工商時銀行貸款利率比較報【諶悠文】
國際油價回升，帶動美國德州油氣產業復甦，可是隨石油探勘和開採科技化，業者紛紛縮減人力，當地石油鑽探工人哀嘆看不到未來。
■The laborious task of checking tank levels by climbing a flight of steps and popping open a series of latches, for instance, has been replaced by pressing a few icons on a computer touch screen.
在美國產油大州德州，從事石油行業的藍領工人曾經很吃香，但科技發展改變了一切。
44歲的維拉茲奎茲原本在一家做地震測試以尋找油井位置的公司舖設電纜，後來強大的電腦硬體和軟體，以無線收集數據的方式取代了電纜，害他丟了10年的飯碗。
後來維拉茲奎茲找到新工作，負責連接鑽油平台上的管線，但2015年國際油價暴跌，公司為節省成本，引進自動化設備，他又失業了。
川普相挺 難挽失業浪潮
傳統上，石油和天然氣工人是美國最高薪的藍領階級之一。美國總統川普信誓旦旦要找回石油工人的就業機會。雖然國際油價反彈帶動西德州石油產業復甦，但從當地的現況來看，川普若想要達成目標，困難重重。
一如其他產業，石油業自動化創造新一波科技勞工的需求──有時是在數百英里外的控制中心遙控，可是科技勞工人數增加，無急用錢法彌補現場作業藍領工人就業機會減少。
比起2014年油價高峰時期，美國石油產業約減少16萬3,000個就業機會，約30％的油田工人失業。油價暴跌時，人力削減規模一度多達70％。在德州，就有98,000人失去工作。
近幾個月來，幾千名工人重操舊業，因為石油價格再度上漲，但能源專家說，1/3到1/2的失業工人沒有回歸。許多人已轉行建築業，甚至跳槽到再生能源，如：風力發電。
賓州礦油平台製造商Schramm戰略發展副總裁狄南說：「他們已經離開這個行業，不會回來。如果是重覆的工作，且流程可自動化，就不需要人來做，只要用電腦就行了。」
其實，現在電腦可以控制以往由人工控制的鑽頭。德州石油產業使用的無線科技，可讓少數的地質學家和工程師，同時監控多個岸上或離岸油井的鑽探和完工，並在故障發生時，直接監督立即進行修復，全都不用離開辦公桌。在這個世界，鑽油平台用自己的腿行走，若出現異常，平台上的感測器會通知總部。
油價崩盤 油企自動化求生
儘管石油業裁員，美國的石油產量已從去年9月的日產量860萬桶躍增至900萬桶。目前全美的鑽油平台數目占2014年的1/3強，原油產量卻比最高水準減少不到10％。
西德克薩斯盆地的油井三年前每桶開採成本超過60美元，現在降到約35美元，遠低於目前的油價約53美元。
適用於石油業的許多技術，已由航空和汽車業研發了十多年。但是陸地石油鑽探公司遲遲不用，直到油價崩盤，公司面臨若不迅速提高效率，就得停工的處境，才痛下決心。
石油業的所有大公司和許多小公司組技術團隊搜集油井和油槽的數據，以開發複雜的演算法，使他們能夠一再複製最有生產力的油井設計，並在零件故障前，修復閥門等零件。
先鋒自然資源公司（Pioneer Natural Resources）執行副總裁霍爾說：「我們正朝人工智慧和機器學習，分析數千種演算法邁進。」他補充說，這聽起來比較像是一個矽谷未來學家，而不是一個「野貓」（石油業者）。
銀行貸款利息怎麼算
▲限制出境在《刑事訴訟法》中創業貸款代辦並無明文規定，也欠缺具體的要件限制，必須立即修正。（圖／視覺中國CFP）
近日報載，司法改革國是會議第三分組除了就檢察官人事審議與檢察首長介入個案做出決議外，會中也針對檢察官在偵查中的強制處分權，特別是拘提與限制出境等限制人身自由的處分類型，探討是否符合法官保留原則。結論認為，應重新檢討並修法解決。
筆者認為，從提升人民對於司法信賴的角度而言，此一決議十分值得讚許！現今社會對於檢察機關的觀感普遍不佳，大多是因為不合理的強制處分，其中特別是針對長時間影響人民權利的限制出境。因而，如能合理規範上述強制處分的權限，避免檢察機關恣意濫用，確實有助於改善人民對於司法的感受與信賴。
在現行《刑事訴訟法》中，影響人身自由最強烈的羈押處分，已經改為法官保留原則。不過，在無羈押必要性的情況，目前檢察官仍得逕命具保、責付、限制住居等替代處分；而我國實務上又以限制住居做為限制出境的依據，形同檢察官得直接限制部分的人身自由，此並不符合法官保留原則貸款代辦公司的精神。再者，限制出境在《刑事訴訟法》中並無明文規定，也欠缺具體的要件限制，難謂符合法律明確性原則、正當法律程序與比例原則而有違憲的疑慮。
依據大法官釋字第491號解釋，法律明確性原則的要件有三：1.意義非難以理解；2.一般受規範者所得預見；3.得由司法審查加以確認。而正當法律程序則包含：1.處分前應給予受處分人陳述及申辯的機會；2.處分書應附記理由，並表明救濟方法、期間及受理機關等要求。惟我國現行限制出境欠缺具體的條文，而是借用限制住居規定，已不符合法律明確性原則；實務上所依據的《刑事訴訟法》第93條第3項限制住居規定，則是賦予檢察官在被告符合羈押要件，但無羈押必要性時，可以逕為處分的權限。不過，上述規定不僅在處分前未給予被告陳述意見的機會，在處分後也沒有以書面通知被告，並表明後續的救濟方法。因此，現行實務的限制出境處分，難謂符合大法官釋字第491號解釋所揭示正當法律程序應有的保障。
其次，我國《憲法》第23條規定，限制人民權利應符合比例原則及法律保留原則。大法官釋字第710號解釋也認為，「暫予收容的期限未設有規定，導致受收容人身體自由遭受過度剝奪之虞，有違比例原則」的意旨，目前我國現行限制住居規定並無期限，加上刑事偵查與審判期間十分冗長，往往造成人民無法預知限制出境的期間，嚴重影響其家庭、學業、企業經營或商業活動；即使法院第一審與第二審均判決無罪，實務上也不會因此解除限制出境。再者，現行規定也未區分犯罪輕重，檢察官均得予以限制出境，對於僅涉犯輕罪的被告而言，此舉顯然逾越必要的限制程度。因此，現行的限制出境處分，顯然也不符合《憲法》關於比例原則的要求。
在司改會議做出決議之際，筆者同時也要呼籲法務部與立法院，應檢討現行實務有違憲之虞的限制出境處分，盡速在《刑事訴訟法》中修定相關的程序與要件規定，俾符合上述法官保留原則、法律明確性原則、正當法律程序與比例原則，落實《憲法》對於人民的權利保障，而真正達到司法改革的目的。
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●李永然，永然聯合法律事務所所長、永然兩岸法律事務中心創辦人、中華人權協會名譽理事長。以上言論不代表本公司立場。
民間借貸能相信嗎？
在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？ 民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！
民間借貸有什麼好處？
民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看：簡單地說，民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款，沒有銀行內部核准的限制，只要雙方認可，符合法律相關規定，就可以承做，但為確保放款人利益，必須有抵押、公證和擔保；簡便性：流程簡便，手續辦理簡單，需要提交的資料精簡， 不像銀行一樣需要提供許多證明；快速性：這是民間借貸最大的魅力所在！因為手續簡便，借款人通常可以很快就拿到所需款項。
民間借貸的運作流程？
民間借貸運作流程如下：對借貸人進行審核，符合借貸條件，雙方就簽訂借貸契約，在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點，最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利，因此很受中小企業的歡迎，但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高，在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明，也是一個保證，要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書，而且每個細節都要詳細問清楚，絕對不能馬虎！
民間借貸利息的規定？
民間借貸的利息規定法源依據如下：
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。 前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。
刑法 名稱：中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號： 27年上第 520 號
要旨： 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，取得與原本顯不相當之重利。在第一條件，係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗，而利用機會故為貸與，在第二條件，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪，固須對於特定人為之，始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急，及因輕率或無經驗而從事舉債之情形，預定苛刻條件，一俟他人告貸，藉以博取重利為常業者，雖非對於特定人乘機利用，不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意，則其犯有前項法條所載情事，即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據，但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立，利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算，因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解，以免後續發生問題，到時候再來處理可就得不償失了！
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