑1.8%，顯示行動支付的時代已經來臨。

華倩指出，隨著行動支付服務走向跨產業合作模式，包括萬泰、玉山、中信銀等共五家金融業者，之前與中華電信合作推出「QR扣」信用卡行動支付。

由中華電信提供QR Code技術，持卡人透過手機或平板電腦，在實體商店的收銀機，或虛擬商店消費結帳後，透過產出的QR Code，可以用包括萬泰、玉山、中信等五家銀行的信用卡直接支付。

萬泰銀行新上線的「QR扣行動支付服務」的合作商家包括復興航空、EcLife良興購物網、叫車通計程車資付款、品韻線上、歐付寶、奇寶科技、Sonet、植享家等合作，橫跨交通運輸、美妝保養、飯店訂房、線上遊戲等多項產業；成功串連包括食衣住行育樂等不同類型，讓持卡人將可以用QR Code在各類商家輕鬆消費付款。

除了QR Code的應用，國內NFC的軟硬體功能也逐步到位，電信公司和銀行都積極卡位，未來手機使用者只要手機具備NFC的功能，然後將SIM卡更換成加密安全晶片「SWP-SIM」卡，並向信用卡發卡銀行申請通過後，就可以用「空中下載」的方式，直接將NFC「數位信用卡」下載到手機中，讓消費者只要持手機，就可以用感應的方式付費。

利用NFC做為付費機制，使用者還必須下載電信業者特別設計的APP 應用程式互相搭配，根據不同電信公司的不同設計，每個APP的功能也不盡相同，但不外乎整合會員卡、積點卡、悠遊卡等功能。

這些透過金融機構與電信業者的跨界合作模式，提供消費者具有彈性的付款選擇，讓台灣的行動支付邁向創新的里程碑。

電子錢包 連結帳戶轉帳

除了QR Code和NFC的具體應用之外，行動支付還包括了「電子錢包」的功能。

華倩指出，第一個獲得金管會通過的行動支付工具「X卡」是一種可同時連結存款帳戶及信用卡戶的支付產品。它將行動支付的工具，儲存在手機可用的SD卡中，並下載專屬APP一起使用。

這讓智慧型手機同時具備電子錢包的功能，在消費扣款時，使用者可以透過APP，選擇從帳戶轉帳或信用卡付款。

針對使用者最關心的交易安全問題，華倩表示，X卡在交易訊息的傳輸過程中僅有虛擬帳號，沒有身分證號、存款帳號、信用卡號等任何個人資料，安全上更勝一般網路上的交易，無個資外洩之虞。

X卡行動支付服務，目前的使用範圍，包括搭乘高鐵、轉帳、繳交生活帳單、愛心捐款、線上遊戲扣款、線上3C購物消費，並和計程車叫車平台「叫車通」合作，目前全台約有3,000台計程車已加入「叫車通」，X卡客戶將可使用手機叫車、支付計程車資，支付車資時還可選擇以帳戶或信用卡付款，全面享受智慧型手機帶來的便利。

隨身ATM 智慧機一指搞定

行動支付除了電子錢包的付款和刷卡功能，銀行將智慧型手機打造成「隨身的ATM」也是趨勢之一。

華倩表示，除了不能吐鈔票，銀行所提供的手機ATM功能，其實已經和一般的提款機差不多，使用者只要輸入六位數密碼，就可以在智慧型手機上，隨時隨地一指搞定約定和非約定轉帳、各種帳單繳款、繳稅、餘額查詢等。不僅私密性更高，在三更半夜才想到今天是最後繳款日時，躲在被窩裡一樣可以轉帳繳款。

目前多數金融業者的行動銀行、網路銀行，僅能提供約定轉帳，不過許多習慣在網路上購物、交易的消費者，轉帳的對象可能都是非約定商家，消費者必須透過實體ATM，或以電腦搭配讀卡機，才能順利完成交易。

但現在已經有少部分的銀行業者，將ATM除了領錢之外的功能，全部移植到智慧型手機上，在可預見的未來，利用手機處理各種金錢往來交易，將會是非常普遍的事情。

資料來源: 經濟日報╱潘俊琳 2013/12/23