隨著醫學進步，試管嬰兒的出現對於一些不孕症、或難以受孕的人來說，是一大福音。送子鳥生殖中心賴興華醫師表示，試管嬰兒是將精卵取出，在試管或培養皿受精後再將胚胎植入子宮，可協助懷孕困難的患者提高受孕率。

然而，不孕夫妻嘗試使用試管嬰兒或其他人工受孕方式衍生的醫療費用，是否可以由保險來支付呢？其實醫療險中都會註明「除外責任」，如人工受孕即被定義為非必要性醫療，故保險不予理賠。跟著健談圖文認識醫療險常見的除外責任。

什麼是試管嬰兒？



試管嬰兒是將卵子取出後，使用試管或培養皿完成受精，所以又稱體外受精。

受精後，受精卵會開始分裂，形成胚胎，再將胚胎植入子宮。

除了最重要的受精過程與胚胎培養外，寶寶還是在媽媽的肚子裡成長的喔！

輸卵管不通、骨盆腔黏連、嚴重子宮內膜異位、精蟲品質不良、卵子庫存量少、高齡38歲以上等懷孕困難的患者，可以透過試管嬰兒受孕，提高受孕率。

專家諮詢：送子鳥生殖中心 賴興華醫師


有受孕問題的夫妻，求子過程除了試管嬰兒，可能還接受了各式不孕症治療，這些花費，保險有可能賠嗎？答案是不行的唷！接著就讓我們來探討，醫療險在什麼情況下不會理賠吧！

醫療險在甚麼狀況下，不會理賠呢？－除外責任（此圖由保險e聊站授權使用）



【醫療險中的除外責任】
要符合住院醫療險的理賠範圍，最重要的是，需經醫師認定為必要性醫療而住院，保險公司才予以理賠，但有些情況，並不在保險公司的理賠範圍內，而這些情況就稱為除外責任。

以下依日額給付型，以及實支實付型的住院醫療費用保險單示範條款為例，介紹醫療險的除外責任。


因原因所發生的除外責任

1.被保人故意行為（包括自殺及自殺未逐）：
被保人蓄意導致自己受傷，保險公司不負後續醫療費的賠償責任。如小明情場不順，拿美工刀割腕自殺，送醫急救後住院，保險公司認定小明屬故意自殘行為，故不理賠。

2.被保人犯罪行為：
如小明行竊，不小心被狗咬傷而送醫住院，其事故原因是出於行竊之犯罪行為，故不理賠。

3.被保人非法施用防治毒品相關法令所稱之毒品：
被保人施打毒品，如小明吸毒過量，以致身體無法負荷，入院急救，保險公司是不理賠的。


因事故所發生的除外責任

1.美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作之必要整型，不在此限：
美容及外科整形，屬於個人自由，非必要性醫療，如錢夫人為了愛美而整形，保險公司是不用理賠的；倘若錢夫人是遭遇車禍，鼻子因而粉碎性骨折，得透過手術重建、整形，才能恢復基本功能，這類必要性醫療，保險公司就不得因此拒賠。

2.外觀可見的天生畸形：
如小明天生擁有唇顎裂，後來為了修復而住院動手術。因唇顎裂屬於天生畸形，故保險公司不予理賠。

3.健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理，或養老之非以直接診治病人為目的：
如小明的外婆，為了做全身健檢而住院，非屬診治行為，故保險公司也不予理賠。

4.懷孕、流產、分娩及其併發症：
如錢夫人因生產而住院三天。其懷孕生產屬自然行為，基本上保險公司不理賠。

5.不孕症治療、人工受孕，非以治療為目的的避孕及絕育手術：
如錢夫人生產後，想要永久避孕，故以外科手術結紮輸卵管。因其不屬於必要性醫療，所以保險公司不予理賠。

上述為日額給付及實支實付型醫療險的除外責任。此外，實支實付型醫療險，還有另外兩項除外責任：

6. 裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。但因遭受意外傷害事故所致者，不在此限，且其裝設以一次為限：
如小明因糖尿病截肢，裝設義肢，保險公司因為是疾病，所以不予以理賠了。

7. 非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術：
如小明因腸胃炎住院，出院前幾天想順便解決已困擾多年的牙病，因此做了牙科手術。而此次牙科手術並非為了治療腸胃炎而進行的，因此，保險公司不予理賠。


其實除外責任中，還是有可以理賠的例外，例如醫療險當中的「懷孕、流產、分娩及其併發症」，其中就有一些除外情形，如胎兒的胎位不正，或是產後大量出血等等，這些會危及孕婦生命，經醫師判定而進行的必要性醫療，如剖腹、手術等等，保險公司就不能以除外責任拒賠。

除外責任的條款，仍需依各家保險條款為主。投保前建議要了解醫療險的除外責任，除了可以避免後續醫療理賠爭議之外，亦能對自己的醫療險保障範圍，有進一步的了解。


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