不知你是否想過，到底自己的家人需要怎樣的人壽保單？當然大家都希望可以有便宜又大碗、然後繳費廿年就可以保障終生的萬能保單。但是事實上，扣除保險公司的成本後，我們所能得到的保障是相當少的。況且，保險公司所銷售的，其實是它可以「提供」的商品，而非我們真正「需要」的商品。你有買過投資型保單嗎？相信經過金融海嘯之後，您一定很痛恨投資型保單吧。它就是典型保險公司可以提供的保單，而非我們真正需要的保單。不過我們在面對保險業務人員時，自己也說不出需要什麼樣的商品，所以只能任由保險人員推銷，然後勉強買下自己不需要的產品。如果我們可以自己先想想，自己的家人需要什麼樣的保障，這樣就可以自己做生涯保險規劃。

如果不知如何思考，可以先從下面的假設下手：

假設及背景

　　假設台北國市 22歲的年輕人口死亡率是千分之一，隨著年齡增加，死亡率以萬分之二的速度遞增，即 23歲的年輕人口死亡率是 0.12%，24歲是 0.14%，依此然推。所以一但有保戶死亡，表示可以將這樣的風險分散給 999人共同承擔，也就是若要享受保障，應該要付出理賠金額的千分之一做為保費(當然先不算保險公司的成本)。另外可以看出在同一個年度出生的人，在他們 62歲那一年，將累計死亡近二成(19.6%)的人口(這只是假設)。再來，假設當時政府規定的勞工基本薪資是每月 17,280元/月/人(其實就是現在的規定啦)。政府公告之基本生活費為 9,829元/月/人，而薪資及基本生活費的成長率皆為 3%。

舉例試算

　　一位 22歲大學畢業的學生(陳欣怡)，投入職場，找了一個小職員的工作。在還沒有遇到「化工企業小開」之前，陳欣怡打算工作 40年之後退休。她工作第一年的年薪為 22萬(基本工資 $17,280x13=224,640)，基本生活費為 12萬(基本生活費 $9829x12=11,7948)。故扣除了基本生活費之後，首年淨薪資為 10萬。第二年起，薪資及基本生活費皆成長 3%(見下表一)。依此類推，40年後，陳欣怡年薪約 70萬元($696,746)，扣除生活費，淨薪資約 31萬($716,703)。故對陳欣怡的家人而言，陳欣怡一生當中的淨薪資總合為 754萬元，所以如果陳欣怡一出社會工作就死亡，她媽媽需要 754萬元的保障。但是隨著陳欣怡年齡增加，家人所需的保障就應該遞減，一但於退休年齡之後過逝，則其家人應無須依賴保險公司的保障。

(表一)

年齡	年資	薪資	基本生活	淨薪資	所需保障	死亡率	保費	負擔	參數	新保費	新負擔
22	1	220,000	120,000	100,000	7,540,126	0.10%	7,540	7.54%	1.76	4,460	4.46%
23	2	226,600	123,600	103,000	7,440,126	0.12%	8,928	8.67%	1.87	4,732	4.59%
24	3	233,398	127,308	106,090	7,337,126	0.14%	10,272	9.68%	1.98	5,020	4.73%
25	4	240,400	131,127	109,273	7,231,036	0.16%	11,570	10.59%	2.10	5,326	4.87%
26	5	247,612	135,061	112,551	7,121,763	0.18%	12,819	11.39%	2.23	5,650	5.02%
27	6	255,040	139,113	115,927	7,009,212	0.20%	14,018	12.09%	2.36	5,994	5.17%
28	7	262,692	143,286	119,405	6,893,285	0.22%	15,165	12.70%	2.51	6,360	5.33%
29	8	270,572	147,585	122,987	6,773,880	0.24%	16,257	13.22%	2.66	6,747	5.49%
30	9	278,689	152,012	126,677	6,650,892	0.26%	17,292	13.65%	2.82	7,158	5.65%
31	10	287,050	156,573	130,477	6,524,215	0.28%	18,268	14.00%	2.99	7,594	5.82%
32	11	295,662	161,270	134,392	6,393,738	0.30%	19,181	14.27%	3.18	8,056	5.99%
33	12	304,531	166,108	138,423	6,259,346	0.32%	20,030	14.47%	3.37	8,547	6.17%
34	13	313,667	171,091	142,576	6,120,923	0.34%	20,811	14.60%	3.58	9,067	6.36%
35	14	323,077	176,224	146,853	5,978,347	0.36%	21,522	14.66%	3.79	9,619	6.55%
36	15	332,770	181,511	151,259	5,831,494	0.38%	22,160	14.65%	4.02	10,205	6.75%
37	16	342,753	186,956	155,797	5,680,235	0.40%	22,721	14.58%	4.27	10,827	6.95%
38	17	353,035	192,565	160,471	5,524,438	0.42%	23,203	14.46%	4.53	11,486	7.16%
39	18	363,626	198,342	165,285	5,363,967	0.44%	23,601	14.28%	4.81	12,186	7.37%
40	19	374,535	204,292	170,243	5,198,682	0.46%	23,914	14.05%	5.10	12,928	7.59%
41	20	385,771	210,421	175,351	5,028,439	0.48%	24,137	13.76%	5.41	13,715	7.82%
42	21	397,344	216,733	180,611	4,853,089	0.50%	24,265	13.44%	5.74	14,550	8.06%
43	22	409,265	223,235	186,029	4,672,477	0.52%	24,297	13.06%	6.09	15,436	8.30%
44	23	421,543	229,932	191,610	4,486,448	0.54%	24,227	12.64%	6.46	16,376	8.55%
45	24	434,189	236,830	197,359	4,294,838	0.56%	24,051	12.19%	6.85	17,374	8.80%
46	25	447,215	243,935	203,279	4,097,479	0.58%	23,765	11.69%	7.27	18,432	9.07%
47	26	460,631	251,253	209,378	3,894,200	0.60%	23,365	11.16%	7.71	19,554	9.34%
48	27	474,450	258,791	215,659	3,684,822	0.62%	22,846	10.59%	8.18	20,745	9.62%
49	28	488,684	266,555	222,129	3,469,163	0.64%	22,203	10.00%	8.68	22,008	9.91%
50	29	503,344	274,551	228,793	3,247,034	0.66%	21,430	9.37%	9.21	23,349	10.21%
51	30	518,444	282,788	235,657	3,018,241	0.68%	20,524	8.71%	9.77	24,771	10.51%
52	31	533,998	291,271	242,726	2,782,584	0.70%	19,478	8.02%	10.36	26,279	10.83%
53	32	550,018	300,010	250,008	2,539,858	0.72%	18,287	7.31%	10.99	27,880	11.15%
54	33	566,518	309,010	257,508	2,289,850	0.74%	16,945	6.58%	11.66	29,578	11.49%
55	34	583,514	318,280	265,234	2,032,342	0.76%	15,446	5.82%	12.37	31,379	11.83%
56	35	601,019	327,829	273,191	1,767,108	0.78%	13,783	5.05%	13.13	33,290	12.19%
57	36	619,050	337,663	281,386	1,493,918	0.80%	11,951	4.25%	13.93	35,317	12.55%
58	37	637,621	347,793	289,828	1,212,532	0.82%	9,943	3.43%	14.77	37,468	12.93%
59	38	656,750	358,227	298,523	922,704	0.84%	7,751	2.60%	15.67	39,750	13.32%
60	39	676,452	368,974	307,478	624,181	0.86%	5,368	1.75%	16.63	42,171	13.71%
61	40	696,746	380,043	316,703	316,703	0.88%	2,787	0.88%	17.64	44,739	14.13%
合計		16,588,277	9,048,151	7,540,126	已死亡	19.60%	706,122		278.45	706,122

薪資及基本生活費成長率：3%
死亡率增加速度：萬分之二

保單模型

　　依據上述的假設、背景及試算，即可由表一得知，欣怡一生所需繳交的保費，總共約 70.6萬元。所需的保障，在工作第一年時為最高，需要 754萬元；年資40年時，其實家人所需的保障僅 31.6萬。所繳的保費，以工作年資 22年時為最高($24,297)，不過保費負擔百分比，卻是工作年資 14年時最高(14.66%)。

　　上面的模型，就是一般保險公司提供的產品。它在欣怡薪水不多的時候，卻要負擔高百分比的保費；而當年老手頭比較寬裕的時候，卻提供不切實際的高額保障。這其實都是保險公司未仔細替客戶考慮周全而造成的。

信用型保單

　　既然無論如何，一生之中都要繳 70.6萬的保費，那何不重新排列欣怡一生中保費的負擔比例，讓未來高薪的欣怡，去多承擔一些年輕時自己的負擔。讓保險公司不但是「現在式」的互助會，而且還是一個「未來式」的互助會。所以依照淨薪資的多寡，可以設計一個換算的參數，讓年輕的欣怡負擔 4.46%的保費，而年資40年的欣怡去負擔 14.13%的保費。這樣的繳費方式，我稱它為信用型保單。(詳見最後一欄：新保費及新負擔)

全新的保險時代

　　有人會說，這樣的保單，會不會有人繳到第廿八年就不繳了。因為到第廿九年時，繳交的保費跟所獲得的保障已經不成比例，一但大家都退保，保險公司將無以為繼。更何況，沒有人知道年老之後，能否負擔這樣百分比愈來愈高的保費。若想要獲得這樣相同的保障，倒不如一開始年輕的時候就跟銀行借錢來買保險。

　　以上所有的問題，我想必須要靠保險公司，以創意的服務精神來解決。在社會上，一般而言，相信法律是對債權人比較有利的，而對債務人是比較沒有利的。否則為何會有卡奴的出現，讓人又痛惡又同情。所以我覺得「信用型保單」一但出現，保險公司只要做好風險控管，不但不會無以為繼，而且還可能因為保戶違約以及累加的利息，愈賺愈多，保戶反而要小心不要變成「保奴」。而現在市面上資金氾濫嚴重，錢只怕借不出去，難道還怕有人來借錢嗎？還有以風險控管來看，這種保單尤其適合台灣的公務員，讓未來的公務員，借錢給現在的自己。事實上，是開闢了另一個全新的保險時代。

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