文．江羚瑜

蕭文嬌一個人來台北打拚多年，3年前為了表現孝心，幫在屏東鄉下的媽媽買了重大疾病險當成母親節禮物，在重大疾病險的主約之外，還搭配了意外險、醫療險的副約，那個時候，蕭媽媽用台語說：「保這個衝蝦米，沒拆錢」。去年，蕭媽媽騎車在鄉下閒晃，想到親戚家坐坐聊天，沒料到一個年輕人騎車從巷子裡衝出來，撞倒了蕭媽媽，因而骨折，這個時候，意外險立即發揮效用，「總計意外險理賠加計醫療險部分，共拿到12萬多。」蕭文嬌這麼說道。至於撞倒蕭媽媽的那個機車騎士，肇事之後立即逃逸，到現在也找不到。

達賴喇嘛曾經說過：「『意外』與『明天』，哪一個會先到……我自己也不知道！」一語道盡了意外超出人生預期之外，充滿了不確定性。雖然生命總是無常，不過意外險就像守護生命的防護傘，可以降低事故發生後的家庭經濟衝擊。

根據衛生署統計，2007年因事故傷害身故有7130人，占十大死因第5名，其中高達57.9％因交通意外身故，其次是意外墜落，其他分別為淹死及溺水、意外中毒、火災……等。現今正值暑假期間，也是國人前往海邊戲水的高峰期，相較於10年前，淹死及溺水人數卻大幅增加10倍，顯見「意外」正悄悄威脅大眾的生命安全，潛在風險不容小覷。

雖然國人的意外險投保率高，但保額仍嫌不足，隨著保險商品的日新月異，從傳統的壽險、意外險，延伸出兼顧保障及儲蓄的還本型意外險，近年來包括產險公司也推出意外險，滿足各種族群多元化的選擇方式。如今意外險涵蓋範圍甚廣，包括重大燒燙傷、火災、大眾運輸事故、海外事故等，提供日常生活全方位的保障，讓民眾的安全防護更周全。這麼多的意外險種，你搞得懂嗎？壽險公司有意外險的商品可以賣，產險公司也有意外險商品可供選擇，兩者差異在哪裡，跟壽險公司買划得來？還是跟產險公司買比較省錢？至於還本型意外險的保單，對你的保障夠周全嗎？拿出意外險保單瞧瞧，你保對了意外險嗎？否則，看看這次意外險保單專題，審查一下自己比較需要什麼樣的產品吧！

民眾若要投保意外險，除了向保險業務員諮詢外，亦可透過銀行、保經保代公司、電視購物頻道、產險公司等豐富的行銷通路，以便民簡易的方式選擇投保。所謂「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」千萬別以為意外不會發生在你身上，讓一時的僥倖心理，徒留未來的長期遺憾！

用「雙十原則」看意外險
意外險保額應為壽險保額的2倍

國人的意外險投保率高，但保額普遍不足，當意外事故發生時，才驚覺沒有「保足意外險」而懊悔不已。

文．江羚瑜

意外險是每個人的必備保單，隨著保險商品的演進及行銷通路的多元化，國人投保的意外險可分為4種類型： 意外險主約、搭配壽險主約的意外險附約、產險意外險、還本型意外險。

民眾可依據不同的職業等級、預算考量、保障需求選擇適合自己的意外險。根據保險發展中心2007年有效保險契約統計，民眾平均不到2張保單，平均壽險保額82.1萬元，凸顯出國人的保險意識仍有待提升。

宏利人壽業務部副總經理鄭智成表示：「雖然國人的意外險投保率高，但保額普遍不足，因為民眾往往認為『有保意外險』即可，因此，發生意外事故時，才驚覺沒有『保足意外險』而懊悔不已。」

根據衛生署2007年資料統計，「意外事故傷害」已連續27年蟬聯國人10大死因之一，雖然惡性腫瘤位居10大死因之冠，但青少年(24歲以下)意外事故傷害高居10大死因之首，而主要經濟來源的青壯年族群(25~44歲)，意外身故僅次於惡性腫瘤。中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞分析：「任何疾病發生幾乎可事先安排後續事宜，唯有意外在預期之外，因此意外險能提供周全嚴密的保障，避免造成家人的經濟負擔。」

3大常見的意外險迷思

究竟該不該買意外險？保額多少才夠？買了壽險還需要意外險嗎？以上疑問都是國人對意外險普遍存在的迷思，以下從常見的3大迷思及因應之道，個別分析如下：

迷思1意外險保額多少才足夠？

意外險的保額多少該如何決定呢？以月薪5萬元為例，若依「雙十原則」為計算基礎，壽險保額至少50萬元，不過仍需視個人的經濟狀況而定，至於意外險保額，鄭智成指出：「為了防範意外發生後造成殘廢，對日後家人生活影響深遠，故保額建議以100萬元較佳。」以1家3口為例，若意外導致眼、手、腳等各部位殘廢，造成工作能力受到限制，保額可依照殘廢的理賠比例給付，因此，「建議意外險保額以壽險保額的2倍，或按照年收入的20倍較佳。」

雖然國人享有勞保、健保和公司提供的團保，以及個人投保的壽險保障，不過洪祝瑞指出：「意外險保額不宜過低」。針對各族群的意外險，如社會新鮮人較無經濟負擔，保額至少需200萬元以上，頂客族及三明治族群因經濟負擔較重，保額約500~1000萬元，退休族群由於家庭責任減輕，保額可降至200萬元。

迷思2意外險保額比壽險低？

一般民眾買保險的觀念，仍停留在意外險比壽險保額低，甚至「有買就好」；其實因意外而身故或殘廢，對家庭會造成不同的長期影響，因為殘障人士的家庭開銷可能比身故者更大，若投保高額意外險，有助於紓解家人長期的經濟負擔，因此意外險保額應比壽險高，才能因應萬一不幸殘廢，失去工作能力的家庭開銷，因此意外險「有買不一定買對，買對不一定買夠。」唯有足夠的保額，才能降低意外發生後對家庭的長期衝擊。

迷思3壽險保費高而忽略意外險？

此外，意外險保費會依照職業等級愈高而愈來愈貴，大眾普遍認為壽險保費高，而忽略投保意外險的重要，甚至深感一旦身故，壽險即可申請理賠給付，而意外險只侷限於意外身故才理賠，因此出現較不划算的錯誤迷思。然而一旦意外發生，可能終身殘廢或成為植物人，卻沒有投保意外險，造成自己或家人日後的沉重生活負擔。

以上是國人常見的意外險迷思，洪祝瑞指出，除了工作轉換外，隨著不同的人生階段，意外險應依各種需求而適時調整，包括踏入社會、結婚、生子、購屋、退休等，由於結婚通常有購屋需求，一旦懷孕生子後，子女的成長過程亦有教育基金的需求。人生必須經常面對各種不同的風險，相較於其他險種保費低廉、保障廣的意外險，只要觀念正確，便猶如家庭的必備防護傘。

保障權益VS.理賠爭議

釐清了意外險的常見迷思，還有哪些是民眾不可不知的意外險權益呢？當意外事故發生時，往往因不了解保障範圍而引起爭議，理賠糾紛也伴隨而來。鄭智成表示：「最常見的是不同職業等級，不僅牽涉保費差異，對後續的理賠事宜也影響深遠。」例如內勤人員、計程車司機、鷹架工人等工作危險性不一，理賠金額會依職業等級有所差異，因此，當職業轉換時，應主動告知保險公司或業務員，但民眾卻容易因疏於告知，導致理賠權益蒙受損失。

其次，意外險也有「不賠項目」嗎？無論是犯罪、故意行為都在意外險的除外責任內，而「酒駕」也是近年來的熱門話題。鄭智成強調，若駕駛人酒後駕車檢驗超過標準值0.25，即視為酒駕，超過0.55視同違法，駕駛人若有投保意外險，卻達到酒駕標準0.25，即不列入意外險的保障範圍內，故意外事故發生時可不予理賠，也是民眾不可不知的權益之一。

大眾普遍存有只要意外事故發生，意外險幾乎都賠的錯誤迷思，由於意外導致殘廢，認定標準及理賠經常出現灰色地帶，形成各自表述的情況。鄭智成舉例，若從事低階的勞力工作者，如模具工廠內的工人，不慎發生手被機器捲入而斷指的意外，理賠將依照不同的斷指部位，採取不同的殘廢理賠認定標準，因此也容易產生糾紛。過去便有層出不窮的詐領保險金事件，為了防止道德風險發生，在判斷殘廢定義上較為嚴格，亦較易引起理賠爭議。

隨著北京奧運的來臨，來自世界各地的運動員將齊聚一堂，共同參與奧運賽事，不過鄭智成表示，從事角力、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等運動員，平時練習、教學在意外險的保障範圍內，但是「競賽」及「表演」期間並不列入保障範圍內。

整體來說，意外險的權益往往因認知忽略而易引起爭議，比如當意外事故發生的醫療單據，未能及時申請理賠給付，最早可回溯2年之內，皆在保險給付的期間內；或投保壽險後2年自殺，原不在理賠範圍內，如今亦可申請壽險給付；至於蓄意造成意外事故發生，意外險則不予以理賠。民眾若能對意外險的權益充分了解，不僅可減少理賠糾紛，更能為自己及家人規劃適合的意外險。

你是什麼星座？適合哪一種意外險？

不同星座對意外險的偏好度皆不同，對於保障需求與保費接受度也略有差異，洪祝瑞指出，不妨透過星座分析，選擇適合的意外險：

雙子座、水瓶座、天秤座─意外險主約
喜好變化，面對新事物多抱持好奇的態度，凡事會衡量何者較划算，較適合1年1約制的意外險。

射手座、獅子座、牡羊座─搭配壽險主約的意外險附約
個性急、風險意識低的火象星座，選擇壽險主約下的意外險附約，可增加火象星座的生命保障。

處女座、金牛座、摩羯座─產險意外險
善於精打細算，行事風格較為謹慎，因此保費便宜的產險意外險，容易受到土象星座的青睞。

雙魚座、天蠍座、巨蟹座─還本型意外險
水象星座具有念舊、顧家的天性，傾向穩健保守的理財策略，較適合還本型意外險。